Nå helseforsikring Nirvana med en HDHP og HSA

Innholdsfortegnelse:

Nå helseforsikring Nirvana med en HDHP og HSA
Nå helseforsikring Nirvana med en HDHP og HSA

Video: Nå helseforsikring Nirvana med en HDHP og HSA

Video: Nå helseforsikring Nirvana med en HDHP og HSA
Video: ЛЮБОВЬ С ДОСТАВКОЙ НА ДОМ (2020). Романтическая комедия. Хит 2024, Mars
Anonim

Helsekostnader Nirvana

Hvis du har flyttet til en HDHP, kombinert med en HSA som er sponset av arbeidsgiveren din, er det en helseforsikring "søt spot" som ingen noensinne virkelig snakker om at du bør sikte på å treffe. Og det er betydelig. Hvorfor? Når du treffer det, vil helsekostnadene effektivt være null for deg, og det vil være en mindre ting du må stresse om økonomisk.

Dette søte stedet jeg snakker om skjer når din HSA-balanse (matet av arbeidsgiverbidrag) overstiger det årlige maksimalt høyeste for første gang. Når dette skjer, er helsekostnadene dine bare begrenset til HDHP-premiene du betaler for din forsikring - som allerede skal være mindre enn en tradisjonell helseforsikringsplan på grunn av den høye fradragsberettigelsen.

På dette tidspunktet vil kostnaden for helsevesenets utgifter som du personlig betaler ut av lommen, være null, og siden HSAs overgang fra ett år til det neste, skal hvert etterfølgende år du ikke har et stort medisinsk problem, også føre til null helsekostnader ut av lommen. På toppen av det vil eventuelle tilleggsavgifter fortsette å legge opp, og utvide beskyttelsen utover ett år.

Ganske fint, eh?

Slik finner du ut hva du trenger å gjøre for å slå denne helsevesenet "nirvana" …

Image
Image

1. Finn ut hva arbeidsgiveren din bidrar til din HSA

Mengden din arbeidsgiver bidrar til din HSA vil variere, så du må finne ut hva arbeidsgiveren tilbyr. De fleste arbeidsgivere tilbyr et årlig bidrag fordi HDHPs sparer dem på premier i forhold til tradisjonelle helseforsikringsplaner, og de ønsker å oppmuntre sine ansatte til å registrere seg i dem.

Jeg har sett arbeidsgivere bidra til det årlige avdragsbeløpet. Årlig fradragsberettiget beløp varierer per planen din arbeidsgiver tilbyr, men den minste årlige fradragsberettiget er minst $ 1,300 for individuell dekning (opp fra $ 1200 i 2014) eller $ 2.600 for familiedekning (opp fra $ 2500 i 2014).

Den årlige fradragsberettigelsen er det årlige beløpet du er ansvarlig for før forsikringen din går inn. Når du har slått dette punktet, er utgiftene dine for et gitt år begrenset, siden HDHP vil sparke inn og dekke en stor prosentandel (vanligvis 90% -100%) av tilleggskostnader.

Når HSA-balansen din overstiger den årlige fradragsberegningen, er risikoen for betydelige utgifter for lommeboken ganske begrenset, men de kan fortsatt oppstå. Dette er en flott milepæl å slå, men vi vil ta det et skritt videre, noe som fører meg til den andre komponenten …

2. Finn ut hva ditt årlige Out-of-Pocket Maximum er

Igjen, dette vil variere av arbeidsgiver. De maksimum Out-of-pocket tillatt av IRS for en HDHP per år er:

  • enkeltperson: opp til $ 6,450 (opp fra $ 6,350 i 2014)
  • familie: eller $ 12,900 (opp fra $ 12,700 i 2014).

Dette er det meste du er ansvarlig for å betale ut av lommen for helsekostnader i et gitt år. Når du har slått dette punktet med din HSA-balanse, vil du ikke lenger ha noen ekstra kostnader, så lenge du holder deg på arbeidsgiverens plan. Selv om du bytter arbeidsgivere eller blir selvstendig næringsdrivende, kan du ta din HSA med deg, og hvis du registrerer deg for en ny HDHP, kan du likevel være trygg fra out-of-pocket utgifter dersom saldoen overskrider din nye, utenom lomme maksimum.

Dette beløpet kan variere avhengig av om de medisinske tjenestene du mottar, er i nettverket eller utenfor nettverket. I nettverket vil alltid være lavere, så sørg for at du forblir i nettverket, hvis det er mulig.

3. Beregn din "Sweet Spot" og begynne å jobbe mot den

Ligningen er ganske enkel. Du vil treffe det søte stedet når:

HSA-balanse - Maksimum lommebok> = $ 0

Enten det tar ett, to, tre eller flere år, er det en verdig milepæl å sette opp for å oppnå.

Og utenfor arbeidsgiverens bidrag, kan du også personlig legge til side ekstra skattefrie midler ved å gå opp til det maksimale HSA-bidraget årlig. Hvis du har kommende utgifter i år, kan du til og med forhåndsbelaste HSA-bidrag.

Min HDHP og HSA Eksempel

  1. Min ansatt bidrar med $ 2400 årlig til familieplanen
  2. Mitt maksimale pris er $ 4 800 årlig for familieplanen
  3. Så teknisk, hvis jeg har null helsekostnader over en toårsperiode: ($ 2400 x 2) - $ 4 800 = $ 0

Det ville bare ta meg to år å slå helseforsikring nirvana. Å ha null helsekostnader over en toårsperiode er mulig, hvis ikke sannsynlig, men du får ideen. Det som er mer sannsynlig er at jeg treffer dette punktet når arbeidsgiveren min bidrar til begynnelsen av år 3.

Helse Nirvana Diskusjon:

  • Har du nådd denne helsekostkostnaden søt sted?
  • Hvor mye av en HSA-balanse vil du trenge å overskride maksimalt?

Anbefalt: