I kjølvannet av at kona min fikk en bedre jobb, trodde jeg det ville være lurt å lese gjennom alle hennes nye arbeidsgivere. Standardpris, når plutselig, noe hoppet av siden ...

"Bidrag til opptil $ 37.000 totalt mellom 403 (b) og 457 (b)"

Whaaaa? Frem til dette punktet hadde ingen av oss arbeidsgivere som tilbød en 457B plan. 457B er vanligvis brukt utveksling med 401K og 403B og virket alltid som en eller / eller forslag til meg. Med andre ord tenkte jeg at arbeidsgivere tilbød en av disse planene basert på hvilken type organisasjon de var.

Det viser seg at jeg hadde feil.

Ikke bare kan enkelte arbeidsgivere (typisk regjeringer, statlige universiteter og ikke-profitt) tilby både en 403B- og 457B-plan, men koordineringen av fordelene mellom de to ble eliminert med loven om økonomisk vekst og skattemelding fra 2001. Det ene stykket lovgivningen ga noen som var kvalifisert for en 457B plan en mulighet til å begrense sin skatt (og forbedre deres formuer) på to måter:

  1. Det fjernet koordinering av fordeler begrensning for 457B planer som krevde deg å holde seg til ett kombinert maksimalt bidrag som ble delt med 403B og 401K. 401K og 403B planer er imidlertid fortsatt koordinert og deler et samlet maksimalt bidrag. For eksempel, hvis arbeidsgiveren tilbød alle tre planene, vil ditt maksimale bidragsbeløp i 2018 bli kombinert 18,500 dollar til 401K og 403B, og en ekstra $ 18.500 til 457B ($ 24.500 til hver med innhente bidrag for de over 50 år gamle). Det er stort.

  2. Til tross for at koordineringen av fordelene ble eliminert, ble det maksimale bidragsbeløpet for 457B-planer økt for å matche 401K og 403B, med årlige inflasjonsjusteringer og opphørsbestemmelser.

Hvorfor passerte denne lovgivningen? Vel, det ble vedtatt av Kongressen, som er regjeringsansatte (signert av Bush-administrasjonen), og 457B-er kan i stor grad være til fordel for statlige ansatte gjennom sine enorme tilskuddsmessige skattefordeler. Det burde fortelle deg alt du trenger å vite. Det var en skjult måte for kongressen å stemme for å gi seg en massiv lønnsøkning uten noe av det offentlige bakslaget som kommer fra å gjøre det. Hvis du er kvalifisert for en 457B, vil du være klok til å utnytte.

Her blir ting enda mer interessante for de som har en 457B-opsjon - til tross for fjerning av samordning av fordeler og det økte bidraget tilsvarer andre pensjonsordninger, IRS 10% straff for tidlig uttak før alder 59½ (som gjelder for IRA, 401K, 403B) gjelder ikke for 457B! Denne differensieringsfaktoren gjør 457B overlegen til 401K og 403B.

Nå er vi bevæpnet med en 457B for første gang, hva skal vi gjøre med det? Vi skal maksimere det!

Vi har nå en ekstra 401K-ekvivalent mengde skattebesparelser tilgjengelig for oss. Og vi vil fortsatt sikte på å maksimere de andre pensjonskontoene, ved å bruke besparelser for å dekke våre levekostnader, hvis vi trenger det. Hvis alt går bra, vil dette redusere vår inntekt ved å:

  • Min 401K: $ 18.500
  • HSA: $ 6 900
  • Hustru 403B: $ 18 500
  • Kone 457B: $ 18 500

Totalt utsatt: $ 62 400

Og det inkluderer ikke engang penger vi kunne bidra til IRAs.

Hvis du har anstendig inntjening som presser deg inn i en høyere skattekonsoll og er en av de heldige få til å også ha en 457B, kan det gi mye mening for deg å gjøre noe lignende.

Hvis du ikke har inntjening / besparelser for å utnytte tilleggsfordelene til 457B ved å bidra til en i tillegg til en annen pensjonsplan, kan det være fornuftig å bidra til 457B før bidrar til den andre planen (forutsatt at det ikke er tilsvarende midler), opp til det maksimale bidragsbeløpet, for å unngå mulige straffe for tidlig tilbaketrekking senere i livet.

Den mystiske magien av 457B - hvem ville ha visst?

Kommentarer På Nettstedet:

Nyttig Informasjon Jun 19 2019