Gjennomsnittlig studielånsskuld er på rekordhøyde - hvor er krisen?

Innholdsfortegnelse:

Gjennomsnittlig studielånsskuld er på rekordhøyde - hvor er krisen?
Gjennomsnittlig studielånsskuld er på rekordhøyde - hvor er krisen?

Video: Gjennomsnittlig studielånsskuld er på rekordhøyde - hvor er krisen?

Video: Gjennomsnittlig studielånsskuld er på rekordhøyde - hvor er krisen?
Video: ЭНЕРГИЯ ДЕНЕГ МАКСИМАЛЬНО РАЗГОНЯЕМ ЭНЕРГИЮ ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ЖЕЛАЕМОЕ 2024, Mars
Anonim
Tegneserie av: Bob Englehart, Hartford Journal
Tegneserie av: Bob Englehart, Hartford Journal

Under min New York-tur stoppet jeg ved Princeton, New Jersey for å delta på en høyskoles venns bryllup. Vi var spedbarnsmedlemmer som pleide å vende på CNBC før klassen og drøm om en dag å gjøre det på Wall Street. Dette var tilbake i 1998 da arbeidet i økonomi var alt raseri.

Selv om han aldri gjorde det til finansiering, gjorde han noe bedre. Han ble kardiolog og giftet seg med en opthalmolog. Når det gjelder økonomi, er deres husstand satt for livet. Etter alle de årene med trening, ville jeg ikke forvente noe mindre.

Ifølge Foreningen av amerikanske medisinske høgskoler, 84% av alle 2014 medisinske studenter uteksaminere med gjeld, og median gjeld nivå er $ 180.000. Det er massevis av penger å betale tilbake. Eller er det? La oss se på hvorfor "studentlånskrisen" mediene harps på og om er overblown.

Studieavgift er helt relativ

La oss si min venn, kardiologen, ble uteksaminert med $ 180 000 i studielån. Er det virkelig så ille om median lønn for en ikke-invasiv kardiolog er $ 250.000, og $ 400.000 for en invasiv kardiolog? Jeg tror ikke det, spesielt med tanke på den høye sikkerheten for livslang sysselsetting for leger. Det er bare ikke nok.

Etter en 30% effektiv skattesats er $ 250K og $ 400K omtrent $ 175K og $ 280K. Ved å bryte ned tallene ytterligere, er $ 175K omtrent $ 14 583 i måneden, mens $ 280K er omtrent $ 23 333 i måneden i inntekt. La oss si at min venn går gjennom en aggressiv 10 års studielåns tilbakebetaling plan med en konservativt høy 5% rente, hans månedlige utbetalinger vil være $ 1,909.18 eller bare 8-13% av sin etter skatt lønn.

Hvis han skulle refinansiere sitt studielån med SoFi, som nylig økte en million dollar i finansiering fra Softbank for å gjøre studentlån enda billigere, er han sikker på at han kunne få lavere enn 5% fordi han dro til William & Mary, Columbia for sin mester i folkehelse, Yale for medisinsk skole, og Cornell for hans opphold! Fintech-firmaer adresserer den meget underordnede demografien til nyutdannede med en enorm mengde inntjeningspotensial, men ikke mye penger ennå.

OK, jeg forstår ikke at alle har intelligens eller gris til å bli medisinske leger. Det gjør jeg ikke. Jeg har nettopp brukt de høyeste studentlånsgjeldstallene som er kalt av media, og matcher det med et vanlig eksempel for å vise hvordan rimelig lån på lån kan faktisk være.

GENNEMGANGSSTUDENT LÅNSBETALING

La oss nå snakke om folk som går på college og ikke fortsetter å få en høyere grad. Følgende diagram viser gjennomsnittlig studielåns gjeld per låner. Vi er på rekordhøyde på ~ $ 35.000 for den siste klassen av høyskole kandidater.

Selv om eksamen med $ 35.000 i studentgjeld høres ut som mye, for å få litt perspektiv, la oss sammenligne denne gjelden med medianinntekt.
Selv om eksamen med $ 35.000 i studentgjeld høres ut som mye, for å få litt perspektiv, la oss sammenligne denne gjelden med medianinntekt.

Ifølge Arbeidsdepartementet er den gjennomsnittlige ukentlige lønnen for de med minst en bachelorgrad på rundt 1,193 dollar. La oss si at medianen jobber 49 uker i året. Det er en årslønn på $ 58 457. For å være mer konservativ, la oss snu ned tallet til $ 55.000.

Hvis vi plugger $ 35.000 av mediangjeld til en tilbakebetaling av studentlån med en 10-årig utbetalingsperiode og en 5% rente, får vi en månedlig hovedstol og rentebetaling på $ 371,23. La oss fortsette å være konservative og bruke en 30% effektiv skattesats på en$ 55.000 inntekt. Vi får $ 38 500 per år netto , og $ 3,208 netto per måned.

En $ 371.23 månedlig studielånsbetaling er bare 11,5% av en kandidat månedlige nettoinntekt. Med over $ 2800 i måneden for å leve livet og spare for pensjonering, med mindre personen er helt finansielt uansvarlig, er hans / hennes studentgjeld virkelig så tung? Jeg tror ikke det.

Laster inn …
Laster inn …

MEN HVA OM PRIVAT SKOLLEDNING?

Mens jeg var på Princeton, snakket jeg med noen Princeton-studenter og Princeton-ansatte på admissions-kontoret om kostnadene for å delta. Her er den offisielle sammenbruddet av Princetons undervisning og utgifter for 2015-2016:

Undervisning og gebyrer: $ 43.450

Rom og styret: $ 14 160

Bøker og rekvisita: $ 1.050

Andre utgifter: $ 3.190

Total kostnad: $ 61.850 per år

Damn, Gina! Det er en latterlig sum penger for college. $ 61.850 betyr at man må bruke 100% av en $ 90.000 bruttoinntekt etter skatt. Med median husholdning inntekt rundt $ 52.000, hvem har råd til det?

RIKE FOLK!

Private skoler har en uforholdsmessig mengde høyere inntekt som tjener husholdninger enn statsskoler. Det er sunn fornuft. Jeg har bokstavelig talt snakket med tusenvis av private skoleelever og nå foreldre i løpet av min tid jobbet i økonomi og gjennom denne nettsiden.

Men la oss ikke anta at private skoler bare består av barn hvis foreldre lager seks figurer eller mer. Hvis barnet ditt er smart nok til å komme inn, men kommer fra en middelklasse til lavere inntektsforbruk, kan det være gratis eller i det minste høyt subsidiert å gå på college!

Sjekk ut støttene gitt av følgende 10 private skoler samlet av Bloomberg.

1. Princeton

Undervisning for 2015-16: $ 43.450

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 6,99 prosent

Politikk: Familier som gjør mindre enn $ 54 000 i året betaler ikke undervisning, rom eller brett, og familier som gjør mindre enn $ 120 000 i året betaler ikke undervisning.

2. Brun

Undervisning for 2015-16: $ 48,272

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 8,5 prosent

Politikk: Familier som lager mindre enn $ 60 000 betaler ikke undervisning, rom eller bord.

3. Cornell

Undervisning for 2015-16: $ 48.880

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 14,9 prosent

Politikk: Familier som lager mindre enn $ 60 000 betaler ikke undervisning, rom eller bord.

4. Columbia

Undervisning for 2014-15: $ 51.108

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 6,1 prosent

Politikk: Familier som lager mindre enn $ 60 000 betaler ikke undervisning, rom eller bord.

5. Duke

Undervisning for 2015-16: $ 47.650

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 11,3 prosent

Politikk: Familier som lager mindre enn $ 60 000 betaler ikke undervisning, rom eller bord.

6. Harvard

Undervisning for 2015-16: $ 45,278

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 5,3 prosent

Politikk: Familier som lager under $ 65 000 i året betaler ikke undervisning, rom eller bord.

7. Yale

Undervisning for 2015-16: $ 47,600

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 6,5 prosent

Politikk: Familier som lager under $ 65 000 i året betaler ikke undervisning, rom eller bord.

8. Stanford

Undervisning for 2015-16: $ 45.729

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 5,05 prosent

Politikk: Familier som lager under 65 000 dollar i året betaler ikke undervisning, rom eller brett, og familier som gjør mellom $ 65 000 og $ 125 000 i året betaler ikke undervisning.

9. MIT

Undervisning for 2015-16: $ 46,704 (inkluderer obligatoriske avgifter)

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 8 prosent

Politikk: Familier som lager under 75 000 dollar i året betaler ikke undervisning.

10. Dartmouth

Undervisning for 2015-16: $ 48,120

Godkjenningsgrad for klassen 2019: 10,3 prosent

Politikk: Familier som lager mindre enn $ 100 000 betaler ikke undervisning.

Som du kan se fra dataene, mye mellomklasse til lavere inntekt studenter Ikke betal rackprisen og det er en god ting. De studentene som gjør over policy cutoffs vil også få hjelp til hjelp.

Det er dette store opprør mot høye private skoleundervisningskostnader. Folk føler at det er urettferdig at bare de rike har råd til å sende barna sine til eliten privatskoler. Her er et innlegg som deler hvor mye riktige folk vil være villige til å betale ekstra for å få barna inn i. Vi vet allerede at rike mennesker har fordeler over resten av oss. Og fra en offentlig skole som William og Mary, kunne jeg ikke hjelpe, men føler meg på samme måte som de fleste.

Men etter å ha snakket med folk i Princeton og uthevet subsidiene i dette innlegget, vi burde faktisk ønske at børsnoterte priser skal stige så høyt som mulig! Med høye opplæringspriser har høyskoler større fleksibilitet for å gi de rikeste elevene de høyeste prisene på å gi de studentene lavere boliginntekter. Ah-ha! En sølvfôr.

STUDENTLÅN ER MANAGERBART

Så langt har jeg vist at studentgjeld kan håndteres for de som har tatt ut de fleste gjeld (leger). Jeg har også vist at studentgjelden skal kunne håndteres for medianen som uteksaminerer seg fra college. Jeg har til og med vist at rackraten for privat skoleundervisning ikke nødvendigvis er den beløpet en elev faktisk betaler. Vi har ikke engang rørt på hvor mange som kan spare penger på en offentlig skole som jeg gjorde eller gå på felleskolen i to år og deretter overføre til en offentlig skole for enda mer besparelser.
Så langt har jeg vist at studentgjeld kan håndteres for de som har tatt ut de fleste gjeld (leger). Jeg har også vist at studentgjelden skal kunne håndteres for medianen som uteksaminerer seg fra college. Jeg har til og med vist at rackraten for privat skoleundervisning ikke nødvendigvis er den beløpet en elev faktisk betaler. Vi har ikke engang rørt på hvor mange som kan spare penger på en offentlig skole som jeg gjorde eller gå på felleskolen i to år og deretter overføre til en offentlig skole for enda mer besparelser.

Kostnaden for å delta på høgskolen er direkte proporsjonal med studentens betalingsevne. At en person er i stand til å ta på $ 100 000 i kredittkortgjeld skyldes det faktum at den personen har en høy nok inntekt for å ha råd til det. Ingen kredittkortselskap gir bare så mye kreditt til noen som hvordan ingen betaler 60 000 dollar i året for college hvis de ikke har råd til det.

Rasjonelle personer undersøker oppgraderingskursene, stillingsfrekvensene, medianlønnene til kandidater, skolens rangering i de ulike meningsmålingene, praktikopphold, de mest populære arbeidsgivere og så videre fordi college er dyrt og tar år å fullføre. Det samme gjelder for hvor mange rationelle investorer som ønsker å maksimere avkastningen, utvikle et system for å tildele kapital.

Bare de få tapt

Å få noen jobb er som å vinne lotteriet
Å få noen jobb er som å vinne lotteriet

Selv om hver student håper den perfekte jobben venter på oppgradering, er få studenter så villfarende som å tenke at sysselsetting er garantert. Få mennesker ville ikke kjøre en kostnads / nytteanalyse av høyskole eller høyere utdanning før de levde årene av sine liv og titusenvis av dollar. Det er ingen sikker ting unntatt for hvor vanskelig en kan fungere.

Selv med den nasjonale arbeidsledigheten på ~ 5%, og ledighetsgraden for høyskoleutdannede til 2,7%, vil det alltid være studenter som uteksaminerer med gjeld, og fordi de ikke har funnet en jobb eller den ideelle jobben, vil noen ha vanskeligheter med å oppfylle sine forpliktelser for å få tilbake lån. Mange kan til og med måtte flytte tilbake med mor og pappa, den rikeste generasjonen i verdens historie.

Men hvis høyskoleutdannede ønsker å jobbe, er det ikke som om de vil forbli arbeidsløse for alltid. Mens du søker etter en mulighet, er det nok av lave lønnsjobber å ta. Du kan også søke å jobbe for statlige, føderale, lokale eller tribale regjeringer, ideelle organisasjoner med en 501 (c) (3) skattefritatt status, AmeriCorps eller Fredskorps for å dra nytte av Public Service Loan Forgiveness program også. Ingen er for stolt av å jobbe.

Så for alle de som tror $ 1,3T studentlånet boblen er neste burst, slapp av. Vi har fintech utlån selskaper gjør student lån tilbakebetaling mye mer overkommelig siden store banker er for ufleksibel å endre. Rack rate undervisningen fremhevet av høyskoler er kun betalt av de familier som har råd til å betale. Og delingsøkonomien har skapt en mengde frilansmuligheter for å hjelpe folk til å få enden til å møtes. Hvor er krisen folkens?

Oppsummering for studentgjeldslidere

1) refinansiere gjelden din Hvis studentlånsrenten er 5% eller over, refinansiere! Det er store, velfinansierte firmaer som SoFi som senker renter for høyskoleutdannede som er underbevart av store banker og regjeringen. SoFi ser på ditt yrke, hvor du gikk på skolen, og en rekke andre kriterier utover bare FICO-poeng og inntekt. Hele studentutlånsrommet blir forstyrret for øyeblikket. Dra nytte av et gratis tilbud.

2) Sidestønning. Ikke vær så stolt over å ta på seg en minimumslønn eller en ideell jobb mens du søker etter din ideelle jobb. Å få den ideelle jobben er som å vinne lotteriet. Ofte tar det mye å betale dine avgifter og et par jobb humle før du kommer dit. Det er en massiv delingsøkonomi som gjør at du kan få kontrakt på tjenestene dine på $ 10 - $ 30 / time. Gjør det 40 timer ekstra i måneden, og du har en ekstra $ 400 - $ 1200 der.

3) Kutte utgifter til maks. Nyhetsblits. Du er fattig! Ikke vær så stolt over å leve hjemme hos foreldrene dine, dele en leilighet, dele et rom, ta bussen, sykle, gå og bruk gamle klær. Hvis du er dårlig, må du ikke handle rik. Handle fattig! Det største problemet er at folk forventer å bli rik straks.

4) Ikke slipp ut. Det verste du kan gjøre, er å gå på college, pådra deg en masse studentgjeld, og slipp deretter ut uten å få graden din. Hvis du er usikker på college, gå til Community College for et år eller to og test vannet. CC er et billig alternativ som lar deg overføre kreditter til en fire års skole hvis du velger det.

Laster inn …
Laster inn …

Ressursplanlegging Anbefaling

Høyskoleopplæring er nå uoverkommelig dyrt hvis barnet ditt ikke får stipend eller stipend. Derfor er det viktig å redde og planlegge for barnets fremtid. Ta en titt på Personal Capitals nye planleggingsfunksjon, et gratis finansielt verktøy som lar deg kjøre ulike økonomiske scenarier for å sikre at pensjonisttilværelsen og barnets høyskolebesparelser er på rette spor. De bruker din reelle inntekt og utgifter for å sikre at scenariene er så realistiske som mulig.

Når du er ferdig med å legge inn din planlagte lagring og tidslinje, kjører Personal Capital med tusenvis av algoritmer for å foreslå hva som er den beste økonomiske banen for deg. Du kan da sammenligne to økonomiske scenarier (gammel en vs ny) for å få et klarere bilde. Bare koble opp kontoene dine.
Når du er ferdig med å legge inn din planlagte lagring og tidslinje, kjører Personal Capital med tusenvis av algoritmer for å foreslå hva som er den beste økonomiske banen for deg. Du kan da sammenligne to økonomiske scenarier (gammel en vs ny) for å få et klarere bilde. Bare koble opp kontoene dine.

Det er ingen tilbakespolingsknapp i livet. Derfor er det best å planlegge for din økonomiske fremtid så nøyaktig som mulig og ende opp med litt for mye, enn for lite! Jeg har brukt deres gratis verktøy siden 2012 for å analysere mine investeringer og jeg har sett min nettoverdi skyrocket siden.

Anbefalt: