Her er et faktum som kan overraske deg - 26% av amerikanerne med 401K har et fremragende 401K-lån. Det inkluderer ikke de mange med lukkede lån. Det er langt mer enn jeg ville ha gjettet, gitt de iboende farene forbundet med å raide din pensjonskonto. Det forlot meg lurer på om det er en slags 401K lån hemmelig saus, jeg visste aldri om det som kunne overstyre negativene ved å låne fra en 401K.

Er det noen gang en sak når du skal låne fra en 401K? Er låne fra din 401K gal, tåpelig, økonomisk kunnskapsrik, eller et sted i mellom? Jeg ønsket å teste antagelsene mine. Så jeg prøvde å finne ut alt jeg kunne om 401K lån, bryte ned detaljene, og dele en oversikt med deg her.

Hvis du har en 401K, har du sannsynligvis muligheten til å ta ut et 401K lån. 401K lån er overraskende utbredt. Ikke alle arbeidsgivere 401K plan tilbyr et lånealternativ, men de fleste gjør. Faktisk tillater 94% av mellomstore og store arbeidsgivere lån på bidrag ansatte har gjort til deres 401k konto, mens 73% tillater lån på bidrag arbeidsgiver har gjort.

Men bare fordi du kan gjøre noe, betyr ikke at du burde. Sjelden er det mer tydelig enn med 401K lån.

Hva er et 401K lån?

Et 401K lån er like intuitivt som det høres ut - du låner penger til deg selv fra 401K planen din. Din 401K-konto er utlåner, du er låner, og administratoren din er mellommann. Hvis din 401K plan administrator tillater lånet, når det er godkjent, mottar du midlene og begynner å betale dem tilbake (med interesse) til 401K-planen din.

Hva er unikt om 401K lån er at det ikke er noen kredittkasse og interessen du betaler tilbake går til din 401K plan, ikke finansinstitusjonen. Betalinger gjøres vanligvis automatisk gjennom lønnsfradrag. Og du fortsetter å betale til lånet er betalt i sin helhet. Hvis du ikke møter dine betalinger, er det skattemessige konsekvenser.

Hvordan tar du ut et 401K lån?

Dette er en kunnskapsandel, ikke en påtegning, på noen måte. Lån fra 401K er relativt enkelt å gjøre, hvis planen har muligheten. Dette er stort sett (og dessverre) det som gjør dem så tiltalende.

For å finne ut mer, ta kontakt med planadministratoren via telefon eller logg inn på kontoen din på nettet. Med Vanguard kan du for eksempel logge inn på din personlige konto og klikke på linken for å "administrere lån / uttak", klikk på noen knapper (pip, pip, boop, bop, pip), og du er på vei til tar ut et 401K lån. Sjokkerende enkelt.

401K Lånevilkår og -bestemmelser:

401K lån har varierende vilkår og bestemmelser som fastsatt av planadministratoren:

  • 401K lån minimum: varierer, men $ 1000 er vanlig
  • 401K låneopprinnelse eller søknadsavgift: varierer, men $ 25- $ 50 er vanlig
  • 401K lån årlig vedlikehold avgifter: varierer, men $ 40- $ 50 er vanlig
  • 401K lånerenter: Rentesatsen er ofte satt som hovedrente pluss 1-2%. Lånene bruker en fast rente og vil bli satt på dagen lånet er utstedt.

Imidlertid er det fastsatt 401K lånevilkår og avsetninger av IRS:

  • 401K lån maksimumsbeløp: IRS grenser 401K lån beløper seg til (1) det største av $ 10.000 eller 50% av din egen konto balanse, eller (2) $ 50.000, avhengig av hvilket som er mindre.
  • 401K tilbakebetaling av lån: Tilbakebetaling av personlige lån må skje innen 5 år. Tilbakebetaling for lån brukt til kjøp av primærbolig kan være mer enn fem år (Merk: dette kan variere, men er vanligvis 15 år i de fleste planer og krever ofte tilleggsdokumentasjon).
  • 401K lån utbetalinger: må gjøres i stort sett like store betalinger som inkluderer hovedstol og renter og som betales minst kvartalsvis. Lånutbetalinger betraktes ikke som 401K innskudd.

401K Låneproff

401K lån er populære fordi de tilbyr noen ganske attraktive fordeler for låntakere som kan gjøre dem til et attraktivt og enkelt alternativ for de som trenger en tilstrømning av kapital.

  1. Kreditt er ikke nødvendig for å skaffe lånet: Dette er et stort pro for de som ellers ville ha problemer med å få tilgang til et lån, enten på grunn av dårlig kreditt historie (hvis du ikke er kjent med kreditt score eller kreditt rapport, sjekk ut Credit Karma anmeldelsen for å finne ut hvordan du får tilgang til dem gratis) eller mangel på kreditt historie.
  2. Ingen hard kreditt forespørsel: Med ingen kreditt nødvendig, krever 401K lån ikke en kredittundersøkelseskontroll, noe som kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.
  3. Enkel tilgang: Det er svært lite dokumentasjon for å fylle ut og de fleste lån utstedes uavhengig av dine behov eller grunner for å ta ut lånet.
  4. Lavpris: 401K låneavgift er lav, spesielt i forhold til andre typer lån.
  5. Du betaler deg selv interessen: Det er noe attraktivt å betale deg selv, i stedet for å betale en bank. Når de ses i sin helhet, fungerer tallene ikke til din tjeneste, men det er et effektivt tankegang.

401K Lånekonflikter

401K lån har fordeler, men de har også en rekke store ulemper. Ulempene, mens de er like i kvantitet, har mye høyere innvirkning.

  1. Du røver fra ditt fremtidige selv: for å betale for i dag. Mens du betaler deg tilbake (forhåpentligvis), savner du ut på kraften i sammensatte investeringsavkastninger at pensjonen din kunne høste. Denne 401K låne kalkulatoren kan vise deg hvor mye det kan bli gjennom årene.
  2. Dobbeltbeskatning: 401K tilbakebetaling av lån foretas med etter skatt, og er ikke fradragsberettiget. Samtidig beskattes fordelinger i pensjonering også. Det betyr at du betaler to skatter på samme penger to ganger. Dette er en stor ulempe for 401K lån.
  3. Stor standardrisiko: Hvis du ikke foretar en betaling innen 90 dager, er du i standard og standardene behandles som en tidlig tilbaketrekningsfordeling. Dette betyr at uttakspengene din regnes som skattepliktig inntekt. Enda verre, du må også betale en 10% tidlig tilbaketaks straff hvis du er under 59,5 år.
  4. Stress av jobbsikkerhet: Hva skjer med ditt 401K-lån hvis du avslutter jobben din eller blir sparken? I de fleste tilfeller har du bare 60 dager til å betale utestående saldo på lånet ditt. Eventuelt som du ikke betaler, betraktes som standard. Dette er skatter og straffer du sannsynligvis ikke har penger til å dekke, hvis du tar ut 401K-lånet til å begynne med. Det er en stor risiko, som kan gi mye stress med det og få deg til å føle deg bundet. Det er ikke noe som en gratis lunsj når det gjelder 401K lån.
  5. Du sannsynligvis ikke bidrar til en 401K: mens du har penger trukket fra lønnen din for å betale tilbake et 401K lån. Dette betyr at du går glipp av ekstra bidrag og eventuelle tilknyttede arbeidsgivere som matcher 401K bidrag.

Alternativer til 401K Lån

Det er noen ganske skremmende ulemper. Er det alternativer til 401K lån for folk i dårlige økonomiske situasjoner? Absolutt. Her er noen å vurdere:

  1. Nødfond eller andre eiendeler etter skatt: Hvis du har et nøkkelsparringsfond etter skatt eller andre etter skattbesparelser eller eiendeler (det vil si CD-er, spare innskudd, verdipapirfond, obligasjoner, personlige eiendeler du ikke trenger), raid dem først. Den store fordelen med 401K er deres skattebesparende egenskaper. Ved å låne fra 401K kaster du den fordelen ut av vinduet.
  2. Kutte utgiftene dine Hvis du ikke spiser bønner og ris, har du ingen bil, en liten leilighet / hjem, og kutte alt budsjett mot ønsker ingenting, da har du ikke gjort nok for å unngå å ta ut et 401K lån. Kun nødsituasjon.
  3. Refinansier din gjeld: din gjeld er omsettelig. En ting långivere som mindre enn lavere rente er standard. Derfor er de vanligvis villige til å jobbe med deg. Du kan også konsolidere din gjeld til lavere priser.
  4. IRS tidlig uttak motgang og unntak: unntak er er vanskelig å komme forbi, men de er verdt å se på, hvis du trenger det.

Endelige tanker: Er 401K lån verdt risikoen?

Etter min mening bør 401K-lån bli sett på som en endelig økonomisk livlinje - for bruk i alvorlige økonomiske kriser. Det er mange bedre alternativer og bare noen få verre (dvs. lønningsdagslån).

Her er tingen - hvis du er i en god nok situasjon at du ikke trenger lånet, så ikke ta det. Hold de pengene investert i pensjonen din og jobbe for deg over tid. Hvis du er i dårlig økonomisk stilling, må du ta 401K-lån ut for å holde deg flytende, oddsen er sannsynligvis ikke i din favør for å betale den tilbake i sin helhet. Og hvis du ikke gjør det, har du røvet din økonomiske fremtid, og du ser på en 10% skattemessig straffe. Hvis du tror at manglende låneutbetalinger til en kreditor er dårlig (det er), betaler ikke IRS for skatt skyldig, er vesentlig verre.

Kommentarer På Nettstedet:

Nyttig Informasjon Aug 19 2019