Hvordan beregner jeg verdien av pensjonen min?

Innholdsfortegnelse:

Hvordan beregner jeg verdien av pensjonen min?
Hvordan beregner jeg verdien av pensjonen min?

Video: Hvordan beregner jeg verdien av pensjonen min?

Video: Hvordan beregner jeg verdien av pensjonen min?
Video: ВСЕ что известно о РЕКОДе СОНАРИИ! Creatures of Sonaria Recode 2024, Mars
Anonim

Hvis du har pensjon, regner du med som en av de heldige. Pensjoner, også kjent som ytelsesplaner, er blitt sjeldnere som selskaper tvinger sine ansatte til å spare for seg selv hovedsakelig gjennom en 401k, 457, 403b, Roth 401k eller IRA. Disse sparevognene er også kjent som Defined Contribution-planer.

Men som vi alle vet, kan maksimumsbeløpet du kan bidra til 401K eller IRA bare være $ 18.000 eller $ 5.500 for 2017. Selv om du maksimerer 401k i 33 påfølgende år som begynner i dag, er det ikke sannsynlig at verdien på 401k eller IRA stemmer overens verdien av en pensjon.

Ta en titt på mitt nyeste 401k sparing potensielle diagram. Etter 33 år med maksimale bidrag, anslår jeg at du vil ha mellom $ 568,000 - $ 1,800,000 i 401k, avhengig av ytelse. $ 1,800,000 høres ut som mye, men i 33 år vil $ 1.800.000 kjøpe bare $ 678.000 verdt av varer og tjenester i dag ved hjelp av en 3% årlig inflasjonsrate.

Hvis du bor for 20 etter ditt siste 401k maksimale bidrag, kan du bare bruke 33,900 dollar i året i dagens dollar til pengene går tom. $ 33,900 er ikke dårlig, men det er ikke som om du lever det etter at du har ofret livet ditt i flere tiår på en jobb du ikke elsket.
Hvis du bor for 20 etter ditt siste 401k maksimale bidrag, kan du bare bruke 33,900 dollar i året i dagens dollar til pengene går tom. $ 33,900 er ikke dårlig, men det er ikke som om du lever det etter at du har ofret livet ditt i flere tiår på en jobb du ikke elsket.

Gitt inflasjonspotensialet, for ikke å maksimere din 401k eller investere ytterligere 20% + av din etter skatt, hvis du ikke har pensjon, er risikabelt. Når det kommer til pengene dine, er det alltid bedre å ende opp med for mye enn for lite.

Beregning av verdien av en pensjon

Forskjellen mellom ytelsesbasert ytelse og innskuddsbasert har sikkert blitt utvidet i 2017
Forskjellen mellom ytelsesbasert ytelse og innskuddsbasert har sikkert blitt utvidet i 2017

De fleste pensjoner begynner å betale ut i en viss alder og fortsette å betale ut til døden. Pensjonsbeløpet du mottar, bestemmes av års tjeneste, alder du velger å begynne å samle inn, og vanligvis den gjennomsnittlige årlige inntekten i løpet av de siste flere års tjeneste. Hvis du ikke vet hvordan du skal beregne den forventede månedlige eller årlige betalingen av pensjonen, spør du bare menneskelige ressurser for å gi detaljer.

Å beregne verdien av pensjonen innebærer å finne ut din årlige pensjonsbetaling, en rimelig avkastningsdeler og en realistisk forventet sjanse for betaling til slutten. Tross alt, kan din bedrift gå konkurs og glede på alle sine pensjonslover.

Å bestemme seg for en rimelig avkastningsdeler er subjektiv. Den sikreste divisoren som skal brukes er 10-årig statsobligasjonsrente, som for tiden svinger på rundt 2,55%. Med andre ord kan man med rimelighet forvente å tjene 2,55% hvert år på sine investeringer da den 10-årige statsobligasjonsrenten er garantert.

Man kan bruke en mer aggressiv fornuftig avkastning, for eksempel 7%, for å reflektere en historisk årlig avkastning på aksjemarkedet. Men jo høyere divisoren din, desto lavere er verdien av pensjonen ironisk, fordi det krever mindre kapital for å generere pensjonsinntektene når ting blomstrer.

La oss beregne verdien av ulike pensjoner under.

Eksempel 1: Politifolk setter seg tilbake etter 25 års tjeneste

Gjennomsnittlig inntekt i løpet av de siste fire årene: $ 90.000

Årlig pensjon: $ 67 500

En rimelig avkastningsdeler: 2,55%

Prosent sannsynlighet for at pensjon utbetales til døden: 95%

Verdi av pensjon = ($ 67,500 / 0,0255) X 0,95 = $ 2,514,706

Vel, hva med det! Etter 30 års tjeneste vil denne politimannen ha en pensjon verdt rundt $ 2.514.706 på toppen av hva som helst andre eiendeler han har akkumulert. Ikke dårlig for noen som gjorde et anstendig, men uspesifikt 90 000 dollar år de siste fire årene av karrieren hans.

La oss si at denne politimannen kom sammen med styrken i 20 år. Han er fortsatt ung nok til å starte en annen karriere som legger ekstra penger på toppen av sin pensjon på $ 60.000. Snakk om den perfekte førtidspensjonsplanen for å forfølge dine lidenskaper uten frykt.

Eksempel nr. 2: Utenrikstjenestemann trekker seg tilbake etter 30 års tjeneste

Gjennomsnittlig inntekt de siste tre årene: $ 120.000

Årlig pensjon: $ 85.000

En rimelig avkastningsdeler: 3%

Prosent sannsynlighet for at pensjon utbetales til døden: 100%

Verdi av pensjon = ($ 85 000 / 0,03) X 1 = $ 2 833 333

Jeg bruker en 100% sannsynlighet for at pensjonen blir betalt til døden fordi betaleren er den føderale regjeringen. Denne figuren er også subjektiv, men jeg tror at den føderale regjeringen vil respektere sine løfter til eldre ansatte. De kutter bare pensjonsytelser til nyere ansatte.

Hvis jeg brukte 2,55% som den rimelige avkastningsdelingen, hopper verdien av denne pensjonistiske utenlandstjenestemanns pensjon til $ 3,333,333. Årsaken er at en investor må investere $ 3,333,333 i kapital for å generere $ 85.000 i årlig inntekt når avkastningen bare er 2,55%. La oss si at avkastningen var 50%, verdien av pensjonen / kapitalkravet er bare 170 000 dollar. Men hvem på jorden kan på en pålitelig måte generere en 50% årlig avkastning hvert år for alltid? Ingen.

Eksempel nr. 3: Offentlige skolelærer pensjonere etter 30 år

Gjennomsnittlig inntekt i løpet av de siste fire årene: $ 72,000

Årlig pensjon: $ 43.000

En rimelig avkastningsdeler: 2,55%

Prosent sannsynlighet for at pensjon utbetales til døden: 75%

Verdi av pensjon = ($ 43.000 / 0.0255) X 0.8 = $ 1.349.019

Selv om denne skolelæreren ikke tjente mye, blir hun pensjonert med en årlig pensjon på $ 36.000 som er verdt over $ 1.000.000. Å bruke en 75% betalingssannsynlighet synes rimelig.

De fleste pensjoner har også en inflasjonsjusterer bygget for å holde tritt med inflasjonen. Selv om noen ganger ikke holder prisveksten opp.

Her er et diagram jeg legger sammen, og legger vekt på verdiene til en pensjon på $ 35.000 og $ 50.000 (innenfor de vanligste pensjonsbeløpene). Da avkastningen går høyere, går verdien av pensjonen lavere. Obligasjonsverdiene fungerer på samme måte som rentene går høyere og omvendt.

Jeg har markert 2% - 4% i diagrammet fordi det er der 10-årsobligasjonsavkastningen er og hvor jeg tror det vil være i overskuelig fremtid. Med andre ord bruker du en 2% - 4% divisor i beregningene dine.
Jeg har markert 2% - 4% i diagrammet fordi det er der 10-årsobligasjonsavkastningen er og hvor jeg tror det vil være i overskuelig fremtid. Med andre ord bruker du en 2% - 4% divisor i beregningene dine.

Viktig poeng: Selvfølgelig er beregningen min forenklet fordi vi alle dør på et tidspunkt, og vi alle vil ikke ha overlevende ektefeller for å fortsette å motta pensjonen lenge etter at vi er borte. Du er fri til å redusere sannsynligheten for utbetalingsprosent for å regne for kortere levetid eller et mer pessimistisk livsutsikt.

Bare husk det verdien er subjektiv. Når vi er døde, hva betyr noe egentlig noe? Det er ikke lenger behov for å tjene noen penger for oss selv. Gitt de fleste pensjoner fortsetter å betale ut til en overlevende ektefelle, er han / hun dekket til døden også. Hva denne artikkelen og min beregning forsøker å gjøre, er en enkel måte for alle pensjonister å tildele en reell verdi til sine pensjoner og for å gi pensjonister håpet at deres økonomiske situasjon ikke er så dårlig som forventet hvis de sammenligner seg med private arbeidstakere eller min gjennomsnittlige nettoverdi for over gjennomsnittet person diagrammet.

Verdsette din verdifulle pensjon

Alle tre personer med pensjon over er millionærer på grunn av deres langsiktige engasjement. Selv om du bare mottok en pensjon på $ 15 000 i året, er den fortsatt verdt mer enn $ 500 000 i året med en 2,55% divisor og 90% utbetalingsannsynlighet. Med tanke på medianverdien i Amerika er rundt $ 90.000 - $ 100.000, kan vi konkludere med at noen med pensjon betraktes som veldig bra.
Alle tre personer med pensjon over er millionærer på grunn av deres langsiktige engasjement. Selv om du bare mottok en pensjon på $ 15 000 i året, er den fortsatt verdt mer enn $ 500 000 i året med en 2,55% divisor og 90% utbetalingsannsynlighet. Med tanke på medianverdien i Amerika er rundt $ 90.000 - $ 100.000, kan vi konkludere med at noen med pensjon betraktes som veldig bra.

Det er en nøkkelvariabel som jeg ikke har diskutert, og det er en pensjonseiers levetid. Dessverre kan utenlandstjenestemannen med en pensjon på $ 2.833.333 ikke selge sin pensjon til noen for det beløpet, og pensjonen fortsetter heller ikke å betale ut etter døden. Selv om pensjonen i noen tilfeller kan fortsette å betale ut til en etterlevende ektefelle. Virkeligheten er at pensjonsverdien svinner som eieren tetter nærmere mot slutten.

Derfor krever det at alle pensjonseieren skal leve så lenge og sunt for livet som mulig for å opprettholde verdien av hans / hennes pensjon. Den samme logikken gjelder for alle med passiv inntekt, inkludert trygd. Jo rikere du er, jo sunnere bør du prøve å være!

Verdien av pensjonen er subjektiv. Du kan til og med multiplisere ditt årlige pensjonsbeløp med gjennomsnittlig P / E flere av S & P 500 for å komme opp med verdien. Det er mange variabler og variable mengder å vurdere.

Bare vet at din pensjon har enorm verdi. Hvis du føler at din nettoverdi mangler basert på diagrammer for gjennomsnittlig nettoverdi for over gjennomsnittet, beregner du bare verdien av pensjonen din ved hjelp av min formel. Jeg er sikker på at du vil bli overrasket på oppsiden.

Laster inn …
Laster inn …

Anbefaling

Bo på toppen av dine finanser: Den beste måten å øke din nettoverdi er å spore din nettoverdi. Jeg har brukt Personal Capitals gratis finansielle verktøy og app for å optimalisere rikdommen siden 2012. Det er det beste gratis verktøyet for pengenehåndtering på nettet. Bare koble opp alle dine finansielle kontoer (jeg har 35), og begynn å måle kontantstrømmen, x-raying porteføljen din for overdrevne avgifter, beregning av pensjonsinntekt og mer. Det er ingen tilbakespolingsknapp i livet. Derfor må du gjøre ditt beste for å optimalisere den rikdommen du har nå.

Personlig kapitalprinsipp pensjonsplanlegger kalkulator. Er du på sporet? Klikk for å finne ut.
Personlig kapitalprinsipp pensjonsplanlegger kalkulator. Er du på sporet? Klikk for å finne ut.

Lesere, hvor mange av dere har pensjoner? Etter hvor mange års tjeneste sparker den inn? Hvordan beregner din bedrift / organisasjon hvor mye du vil få i årlig pensjon? Hvor mange av dere tjener dobbelt eller trippel inntekt ved å samle inn en pensjon og jobber med en ny jobb?

Merk: Pensjoner er mest vanlige på følgende områder: militær, myndighet, utdanning, gass og elektrisk, forsikring og helsetjenester.

Anbefalt: