401k sparere gleder seg! For 2018 vil det maksimale arbeidstakers bidrag på 401k øke med $ 500 til $ 18 500, fra $ 18 000 i 2015, 2016 og 2017. Samtidig får arbeidsgivergrenseverdien også en økning på $ 500 til $ 36 500, noe som gir den totale årlige innskuddsgrensen på 401 k til $ 55 000 i henhold til en IRS-kunngjøring.

For deltakere i alderen 50 år og over, vil den ekstra innhente bidragsgrensen forbli på $ 6000, et nivå som har vært det samme siden 2015. Det er interessant at IRS ikke vil gi eldre folk et incitament til å spare mer. Og nei, den foreslåtte innskuddsgrensen på 401k på $ 2400 vil ikke bli bestått. Å frata folk til å redde, når det allerede er en stor pensjonssparing er mangel dum.

Selv om din 401k alene vil være usannsynlig nok til å dekke alle dine pensjonskostnader, hvis du maksimerer 401k hvert år, vil du sannsynligvis langt overgå den medianen (~ $ 18.000) og gjennomsnittlige (~ $ 200.000) av 56 - 61 i dag.

Historiske Maksimum 401k Bidragsgrenser (Ansatt + Arbeidsgiver)

Her er et oppdatert diagram med de historiske maksimalt 401k bidragsgrensene. Legg merke til hvor mye mer arbeidsgiveren kan bidra til din 401k enn den ansatte. Når du hører om arbeidsgiver fortjeneste deling eller arbeidsgiver 401k matchende, kan disse tallene nå gå opp til $ 36,500 i året. Alt avhenger av hvor lønnsomt og sjenerøst arbeidsgiveren din er.

For eksempel, de arbeidsgivere som tilbyr en 100% kamp opp til $ 5000 av ansatte bidrag fortsatt har $ 31.500 de kan bidra hvis de virkelig ønsket å. Fra 2001 til 2012 jobbet jeg for en ganske sjenerøs arbeidsgiver som i løpet av mine siste fem år bidro med over 20 000 dollar i året i overskuddsdeling.

For de av dere som nå er gründere, frilansere, eller jobber for å miste nystart, ikke har et 401k eller et attraktivt selskapsbidrag, er en reell mulighetskostnad. Pass på at du beregner disse tapte fordelene før du forlater din kusne dagjobb.

Relatert: Hvor mye må du gjøre som en entreprenør eller freelancer til å kopiere din dagjobbinntekt

For entreprenører og frilansere er ikke alt tapt når det gjelder 401k fordi vi har lov til å bidra til en selvstendig 401k (aka Solo 401k) opp til maksimalt $ 55.000 hvis du har nok driftsresultat. En selvstendig næringsdrivende har rett til å bidra til opptil $ 18 500 til 401 k som ansatt, og omtrent 20% av driftsresultatet (inntekter minus utgifter). Derfor, for å bidra til maksimalt $ 55 000, trenger entreprenøren å tjene minst 182 000 dollar i driftsresultat (inntekter - utgifter).

Her er en mer detaljert skriving om hvordan du kan beregne hvor mye du kan bidra til en selvstendig 401k plan. Selv om det er bra, kan en gründer eller frilanser bidra med $ 55 000 i skattemessig utsatt fortjeneste til pensjonisttilværelse, husk det er alle pengene sine til å begynne med. Mens hvis du er en ansatt som jobber for et selskap, er det gratis penger.

401k Sparing Guide etter alder

Nedenfor er min oppdaterte 401k besparelsesguide etter alder for å inkludere ulike bidragsbeløp, ulike bidragsgrenser, bedriftsfordeling, beløp for kapitalfordeling og historisk aksjemarkeds- og obligasjonsmarkedsavkastning. Dette er alle grove estimater for å gi leserne et mål å skyte for.

Hvis du er "uheldig" nok til bare å jobbe til 35 år i et selskap med en 401k plan, kan du skyte for et besparelsesområde på 401k mellom $ 150.000 - $ 500.000. Hvis du er heldig nok til å jobbe i 38 sammenhengende år hos et selskap med en 401k plan til du har lov til å trekke ut straffefri, så er målbesparelsen din $ 1,000,000 - $ 5,000,000.

Som Middle Age Saver (40 år gammel) begynte jeg mitt bidrag på 401k i 2000 da bidragsgrensen var bare $ 10 500. Derfor er jeg mer fokusert på Mid End-kolonnen for å komme til $ 2,500,000 når jeg blir 60. Selv om jeg bidrar med $ 35.000 i året de neste 20 årene til min selvstendig 401k-plan, trenger jeg aksjemarkedet og obligasjonsmarkedet øker med minst 3% i året for å komme til $ 2.500.000. Med andre ord, når det gjelder å investere, er det ingen garantier. Du må ta et visst nivå av risiko.

Kolonnen "Yngre alder Savers or High End" er et 401k sparingspotensial for de som er like utenfor skolen, og som har sjenerøse arbeidsgivere. I alle scenarier vil en person som bidrar i 38 år bli millionær. Dessverre eller heldigvis vil ikke alle jobbe for en slik periode.

Motivasjon for å maksimere din 401k

Jeg håper virkelig alle som har en jobb som gir en 401k plan, tar full fordel. Å ikke gjøre det er helt dumt. Nedenfor er data fra Bureau of Labor Statistics om den siste deltakelsen i innskuddsbaserte planer som 401k.

En andel på 44% er ikke dårlig, men tallet skal være 100% hvis du er en leser. Videre kan du satse på at bare en minoritet av de 44% maksimalt ut hva de kan bidra til sin pensjonsplan før skatt, ellers, hvordan ellers ville du bare forklare en gjennomsnittlig pensjonsoppgjør på $ 18.000 median og $ 200.000 for 56 - 61-åringer. Mitt håp er for 100/100, noe som betyr at hver leser her makses ut sine planer så lenge du er i stand til.

Her er noen tanker å få deg motivert for å maksimere din 401k.

1) Påminn deg selv en 401k er bare ett ben av avgangsstolen som allerede er ødelagt. De to andre benene på avgangsstolen er pensjon og trygdeordninger. Ifølge Arbeidsstatistikkbyrået om 22% av heltidspersonell har arbeidstakere en definert pensjonsytelse sammenlignet med 42% i 1990. Selv om de fleste offentlige ansatte fortsatt har pensjoner, utgjør de offentlige tjenestene kun rundt 10% av befolkningen . Med andre ord, de fleste har ikke pensjoner lenger.

Når det gjelder trygdeordninger, er den realistiske beregningen at når vi er kvalifisert, vil vi fortsatt få alle trygdeordninger, men 70% av det som nå er lovet om ingenting endres. Gitt at folk flest ikke har pensjoner og Social Security ikke vil bli betalt i sin helhet, er 401k en integrert del av pensjonsplanen din.

2) Beregn et budsjett basert på $ 18 500 redusert bruttoinntekt. Ingen setter seg og skriver ut sine utgifter. Vi er enten redd eller lat av en eller annen grunn, men vi kan tilbringe timer å gjøre forskning på vår neste store TV eller bærbar PC. Men for din egen skyld, ta din nåværende inntekt, trekke $ 18 500, og multipliser den med en minus din effektive skattesats for å beregne disponibel inntekt, f.eks. $ 100,000 - $ 18,500 = $ 81,500 X (1-25%) = $ 61,125 etter skatt og 401k max. Del årlig inntekt med 12 for å få en månedlig disponibel inntekts tall og arbeid budsjettet derfra. Jo større bufferen du kan ha fra å bruke all disponibel inntekt, desto bedre.

3) Gjør dine bidrag automatisk. Så snart du automatisk gjør dine maksimale bidrag, vil du tilpasse livsstilen din til lønnsslippet ditt. Automatiske bidrag sparer deg selv fra deg selv. Det er akkurat som at regjeringen holder nasjonale inntektsskatter hver lønnsslipp fordi de vet at du ikke betaler hele skatteforpliktelsen ved årsskiftet. Å gjøre dine bidrag automatisk vil gjøre besparelser så mye enklere. Du vil våkne opp 10 år fra nå og bli overrasket over hvor mye du har samlet.

4) Forstå din 60 år gamle selv å jobbe i registret på McDonald'sEn av mine største motivatorer for å spare og betale ned gjeld var å se pensjonister jobbe minimumslønnsjobber. Mens jeg beundret dem kjære for å fortsette å jobbe, reddet de meg også direkte til å spare mer fordi jeg ikke ville være dem en dag. I stedet ønsket jeg å være avslappende på en strand med en Mai Tai i en hånd å se solnedgangen med min vakre kone. Jo mer vi kan forestille oss i fattigdom, desto mer incentiverte kan vi være å maksimere våre 401k.

5) Gjør det for din familie. Hvis du ikke er villig til å komme i form, lagre aggressivt, og invester deg klokt for deg selv, så gjør det i det minste for familien din. Det er ikke en dag som går forbi hvor jeg ikke tenker på måter å gi min sønn og min kone et bedre liv på. Når du vet at du sannsynligvis vil dø før din ektefelle og barn, vil du begynne å fokusere på økonomien mye mer seriøst.

Laster inn ...

Diversifiser din pensjonssparing

Når du begynner å bidra som en mester til din 401k, kjør din 401k gjennom en 401k avgiftsanalysator for å se hvor mye du betaler. Jeg oppdaget at jeg betalte en hel del $ 1,748 i årlige 401k avgifter da jeg trodde jeg betalte kanskje $ 200 i året. I løpet av en 20-årig periode ville mine avgifter gå opp til ~ $ 90.000, forutsatt at min portefølje også økte også.

Klikk for å analysere om du betaler for store avgifter

For de som søker å pensjonere før 60, er det viktig å også spare og investere så mye som mulig i din etterkonto etter skatt. Ideelt sett må målet ditt være å vokse din investeringskonto etter skatt større enn din 401k når du er klar til å gå på pensjon. Gjør din investering etter skatt automatisk med hver lønnsslipp.

Sjansen for at du jobber i 38 år hos et selskap med en 401k er ikke høy. Derfor bør du ikke stole på din 401k for pensjonering. I stedet ser du på din 401k som en bonus du får brukt når du er 60 år gammel. Jeg planlegger å ha over $ 2500.000 i bonuspenger i 20 år. Hva med deg?

Merk: Det er rapporter Kongressen kan begrense 401k bidrag til $ 2.400 i året neste år. Det kommer aldri til å passere fordi det er dumt å motvirke sparing for pensjonering.

Kommentarer På Nettstedet: