Eksperter Svar på dine beste spørsmål om å kjøpe et hjem med dårlig kreditt

Din kreditt score er en av de avgjørende avgjørende faktorene i om du kan kvalifisere for et boliglån. «Jo høyere poengsummen er, desto mindre risikabelt ser du ut på papiret,» sier Staci Titsworth, en regional leder på PNC Mortgage i Pittsburgh, PA. Hvis det sender rystelser opp ryggraden, fortsett å lese. Vi er her for å hjelpe.

Virkeligheten er at gjennomsnittlig amerikansk husholdning har over $ 15 000 i kredittkortgjeld. Du er ikke alene hvis du lurer på: Kan jeg få et lån med dårlig kreditt? Svaret er ja, men for en jevn hjemmekjøpsreise, vil du være i stand til å ta vare på eventuelle økonomiske feil i rapporten din nå. Her deler vi ekspertsvar på dine spørsmål, inkludert nøyaktig hva en kredittrapport er og hvordan du øker poengsummen din for å gjøre deg klar til å kjøpe et hus.

  • Hva er en kreditt score?

    Det er vanlig praksis for boliglån långivere å sjekke kreditt score, som er beregnet ut fra informasjonen som vises på kreditt rapporten. Fem aspekter påvirker poengsummen, som varierer i betydning: Betalingshistorie (35%), Gjeldsforbruk (30%), Lånets kreditthistorie (15%), Kreditmiks (10%) og Ny kreditt (10%) %). En rask primer:

    Betalingshistorikk. Du må foreta betalinger i tide, ettersom en sen betaling kan bety dårlige poeng. Et eksempel: En 30-dagers kriminalitet kan forårsake så mye som et 90- til 110-punktsfall på en score på 780 for en forbruker som aldri har savnet en betaling før, ifølge Equifax.

    Gjeld til kreditt utnyttelsesgrad. Dette er hvor mye gjeld du har samlet på kredittkortene dine dividert med kredittgrensen på summen av kontoene dine. Kreditteksperter anbefaler at dette forholdet holdes rundt 30%. Hvis du maksimerer dine kredittkort hver måned, kan du skade kredittpoengene dine i prosessen.

    Lengde på kreditthistorikk. Å ha en lengre kreditthistorie øker poengene dine. Siden kredittinstitusjoner ser på alderen din eldste konto, alderen på den nyeste kontoen din og gjennomsnittsalderen for alle kontoene dine, bør du holde alle kontoene dine åpne - selv de som har nullbalanser, sier kredittekspert Bill Hardekopf.

    Kredittmiks. Det hjelper poengsummen din å ha en kombinasjon av ulike typer kredittkontoer, inkludert kredittkort, detaljhandelskontoer, avdragslån, billån og boliglån. (Du er på vei til å få den siste.)

    Ny kreditt. Hver gang du søker om en ny kredittkonto, utløser du en "hard forespørsel" på din kreditt, som dings din poengsum (vanligvis med fem poeng). Unngå derfor å åpne flere kredittkontoer på samme tid, sier Hardekopf. Å gjøre det vil senke gjennomsnittsalderen på kredittkontoene dine og skade lengden på kreditthistorikken din.

    Advarsel: Kredittrapporten din inneholder ikke din faktiske kredittpoeng. Men kredittkortselskapet ditt kan sannsynligvis gi deg gratis poeng til deg, eller du kan kontakte en nonprofit kredittrådgiver for å finne ut poengene dine.

  • Hva er en ideell kreditt score?

    EN perfekt kreditt score er 850, men bare ca 0,5% av forbrukerne når det tallet, ifølge Fair Isaac Corporation, skaperen av de mye brukte FICO kreditt score. Når du er over 740, regnes du for å være i beste rekkevidde for boliglån, og bør kunne kvalifisere til de beste rentene, sier Chris Hauber, en boliglånsopphavsmann med Hallmark Home Mortgage i Denver, CO.

    Hvis poengsummen din er på 700-tallet, bør du fortsatt kunne kvalifisere for en attraktiv rente. For konvensjonelle lån ser de fleste långivere på en kreditt score på minst 620, sier Hauber. I det minste bør søkere ha minst 660 kredittpoeng for å lande en anstendig rente og unngå å hoppe gjennom ekstra hoops for å kvalifisere for et lån.

  • Kan jeg få et lån uten kreditthistorie?

    Ideelt sett åpnet du en kredittkortkonto innen 20 år - eller begynte i hvert fall å bygge opp kreditt ved å bli autorisert bruker på foreldrenes kort når du var tenåring. (Husk at lengden på kreditthistorikken din spiller en viktig rolle i hvordan poengsummen din er beregnet.) Men hvis du ikke har noen kreditt etablert, er det andre måter å kvalifisere for et boliglån og opprette en kreditthistorie. "Mange långivere vil se på månedlige betalingsforpliktelser som ikke nødvendigvis dukker opp på en persons kredittrapport," sier Titsworth. Hvis du har en god oversikt over å gjøre billån og betalt leie til rett tid, vil det hjelpe, sier eksperter. Disse vaner er vanligvis en indikasjon på en ansvarlig kredittbruker.

  • Er dårlig kreditt verre enn ingen kreditt?

    Ingen er perfekt og feil skjer. Kanskje du glemte å betale minimumsbalansen på kredittkortregningen en eller to ganger - eller du nylig møtt boliglåner for å diskutere finansieringsalternativene dine og oppdaget feil på kredittrapporten din. Uansett hva som er tilfelle, kan du alltid ta skritt for å helbrede din kreditt. "Dårlig kreditt kan styres," titsworth peker ut.

    Videre er det lån programmer utviklet for å hjelpe folk med middelmådig kreditt kjøpe et hjem. Federal Housing Administration (FHA) lån har noen av de laveste kredittpoengkravene på 580 med en 3,5% nedbetaling. Lån støttet av Department of Veterans Affairs lar militære veteraner sette så lite som 0% ned på en eiendom uten å måtte betale privat boliglån forsikring.

  • Hvordan kan jeg øke kredittpoengsummen min før jeg kjøper et hjem?

    For å få ditt tresifrede nummer opp til snus, start med å ta opp de økonomiske vaner som skadet poengsummen din i utgangspunktet.

    Betal alle dine regninger til rett tid hver måned. Høres vanskelig, men deter den enkleste måten å øke poengene dine på, sier Hardekopf. Hvis du trenger hjelp med å justere forbruksvaner og utforme et budsjett som gir mening for deg, bør du vurdere å møte med en finansiell planlegger (du finner en på NAPFA.org).

    Betal ditt kredittkort gjeld. Siden kredittpoengene ofte er resultatet av å ha en høy gjeldsfordeling, er en av de beste måtene å forbedre poengsummen, å kvitte seg med eksisterende gjeld, sier Hauber. Mange eksperter bruker 30% tommelfingerregelen: Avgifter til kredittkortene dine bør ikke overstige en tredjedel av den totale tilgjengelige kredittgrensen. Du kan også være i stand til å øke poengsummen din ved å be om en kredittlinjeøkning fra kredittkortutstederen din; dette ville effektivt redusere din gjeld til kreditt utnyttelse forholdet. Det innebærer vanligvis bare å ringe eller sende inn en forespørsel på nettet.

Få hjelp med ditt hjemlån

Har du flere spørsmål om å kjøpe et hjem? Finn en lokal utlåner som kan hjelpe.

Finn en utlåner på Trulia
  • Hva om jeg legger merke til feil på kredittrapporten min?

    Forsiktig gjennomgå kredittrapporter for feil. Du har rett til en gratis kopi av kredittrapporten hver 12. måned fra hver av de tre store kredittrapporteringsbyråene (Equifax, TransUnion og Experian). En av fire amerikanere sa at de oppdaget feil på sine rapporter, ifølge en undersøkelse fra Federal Trade Commission i 2013. Feilen kan være noe så enkelt som noen andre deler samme navn som deg og din bank, som blander opp kontoene dine, sier Sylvia Gutierrez, en lånesjef i Sør-Florida og forfatter avMortgage Matters: Demystifying Loan Approval Maze.

    Hvis du oppdager en feil, må du varsle kreditoren umiddelbart. Når kreditoren bekrefter feilen, sender selskapet et brev til Equifax, TransUnion og Experian for å få feilen fjernet. Hvis feilen bare er på en Byråets rapport (som et feilstavet etternavn), kontakt dette byrået spesielt for å rette opp problemet. Forhåpentligvis så du det tidlig i hjemmekjøpsprosessen, siden "det kan ta tid å få feil fjernet fra rapporten din," sier Titsworth. Hvis du allerede er i ferd med å kjøpe et hjem, spør din lånsjef for å hjelpe deg med å få raskere fjerning av feilen.

  • Kan jeg få svarte merker fjernet fra rapporten min?

    Hvis du er ansvarlig for blemishes på rapporten, for eksempel en ubesvart betaling, ta kontakt med kreditoren din og be om sletting. Selv om dette sannsynligvis ikke vil fungere for en seriell sen betaler, kan det gis det hvis du er en engangs lovbryter. det hjelper også hvis du har vært en lojal kunde. Hvis kreditoren godtar slettingen, sender de brev til kredittbyråene (på samme måte som de gjør for feil) og ber om at den negative informasjonen fjernes fra rapporten. Deretter er det på deg å samle dokumenter som viser at endringer som er gjort - for eksempel et nytt kredittkortoppsummering eller et slettingsbrev - og så få din utlåner forespørsel en oppdatert poengsum fra kredittbyråene. Denne prosessen blir ofte referert til som en "rask rescore" og kan føre til en oppdatert kreditt score i dager i stedet for måneder, noe som kan gjøre hele forskjellen når du prøver å kjøpe et hjem i et konkurransedyktig marked.

  • Skal jeg få hjelp fra et kredittrådgivningsbyrå?

    Først må du forstå forskjellen mellom et kredittrådgivende byrå og et gjeldshåndteringsselskap. Hvis du har falt bak på kredittkortbetalinger, kan en kredittrådgiver hjelpe deg med å lage en plan for å betale tilbake kreditorene dine og bedre administrere pengene dine til en relativt lav kostnad. Et gjeldshåndteringsselskap vil imidlertid forhandle med kreditorene for å prøve å redusere mengden gjeld du skylder, men mange gjeldshåndteringsselskaper betaler et stort gebyr for sine tjenester.

    Med mindre du er seriøst i hullet, er et gjeldsforetak sannsynligvis ikke veien å gå. Enten du bør møte med en kredittrådgiver, avhenger av hvor komplisert din økonomiske situasjon er og hvilken type veiledning du vil ha. Hvis du har gjeld på bare ett kredittkort og bare trenger å betale av balansen, vet du allerede hva du må gjøre for å reparere kredittpoengene dine. Hvis situasjonen er mer komplisert (for eksempel du skylder penger på flere kredittkontoer og ikke vet hvilken du skal betale først), kan en økt med en kredittrådgiver hjelpe deg med å utarbeide en avlønningsplan. Noen nonprofits, som konsumentkredittrådgivningstjenesten, tilbyr gratis konsultasjoner.

  • Hvilken rente vil jeg få med lav kreditt score?

    Selvfølgelig kan du snakke med en utlåner for å se hvilken rente du kvalifiserer for. Men hvis du ikke er helt klar til å snakke med en utlåner, kan du bruke Trulias boliglånsverktøy for å få gratis prisnoteringer og sammenligne priser fra flere långivere, anonymt. Bare skriv inn kreditt-poenget ditt sammen med postnummer, kjøpesum og nedbetaling, og du får de siste tilbudsprisene fra inntil 100 + långivere, umiddelbart. Du kan til og med anslå mye besparelser du får ved å øke kredittpoengene dine. Bare oppdatere kreditt score for å få oppdatert rente sitater for det scenariet. Husk at renten du får, avhenger av mange forskjellige faktorer, ikke bare kredittpoengene dine.

Er du ikke sikker på om du kvalifiserer for et lån? Snakk med en lokal utlåner for å se om du kan få forhåndsgodkjent.

Kommentarer På Nettstedet: