ForUsAll: Løsning av småbedrifts pensjonsplanlegging

Innholdsfortegnelse:

ForUsAll: Løsning av småbedrifts pensjonsplanlegging
ForUsAll: Løsning av småbedrifts pensjonsplanlegging

Video: ForUsAll: Løsning av småbedrifts pensjonsplanlegging

Video: ForUsAll: Løsning av småbedrifts pensjonsplanlegging
Video: Hva er pensjon? 2024, Mars
Anonim
Tenk deg å gå på jobb og ikke ha en arbeidssponsorert pensjonsplan som en 401k eller IRA. Ufattelig riktig? Arbeidsgivere gjør allerede vekk pensjoner, og folketrygden betaler ikke mye. Å ikke ha noe kan skade en ansattes økonomiske fremtid.
Tenk deg å gå på jobb og ikke ha en arbeidssponsorert pensjonsplan som en 401k eller IRA. Ufattelig riktig? Arbeidsgivere gjør allerede vekk pensjoner, og folketrygden betaler ikke mye. Å ikke ha noe kan skade en ansattes økonomiske fremtid.

Det viser seg at rundt 50% av amerikanerne jobber for små bedrifter, men bare 31% av småbedrifter gir pensjonsplaner i henhold til US Small Business Administration (SBA).

SBAs definisjon refererer til selskaper med færre enn 500 ansatte, mens andre kilder bruker 100 eller færre. Uansett hvordan du definerer småbedrifter, er det klart at millioner av amerikanere er på utsiden og ser inn når det gjelder pensjonsplanlegging.

Her er et diagram som gir deg en ide om hvor mye sjeldnere det er å få pensjonsytelser ved små bedrifter sammenlignet med veletablerte selskaper med over 1000 ansatte.

Som gründer kan jeg forholde seg til de mange operasjonelle utfordringene småbedriftseiere står overfor. Det aller første året i lanseringen av virksomheten min etter å ha forlatt min gamle arbeidsgiver, opprettet jeg ikke en pensjonsplan, som en Solo 401k eller SEP IRA, fordi det var det siste i tankene mine. Jeg måtte gjøre noen inntekter først! Videre var jeg for lat for å finne ut hvordan jeg skulle sette opp det.
Som gründer kan jeg forholde seg til de mange operasjonelle utfordringene småbedriftseiere står overfor. Det aller første året i lanseringen av virksomheten min etter å ha forlatt min gamle arbeidsgiver, opprettet jeg ikke en pensjonsplan, som en Solo 401k eller SEP IRA, fordi det var det siste i tankene mine. Jeg måtte gjøre noen inntekter først! Videre var jeg for lat for å finne ut hvordan jeg skulle sette opp det.

Det er mye press for å sjonglere flere hatter mens du er på et stramt budsjett. Regjeringen arkiverer, behandler lønn, betaler skatt og holder oversikt over utgifter vil ta mye tid.

Minimering av driftskostnadene er viktig for overlevelse. Tross alt, ville ikke en ansatt heller ha en jobb uten pensjonsplan, enn ingen jobb i det hele tatt? Små bedrifter prioriterer ikke å sette opp pensjonsplaner fordi noen ganger de bare sliter med å holde seg flytende. Men når inntektene begynner å komme inn, skaper en pensjonsplan for ansatte en god måte å beholde og tiltrekke seg nytt talent.

Spør alltid din potensielle fremtidige arbeidsgiver hva deres pensjonsplan er før du hopper om bord!

SMALL VIRKSOMHETER FORTEGNELSE PLAN WOES

Her er de skuffende statistikkene om små bedrifter og pensjonsordninger:1

* Nesten 50% av amerikanerne jobber for små bedrifter (færre enn 100 ansatte).

* Bare 5% av svært små bedrifter har pensjonsordninger (1-4 ansatte).

* Bare 31% av småbedrifter gir pensjonsordninger (26-100 ansatte).

* Bare 14% av små bedrifter tilbyr 401 (k) planer sammenlignet med 89% av de store selskapene.

* $ 15 milliarder i pensjonssparing går tapt hvert år i småplanmarkedet på grunn av unødvendige avgifter.

* Omtrent 77 millioner amerikanere har ikke arbeidsgiversponsorerte pensjonsordninger.

De fleste amerikanere, selv de som har tilgang til pensjonsordninger på jobben, må ikke lagre noe for pensjonering. Det er ikke rart at med gjennomsnittlig trygd på bare $ 15 700 i året, frykter 82% av amerikanske arbeidstakere at de ikke vil få nok til å overleve forbi 60-årene i henhold til Forskningsinstituttet for lønnsomhet.
De fleste amerikanere, selv de som har tilgang til pensjonsordninger på jobben, må ikke lagre noe for pensjonering. Det er ikke rart at med gjennomsnittlig trygd på bare $ 15 700 i året, frykter 82% av amerikanske arbeidstakere at de ikke vil få nok til å overleve forbi 60-årene i henhold til Forskningsinstituttet for lønnsomhet.

De som redder vanligvis, sparer heller ikke nok. Ublu helsekostnader kan tørke ut deg hvis du er uforberedt. Ifølge Fidelity kan pensjonerte par tilbringe over $ 220.000 på helsesektoren alene og det er unntatt kostnadene for langvarig omsorg. Heck, jeg bruker $ 17 400 i året på helsetjenester for to friske 30-noe åringer.

Jeg håper flere bedrifter begynner å tilby 401 (k) planer fordi selv uten matchende en kan akkumulere en stor nøkkel hvis du utnytter de maksimale bidragsbeløpene hvert år. Ta en titt på hvor mye du kan spare i en 401 (k) hvis du maksimerer det hvert år:

Legg til på selskapets samsvar og resultatene er enda bedre. Etter 10 år akkumulerte jeg over $ 300.000 takket være flittig maksimering av min 401k hvert år og mottar en nådig selskapskamp. Selv om pengene ikke kan røres før alder 59,5, er det godt å vite at det er der hvis jeg trenger det.
Legg til på selskapets samsvar og resultatene er enda bedre. Etter 10 år akkumulerte jeg over $ 300.000 takket være flittig maksimering av min 401k hvert år og mottar en nådig selskapskamp. Selv om pengene ikke kan røres før alder 59,5, er det godt å vite at det er der hvis jeg trenger det.

Hvorfor er 401 (k) s så sjeldne i små bedrifter?

Det viser seg å sette opp en 401 (k) plan er mer komplisert enn du kanskje skjønner. Det er mange avgifter, papirarbeid, regjeringsskjemaer, oppsettkostnader og fidusiære ansvarsområder som vanligvis kommer med å sette opp en corporate 401 (k) plan.

Her er en rask gjennomgang av hvorfor mange små bedrifter har fjernet 401 (k) planer og hvorfor de har en ulempe for store bedrifter.2

* Småbedriftsdeltakere kan miste 1-2% i årsplangebyr sammenlignet med mindre enn 0,5% for store selskapsansatte.

* Pensjonsordninger med under $ 10 millioner i eiendeler er vanligvis ikke i stand til å tilby billige indeksmidler til ansatte som ikke krever aktiv ledelse.

* Mange pensjonsplanleverandører lokker små bedrifter med lave oppfordringsgebyrer, men øker løpende avgifter over tid, ettersom medarbeidernes besparelser øker.

* På grunn av arbeidsavtalen for arbeidstakers pensjonsinntekt (ERISA) legger amerikanske arbeidsdepartementet mange fidusiære ansvarsområder og krav til arbeidsgivere som er tidkrevende og forvirrende for småbedriftseiere å finne ut.

FINTECH RETIREMENT PLAN LØSNINGER FOR SMÅ VIRKSOMHETER

Ansatte tar mye risiko for små bedrifter eller ved oppstart, og arbeidsgivere kan kjempe med å rekruttere og beholde topp talent. Selv om du er i stand til å bli med en liten bedrift som tilbyr en anstendig fordelerpakke, er sjansene at det ikke er så nær så attraktivt som de som tilbys i store selskaper.For å legge til fornærmelse mot skade, opphører små bedrifter ofte etter fem år.

Med praktisk talt alle andre i USA som arbeider for en liten bedrift, trenger vi enklere og rimeligere måter for små bedrifter å levere pensjonsordninger.

Dette er hvor jeg snublet over ForUsAll, en 50-ansatt fintech-bedrift basert her i San Francisco, som rister opp småbedriftspensjonen.

ForUsAll ble dannet i 2013 av fem medgrunnleggere: Shin Inoue (CEO), David Ramirez, Dave Boudreau, Cindy Bloch og Sergey Zelvenskiy. De økte $ 3,3 millioner i frøfinansiering fra Silicon Valley VC firma Foundation Capital - en frøinvestor i Motif Investing - og flere personer i fintech inkludert Blake Grossman (Barclays Global Investors tidligere administrerende direktør) og Joshua Levine (tidligere CTO for E * TRADE).
ForUsAll ble dannet i 2013 av fem medgrunnleggere: Shin Inoue (CEO), David Ramirez, Dave Boudreau, Cindy Bloch og Sergey Zelvenskiy. De økte $ 3,3 millioner i frøfinansiering fra Silicon Valley VC firma Foundation Capital - en frøinvestor i Motif Investing - og flere personer i fintech inkludert Blake Grossman (Barclays Global Investors tidligere administrerende direktør) og Joshua Levine (tidligere CTO for E * TRADE).

Vi har et enkelt mål på ForUsAll: For å sikre at alle amerikanere har et rettferdig skudd i pensjonsframgang, uansett hvor lite selskapet de jobber for eller eier,Sier konsernsjef Shin Inoue. “For å oppnå det utfordret vi oss til å forenkle 401k radikalt slik at det fungerer for ethvert lite firma og dets ansatte.

Her er noen fordeler med å bruke ForUsAll som en eier av små bedrifter:

Økende tilgang og bruk. Ansatte i små bedrifter som er heldige nok til å få tilgang til 401 (k) bruker ofte ikke dem fordi innskrivning er tungvint. ForUsAll endrer dette ved å bruke automatisering og vanlig engelsk som ansatte kan forstå.

Oppsettet er gratis og ukomplisert. Arbeidsgivere trenger ikke å bekymre seg for forking over en heftig oppstart avgift, typisk med tradisjonelle planer. ForUsAll håndterer også alt papirarbeidet og regjeringens skjemaer.

ForUsAll tar på fidusiær rolle. Dette er et stort pluss for små bedrifter som vanligvis mangler ressurser og kunnskap for å finne ut og oppfylle kravene til avdeling for arbeidskraft.

Lønn integrasjon og full service plan administrasjon. ForUsAll kobles enkelt sammen med populære skybaserte lønnsystemer som Zenefits og ZenPayroll (Gusto). Bidrag trekkes automatisk og nye ansatte legges til når de er kvalifisert.

Høy deltakelse og besparelser. ForUsAll har over 90% ansatt deltakelse sammenlignet med 74% i det totale småplan segmentet. ForUsAlle deltakere sparer også 10% i gjennomsnitt i forhold til markedsrenten på 5,6%. De bruker også teknologi for å hjelpe medarbeiderne å ta økonomiske beslutninger om å håndtere gjeld, spare for nødhjelp og utnytte HSAs.

Fast månedlig avgift for arbeidsgivere. Små arbeidsgivere betaler en fast månedlig rate på $ 94 / måned for de første 10 ansatte. Hver ekstra ansatt opp til 40th er en ekstra $ 5 / måned og deretter ned til $ 3 for 41st ansatt og oppe.

Lavavgift for ansatte. De fleste småplanede ansatte betaler 1-2% i avgifter, men de som bruker ForUsAll betaler 0,54% eller mindre.

Vanguard midler. For øyeblikket tilbyr ForUsAll utelukkende Vanguard-fond, de laveste kostnadene i bransjen. Nye plandeltakere investeres automatisk i aldersmessige måldagsfond med en sats på 6% som standard og i 1% innskudd øker hvert år opptil 15%. Dette kan endres selvfølgelig.

# 401cake. Hver ny arbeidsgiver som registrerer seg med ForUsAll får et gratis "401cake" å dele rundt kontoret. Det er en liten gest som får folk til å smile. Hvem elsker ikke ledig mat?

Hvor mye sparer du for avgang?

De av dere som er vanlige lesere vet at alt begynner med besparelser. Basert på mine tidligere meningsmålinger lagrer 23% av deg over 50% av din etter skattinntekt hver måned. I mellomtiden har omtrent 40% av dere over $ 201.000 i 401k eller IRA.

Hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr pensjonsplan, be dem om å starte en. Hvis de nekter, spør dem hvorfor ikke gitt det, er det nå selskaper som gjør ting billigere og enklere å sette opp. Og hvis de fortsatt nekter, er det kanskje på tide å se etter en ny jobb i hemmelighet. Skattefordelte pensjonsbesparelser legges opp over tid!

Lesere, er du en del av 50% av amerikanerne som jobber for en liten bedrift? Hvor mange ansatte jobber hos din arbeidsgiver? Hvilken type pensjonsplan fordeler har du for øyeblikket?

En annen interessant arbeidsgiver pensjonsplan oppdratt av en leser er den enkle IRA. Årsavgiftene for å sette opp er lave, men du kan bare bidra med opptil $ 12 500 og arbeidsgiveren kan bare bidra med opptil 3% av lønnen din mot en 401 k hvor en ansatt kan bidra med $ 18 000 i året, og en arbeidsgiver kan bidra med 25% av lønn for totalt inntil $ 53.000. Du må ha 100 eller færre ansatte, og du kan ikke opprettholde noen annen arbeidsgiversponsert pensjonsplan.

1 Data hentet fra Research Institute for Employee Benefit, US Government Accountability Office (GAO), US Small Business Administration og Deloitte.

2 Data hentet fra WSJ, BrightScope, Fidelity, US Department of Labor.

Anbefalt: