Å vite gjennomsnittlige pensjonsbesparelser for din alder kan gi deg en god ide om hvordan du stabler opp for din tur inn i solnedgangen.

Sjekk det ut nedenfor.

ALDER
GENNEMGANGSBESKRIVELSE
32- til 37-åringer
$31,644
38- til 43-åringer
$67,270
44- til 49-åringer
$81,347
50- til 55-åringer
$124,831
56- til 61-åringer
$163,577

Økonomisk politisk institutt

Den vanskelige delen av å tenke på pensjon er at det ofte diskuteres med diagrammer og tall i abstrakt. Det hjelper når du kan se de faktiske trinnene og den faktiske personen tok for å spare for deres pensjon.

For å bevise det snakket vi med fire forskjellige lesere om deres pensjonsbesparelser. Det de fortalte oss var avslørende, fascinerende, og noen ganger motstridende med typisk investeringsrådgivning.

  • 4 personer, 4 pensjonssparing
    • Dakota, 25 - $ 18.000
    • Tim, 30 - $ 327,000
    • Peter, 32 - $ 100.000
    • Scott, 48 - $ 500.000
  • Hvordan begynne å spare for pensjonering
    • 410k: Gratis penger fra din arbeidsgiver
    • Roth IRA: Den beste langsiktige investeringen
  • Invester for ditt rike liv

La oss hoppe inn.

DAKOTA, 25 - $ 18,000 // "Jeg hadde ikke en modell for å spare penger."

Inntekt? $ 56 000 / år

Familie? "Gift. Ingen barn."

Pensjonssparing? $18,000

Lei eller eier? Leie. $ 1800 / måned

Hva er jobben din? IT-koordinator ved et konsulentfirma.

Hvor trygg føler du deg om pensjonsplanene dine? Jeg føler meg ikke veldig trygg på pensjonsplanene mine så langt. Beløpet vi har lagret, er lavere enn det jeg ville ønske det å være, men jeg vet at disse tingene tar tid å utvikle seg.

Når begynte du å spare for pensjonsfondet ditt? Jeg startet da jeg fikk min første heltidsjobb ut av college. Det var kult fordi jeg bokstavelig talt startet med ingenting, og det har vært fantastisk å se det vokse, selv om bare rundt $ 63 blir tatt ut av lønnsslipp hver uke.

Har du alltid hatt en sparsommelighet? For mange av ungdomsårene bodde vi bare av morens lønn. Jeg er ikke helt sikker på hvor mye hun har gjort, det må ha vært mindre enn $ 30 000 i året på servitrisens lønn. Og så uansett hva hun fikk fra min pappa for barnestøtte og matfrimerker.

Vi levde lønnsslipp til lønnsslipp med "vi måtte legge mat på bordet" slags mentalitet. Så først hadde jeg egentlig ikke en modell for å spare penger.

Hadde foreldrene dine noen taktikk for å hjelpe deg med? Mamma ville alltid bringe hjem maten hun ble gitt til middag til søsteren min og jeg. På den tiden bekymret jeg meg aldri for hva hun spiste, men jeg vet at hun gjorde mange ofre for å holde mat på bordet for oss. Jeg har aldri hatt en "godtgjørelse" som de fleste barna får.

Jeg hadde en veldig sparsom tankegang fra å se hva foreldrene mine gjorde med pengene sine skjønt. Når jeg hadde det overskuddet for første gang i mitt liv, begynte jeg å bli vant til å spare så mye jeg kan for fremtiden.

Hvilke råd vil du gi ditt yngre selv? Det tar ikke mye å være oppmerksom på hvor mye du kan spare. Jeg tror at mange mennesker kommer ned i tallene. "Åh, jeg har bare gjort $ 200 denne betalingsperioden. Jeg trenger å bruke denne X av det bare for å leve! "Så de bruker det faktum at sparer en liten mengde ikke føles så bra. MEN det kan være like imponerende senere. Hvis jeg reddet tidligere, uansett hvor lite beløpet, ville jeg være i en enda bedre situasjon nå.

Også, jeg vil fortelle ham å gå til en billigere skole. Jeg dro til en statskole og satte meg i gang med mer gjeld enn jeg skjønte. Jeg tror jeg endte på college med litt over $ 30.000 av gjeld. Jeg kunne lett ha fått en medarbeidere fra en lokal høyskole og gikk deretter til et universitet i to år for å få mine bachelorer og reddet foreldrene mine og jeg titusenvis av dollar.

TIM, 30 - $ 327,000 // "Tilbring pengene dine før du har det."

Inntekt? $ 150.000 / år

Familie? "Gift med en nyfødt."

Lei eller eier? Eie et hus. 15-årig fast rente boliglån $ 2.800 / måned.

Hva er jobben din? Leder av strategi for et forsikringsselskap.

Hvilke råd vil du gi ditt yngre selv når det gjelder å spare for pensjonering? Tilbring pengene dine før du har det. Hver mandag morgen, jeg setter meg ned og går gjennom alle utgiftene jeg har for uken. Jeg ser også tilbake i forrige uke for å se hvordan utgiftene mine sammenligner med budsjettet mitt. Jeg satte opp en uke for uke-budsjett for hver måned også.

Det har hjulpet meg med å finne ut at hvis jeg legger bort litt penger spesielt for morsomme kjøp som restauranter eller går ut, har du mer penger enn du tror å gå mot å spare for pensjonering. Å sørge for at jeg visste hvor jeg ønsket å gå, var veldig viktig for meg.

Når begynte du å spare for pensjonering? Jeg startet da jeg var i stand til å få jobb etter skolen. Det var veldig grunnleggende: Jeg bidro med 6% av min inntekt mens jeg fikk en 4% ansattes kamp.

Hvordan utviklet det seg over tid? Jeg fortsatte bare med å gjøre det i fem år fram til rundt 2014. Jeg gikk fra å bidra til å slå arbeidsgiverbidraget til nok til å maksimere 401k til $ 18,000 i året.

Jeg har ikke en Roth IRA eller noe sånt.

Føler du deg trygg på pensjonsplanene dine? Veldig.Vi investerer veldig aggressivt akkurat nå - vi har mindre enn 10% i obligasjoner og resten er i aksjer. Vi lagret også rundt $ 20.000 for babyen på toppen av en annen $ 20.000 som vi har for nødsituasjoner. Så hvis vi har noen uforutsette utgifter kommer opp, har vi pengene der.

Hvordan påvirker ditt nyfødte økonomien din? Mye. [latter] Vårt ultimate mål er å være økonomisk uavhengig av tiden vi er 40, men for å være mer realistisk vil det være nærmere 50. Det var vår plan - MEN vår baby kom sammen kastet oss en curveball.

Hvorfor vil du være økonomisk uavhengig? Vi ser på folkene rundt oss - våre foreldre, tidligere sjefer, kolleger - og de har brukt hele karrieren i dette rotteriket med jobb kan være de likte, men var til slutt grusomme.

Så får du fylte 60 eller 65, og da skal du nyte livet ditt? Vi har sett folk komme dit og sliter med å nyte det eller ikke nyte det i det hele tatt. Min kone og jeg vil ikke vente.

Er det noe som holder deg fra å nyte livet nå? Jeg har et veldig godt liv nå, så det er ikke slik at jeg kan nyte livet mitt mer nødvendigvis. Det ville bare gi oss en mye større arbeidsfleksibilitet. Det ville bare tillate oss å forfølge det arbeidet vi er veldig lidenskapelig om, siden vi ikke trenger å bekymre oss for å betale regningene.

Hva angår deg mest med pensjonsoppsparingen? Når vi kommer til det punktet hvor vi er økonomisk uavhengige, kommer spørsmål som: "Er min kone og jeg sunn nok? Hva om det er en uventet helsefare vi ikke har tenkt på? "Så lurer jeg på om det er noen form for risiko for at vi ikke har tenkt på at vi ikke er beskyttet mot.

Har du alltid hatt den frykten? Det går utover alle pengene vi har reddet. Vi har gjort alt dette harde arbeidet. Vi har lagret alle disse pengene for å beskytte oss mot store økonomiske problemer ... men er det noe annet vi bør tenke på? Jeg vet ikke.

Føler du at det er mer exasperated siden du har babyen din? Helt sikkert. En ting vi begynte å gjøre annerledes, holder mer likvide penger på hånden dersom vi trenger et sikkerhetsnett. Før vi hadde vår baby, var jeg mye mer opptatt av å sette alle de ekstra pengene jeg hadde mot gjeld eller investere den.

Hvor mye likvide penger har du? Litt under $ 40.000. Vi lagrer fortsatt for det nå.

Noen spesifikke taktikker som har hjulpet deg med investeringen din? Automatiserer mine besparelser. Jeg foreslår sterkt at alle gjør det samme. Når du har satt opp pengene i kontoene dine for å spare automatisk, kan du bygge livet ditt rundt hva som ender opp i din personlige kontokonto for å bruke. Det er stort for min kone og jeg. Når vi får løft eller våre lønnsslipp, kan vi automatisere den til å gå der den må gå.

PETER, 32 - ~ $ 100,000 // "Kontroller tiden din nå, ikke senere."

Inntekt: $60,000

Familie: "Gift. Ingen barn."

Lei eller eier: Egen.

Hva er jobben din? Jeg jobber som arkitekt i min 9-til-5, men det jeg er mest involvert i, er å investere gjennom et eiendomsfirma jeg medgrunnlegger.

Det er veldig ikke-tradisjonelt. Hvordan har det fungert? Strategien var å kjøpe til en rimelig pris og oppnå stabil avkastning. Jeg vil helst bruke min tid og penger til å investere i områder som jeg har mer kontroll over.

Hva har du sett på pensjonsbesparelser i begynnelsen? Jeg startet pensjonen min ved å gjøre en rekke ting. Først bodde jeg i min kone foreldres kjeller i fire år. I løpet av den tiden jobbet jeg som arkitekt for et firma, og jeg sparte penger gjennom en tradisjonell 401k. Jeg følte at jeg snudde hjulene mine selv fordi jeg følte at jeg ikke hadde kontroll over det. Også jeg hadde min studielån å bekymre seg for.

Hva er du mest bekymret for når det kommer til å spare i fremtiden? Hvorfor? Jeg er revet mellom å bekymre meg for å spare for mye og ikke sparer nok. Hva er riktig beløp? Hvordan balanserer du dagens utgifter med fremtidige besparelser?

Også ting som er helt utenfor min kontroll som hva skjer hvis eiendomsmarkedet krasjer i morgen? Det påvirker det store flertallet av investeringer jeg er fokusert på for øyeblikket.

Hvorfor er du bekymret for å spare for mye? Du kan virkelig sette deg i bånd ved å spare for aggressivt - spesielt for pensjonering. Jeg tror du kan planlegge til en viss grad om ting som kan skje, men du vet aldri hva som kan skje. Du kan lagre og prøve å planlegge, men du kan virkelig ofre for mye av ditt nåværende liv hvis du fokuserer på å spare for aggressivt.

Vet du om / når du noen gang vil gå på pensjon? For meg ser jeg på å forlate min nåværende jobb som «pensjonere», fordi jeg kommer fra trenger å jobbe med ønsker å jobbe. Så snart jeg kan slutte å bekymre meg trenger å jobbe og jeg kan fokusere på hva jeg vil gjøre, har jeg pensjonert.

Hvorfor ser du ikke mer pensjon på denne måten? Det er faktisk noe som bumser meg ut om folks valg når det gjelder pensjonering. De vil jobbe jobber de hater i år og år og deretter "pensjonere" for å gå gjøre ting de kunne ha gjort hele tiden.

Hva er ditt beste råd for pensjonssparing? Min kone og jeg har vært ganske heldige at vi har vært i stand til å reise mye. Folk spør oss alltid, "Hvordan gjør du det?" Virkeligheten er at jeg ikke tjener mye mer penger enn de gjør. Jeg bruker bare pengene mine med hensikt.

For eksempel bruker jeg penger på reise og en INSANE-mengde kaffe, fordi jeg elsker disse tingene. Det hjelper deg faktisk med å spare penger for ting som pensjonisttilværelse når du bruker penger på ting du bryr deg om. Det er ganske kraftig.

SCOTT, 48 - ~ $ 500,000 // "Jeg tror vi er under."

Inntekt: $ 130.000 / år

Familie: "Gift med to barn (10 og 12 år)."

Lei eller eier: Egen. 3,25% 15-årig boliglån på $ 2 200 / måned

Hva er jobben din? Jeg er interiørdesigner og kjører min egen fotostudio på siden.

Hvorfor investerer du så aggressivt i en alder av 48 år? Vi planlegger å jobbe med en annen 20 år til vi går på pensjon. Jeg er ikke militær. Jeg jobber ikke for regjeringen. Jeg vil ikke få pensjon.

Hvilke råd vil du gi til ditt yngre selv hvis du kunne? Begynn å lagre tidlig - selv om det bare er litt. Jeg hadde ikke så mye penger som jeg trodde jeg skulle for en Roth eller disse andre grunnleggende investeringer, men jeg burde ha startet med hva det var selv om det bare var $ 50 i måneden. Bare start. Hold det rullende. Så er det på radaren din. Det beveger seg.

Når begynte du å spare for pensjonsfondet ditt? Rett etter college. I midten av tjueårene begynte jeg å bidra til arbeidsgiverens 401k.

Føler du deg trygg på pensjonsplanene dine? Nei. Jeg tror vi er under. Før barna satt vi virkelig penger bort, men når vi hadde barn ble hun avskåret fra jobben sin. Veldig uflaks fordi hun var brødvinneren da.

Så vi hadde omtrent fire til fem år hvor hun var arbeidsløs og bodde hjemme med barna. Våre pensjonister kan lett være doble hva det er for øyeblikket hvis det ikke var for de fire til fem årene. Vi savnet en enorm sum penger.

Hva mener du det kan være dobbelt hva det er nå? Det har vært 10 år siden hun ble lagt av. Den inntekten ville ha gitt mer enn $ 1 million i bruttolønn. Alt som kompenserer i et tiår ville ha gjort hele forskjellen i verden.

Hvordan ville du beskrive ditt liv nå før din kone ble lagt av? Mens hun jobber, har vi gjort mer enn nok til å spare for vår fremtid og nyte livet - reise, spise ofte med venner, etc.

Jeg vil ikke si at vi har kuttet ut så mye mer, bare redusert frekvensen sterkt. Vi pleide å tilbringe en helg i NYC hver måned, nå går vi kanskje to ganger i året. Vi må være mye mer gjennomtenkte når det gjelder å gå ut og sosialisere. Selv underholdende hjemme kan være en kostbar affære. Vi gjør fortsatt disse tingene, bare mindre enn vi ønsker.

Hvordan har din sparingstrategi endret siden kona ble lagt av? Jeg tjener mer nå som er bra, men det er fortsatt tøft. Det er en del av grunnen til at jeg begynte å plukke opp min sidevirksomhet. Det er min "holde oss sane" spill penger. I vår alder må du nyte livet.

Hvilken investering har kone din? Nå driver hun sin egen markedsføringsvirksomhet, så hun bidrar til en SEP IRA - det er som en Roth IRA spesielt for selvstendig næringsdrivende. Den vakre tingen om det er at når du er selvstendig næringsdrivende, er du helt hammeret av skatter - noe som 33,3% går bort! Du kan bidra mye mer til en SEP IRA enn du kan til en Roth IRA.

Det er en vakker ting fordi det tar din skattepliktige inntjening helt nede.

Hva lærte du å bli en engangsinntekt husholdning? Det gode som kom ut av dette er at vi virkelig begynte å ta hensyn til pengestrømmen vår. Jeg ble veldig besatt av å spore våre utgifter og inntekter. Vi ble hypervigilante.

Hvordan begynne å spare for pensjonering

Det er to store takeaways fra deres historier jeg vil påpeke:

  1. De ønsker alle at de startet tidligere. Det er så fascinerende at hver av leserne ønsket at de kunne fortelle seg selv å begynne å lagre tidligere - uansett hvor lite det var. Hvis du leser dette, og du fortsatt er relativt ung, er det kjempebra! Hvis du er litt eldre skjønt og føler at du er borte, ikke vær redd, fordi ..
  2. Det er ingen måte å gjøre ting på. Fra Peter og Scotts travle til Dakota og Tims 401k arbeidsgiverkamp, ​​nærmer hver av disse leserne sine besparelser annerledes. Det betyr at hvis du nettopp har startet, er det bra. Vi vil vise deg hvordan du kan spare for pensjonering.

La oss snakke om de to beste investeringsverktøyene du noensinne har:

  1. 401k
  2. Roth IRA

Med pensjonsregnskap kan du oppnå gevinster med store skattefordeler med en advarsel: Du lover å spare og investere langsiktig. Det betyr at du kan kjøpe og selge aksjer på nesten alt så ofte som du vil så lenge du forlater pengene på kontoen til du kommer nær pensjonsalderen.

Vi snakker om disse unntakene litt senere, men for nå vet bare at pensjonskonto gir deg en stor fordel i forhold til vanlige investeringskontoer, men kan knytte pengene dine på kort sikt og straffe deg for å trekke seg ut før en bestemt dato.

Men hva er en 401k og Roth IRA? Må du hoppe gjennom mange hoops for å få dem? Hvor mye må du investere hver måned?

La oss ta en titt på hver enkelt.

401k: Gratis penger fra din arbeidsgiver

En 401k er en kraftig pensjonskonto som tilbys av din arbeidsgiver. Med hver betalingsperiode legger du en del av din før skatt lønnsslipp inn på kontoen. Det betyr at du kan investere mer penger i en 401k enn du ville ha en vanlig investeringskonto.

Men her er det beste: Ditt firma vil matche deg 1: 1 opp til en viss prosentandel av lønnsslippet ditt.

Si at firmaet tilbyr 3% matchende. Hvis din årlige lønn er $ 150 000 og du investerer 3% av den årlige lønnen din ($ 5 000) i din 401 k, vil firmaet matche deg det beløpet - doble investeringen.

Sjekk grafen nedenfor som illustrerer dette.

Dette er gratis penger! Hvis din bedrift tilbyr en kamp, ​​bør du ALDRI ta del i deres 401k plan.

Hvor går pengene mine?

Når du investerer i en 401k, går pengene dine inn på en investeringskonto der et profesjonelt investeringsselskap forvalter det. Vanligvis gir arbeidsgiveren deg ulike investeringsalternativer å velge mellom (aggressive, internasjonale, blandede osv.).

Din bedrift gjør det meste av arbeidet når du setter opp 401k, og du vil ofte kunne instruere dem til automatisk å trekke et bestemt beløp fra hver lønnssjekk. Og ikke bekymre deg for å bytte jobb. Hvis du noen gang ville bestemme deg for å forlate bedriften din, kan du ta 401k med deg.

Når kan jeg ta pengene mine ut?

Pengene du investerer i 401k må være på kontoen til du er 59 ½ år gammel. Hvis du tar pengene ut før da, vil du bli slapped med en 10% føderal skatt straff på dine midler.

Hvis du vil maksimere avkastningen for 401k, må du sørge for at du legger den inn der du er klar til å gå på pensjon. Når du tar det ut, må du betale inntektsskatt, så det er ikke helt skattefritt.

For mer på 401k er du sikker på å sjekke ut artikkelen min om hvordan kontoen er den beste måten å dyrke pengene dine på.

Men 401ks er bare en del av ligningen når du vil begynne å spare for pensjonering. Den andre kontoen du bør få er en Roth IRA. Og ideelt, har du begge.

Roth IRA: Den beste langsiktige investeringen

En Roth IRA er en av de beste tilbudene for langsiktig investering.

Husk hvordan 401k bruker før skatt og du betaler inntektsskatt når du tar pengene ut ved pensjonering? Vel, en Roth IRA bruker etter skatt-dollar for å gi deg en enda bedre avtale.

Med en Roth legger du inn allerede beskattet inntekt i aksjer, obligasjoner eller indeksmidler og betaler ingen skatt når du trekker den ut.

Det er et eksepsjonelt eksempel, men når du sparer for pensjon, er din største fordel tid. Du har tid til å værpe støtene i markedet. Og over år er de skattefrie gevinster en fantastisk avtale.

Slik åpner du en Roth IRA-konto

Å åpne en Roth IRA finner du en meglerkonto. Det er mange der ute, så jeg foreslår sterkt å shoppe og ta en titt på alternativene der ute.

Enkelte faktorer du vil vurdere når du ser på meglere, kan være:

  • Minimum investeringsavgift
  • Kundeservice
  • Investeringsalternativer
  • Transaksjonsgebyrer

Noen få meglere foreslår vi, Charles Schwab, Vanguard og E * TRADE.

Disse meglerne tilbyr fantastisk kundeservice og er velkjente i investeringsfellesskapet for sine store aksjeopsjoner.

Spesielt notat: De fleste meglere har vanligvis minimumsbeløp for å åpne en Roth IRA, vanligvis $ 3000. Noen ganger vil de fravike minimumene hvis du setter opp en automatisk betalingsplan som deponerer, si $ 100 / måned.

Det er også verdt å merke seg at det for tiden er en årlig maksimum investering på $ 5 500 til en Roth. (Dette beløpet endres ofte, så vær sikker på å sjekke ut IRS-bidragsgrensesiden for å holde seg oppdatert).

Når kontoen din er satt opp, vil pengene dine bare sitte der. Du må gjøre ting da:

  1. Først sett opp en automatisk betalingsplan (som vi skal forklare hvordan du gjør det senere), slik at du automatisk legger inn penger i din Roth.
  2. For det andre, bestemme hvor du skal investere Roth-pengene dine; Teknisk kan du være i aksjer, indeksfond, fond, uansett. Men vi foreslår at du investerer pengene dine i en billig, diversifisert portefølje som inkluderer indeksmidler som S & P 500. S & P 500 er en avkastning på 10% og håndteres med knapt noen gebyrer.

For å lese våre innledende artikler om aksjer og obligasjoner for å få bedre forståelse av alternativene dine. Ramit har også laget en video som vil vise deg nøyaktig hvordan du velger en Roth IRA.

Når kan jeg ta pengene mine ut?

Som din 401k, forventes du å behandle dette som et langsiktig investeringsbil. Du straffes hvis du trekker inn inntektene dine før du er 59 ½ år gammel.

Du kan imidlertid trekke opp rektor, eller beløpet du faktisk har investert i lommen din, når som helst, straffeloos (de fleste vet ikke dette).

Det er også unntak for nedbetalinger i hjemmet, finansiering av utdanning for deg / partner / barn / barnebarn, og noen andre beredskapsårsaker.

Men det er fortsatt en fantastisk investering å lage - spesielt når du gjør det tidlig. Tross alt, jo raskere du kan investere, jo mer penger vil investeringen din tilfalle.

Automatiser din økonomi for smertefrie investeringer

Når du har opprettet kontoene dine, er det på tide å begynne å investere - og det er ingen bedre måte å gjøre dette på enn med et automatisert system.

Automatisere din økonomi er et system som lar deg investere passivt i stedet for at du hele tiden lurer på om du har nok penger til å bruke.

Og det er enkelt: I begynnelsen av måneden, når du mottar lønnsslipp, sendes pengene umiddelbart til der det må gå gjennom automatiske systemer som du allerede har satt opp.

Hvis du vil finne ut mer om hvordan du automatiserer din økonomi, sjekk ut vår 12-minutters video som forklarer det her:

Slå den gjennomsnittlige pensjonssparingen

Når du har systemet automatisert, og du investerer konsekvent i Roth IRA og 401k, så gratulerer! Du er allerede i ferd med 99% av befolkningen når det gjelder å ta kontroll over din personlige økonomi - og på vei til å slå den gjennomsnittlige pensjonsbesparelsen.

Du er godt på vei til rikdom og lever et rike liv - men det skal ikke stoppe der.

Ramit går inn enda mer detaljert om å investere i kapittel 7 i hansNew York Times bestselgende bok, Jeg vil lære deg å være rik.

Du kan få hele kapittelet, gratis, under. I den dekker han det nitty-gritty å opprettholde investeringskontoene dine, ressursfordeling og rebalansere porteføljen for å maksimere avkastningen.

Jeg vet: Det er mye å dekke her om å få mest mulig ut av disse kontoene, men hvis du er en ukjent IWT-leser, vil du elske å lære om det.

Sjekk det ut nå.

Kommentarer På Nettstedet: