Komme ut av gjeld

På en måte er 20somethingfinance.com en solid komme ut av gjeldsblogg - jeg hater gjeld, oppfordrer leserne til å øke sin personlige besparelseshastighet så mye som mulig.

Når det er sagt, får du ut av gjeld sin egen strategi.

Det er mange teorier om hva den beste måten å betale av gjeld er på, men før du bør begynne å snakke om å betale av din gjeld, må du først stoppe blødningen (akkumulere flere gjeld). For å gjøre det, la oss først diskutere god gjeld, dårlig gjeld, sikret gjeld, usikret gjeld og effektive årlige priser (EAR).

God gjeld

Dette er de tingene som vanligvis kommer fra en investering i deg selv (studielån) eller noe som verdsetter i verdi (hus) som ideelt sett vil gi deg bedre økonomisk status på lang sikt. Vanligvis vil disse gjeldene ha en lavere rente (med mindre du tok ut en ARM-boliglån).

Dårlig gjeld

Enhver gjeld som ikke vil være til nytte for deg, på noen måte. Mest typisk, kredittkort gjeld, som har en veldig høy rente.

Sikret gjeld

Gjeld som du tar på det er sikkerhetskopiert av sikkerhet (en besittelse som kan tas fra deg). Dette inkluderer et boliglån og et kjøretøy, til å begynne med. I hovedsak hvis du ikke foretar betalinger, kan du miste eiendelene du kjøpte via denne gjelden. På grunn av det faktum at ingen ønsker å miste disse tingene, har låntakeren lite til null forhandlingskraft med kreditor. Fordi det er innvirkning på sikkerheten og standard er ikke høyst sannsynlig, kan kreditorer ha råd til å tilby lavere langsiktige renter.

Usikret gjeld

Gjeld som ikke har noen sikkerhet bak den. Dette inkluderer kredittkort. Hvis du ikke betaler dine gjeld her, kan du bli plaget av kreditorer og regningsoppkjøpere resten av livet ditt, men de har liten kraft enn å ødelegge din evne til å motta sikret gjeld til gode priser i fremtiden. Det er viktig for deg, men for det meste er det lite trøst for dem hvis de ikke kan få pengene tilbake.

Kreditorer som tilbyr usikret gjeld belaster høye renter, delvis fordi de har lite kraft til å gjøre mye hvis du ikke betaler dem tilbake, og mange vil standardisere, erklære konkurs eller bare bytte kort. Nå anbefaler jeg ikke at du ikke betaler dine gjeld hos disse gutta, men det er viktig at du innser at du har litt innflytelse med dem. Denne innflytelsen gir deg forhandlingsmakt, og vi diskuterer hvordan du bruker den.

Effektiv årlig rate (EAR)

Kredittkortselskaper vil ofte gi deg en nominell APR (årlig prosentsats), som blir sammensatt månedlig. Men dette er vanligvis ikke hva du ender med å betale. På grunn av sammensetningen betaler du mer. EAR tar hensyn til sammensetningen for å gi deg en effektiv rente som du faktisk betaler på kortet ditt. Det er viktig å vite forskjellen mellom de to, fordi du sannsynligvis betaler mer enn du tror på kortet ditt.

Nå som vi har diskutert de forskjellige vilkårene, la oss diskutere trinnene du kan ta for å stoppe blødningen fra gjeld.

Gå ut av gjeld Trinn 1: Klipp kortene dine

Bokstavelig talt, skive og terninger dem. Hvis du er i gjeld, har du mistet privilegiet å prøve å bruke kort for å bedre din økonomiske helse. Du trenger dem ikke, så hold deg overbevist om at du gjør det. Et alternativt debetkort vil alltid betale for de samme tingene som et kredittkort kan, og det er penger du har. Eller du kan til og med gå et skritt videre og bruke sjekker eller kontanter. Enkelheten ved ikke å føle påvirkningen av dårlige forbruksvaner er den største hindringen for å komme seg ut av gjeld. Eliminer bekvemmeligheten og eliminere en stor del av problemet.

Du kan også ønske å overføre gjelden til en 0% APR saldo overføre kredittkort for å stoppe blødningen på å betale renter på den gjelden.

Få ut av gjeld Trinn 2: Kjenn din gjeld

Jeg har laget et enkelt dokument for å holde oversikt over alle dine gjeld, hvor mye du skylder, og hva du betaler for interesse på hver:

Debt Planner Regneark (google doc - gjerne kopiere og lagre din egen redigerbare versjon)

gjeldsplanlegger-regneark1 (.xls / .ods)

Dokumentér alle gjeldene dine og merk dem så bra eller dårlige ut fra beskrivelsene ovenfor. Hvis du ikke kjenner EAR på din gjeld, erstatt APR, men innse at APR er nesten alltid mindre enn det du virkelig betaler.

Få ut av gjeld Trinn 3: Betal mindre på din tap

Her er hvor strømmen din kommer til spill. Din verste type gjeld kommer til å vanligvis være ditt kredittkort som også er usikrede gjeld. Fordi kredittkortgjeld er usikret, og du er fri til å bytte til et annet kredittkortselskap og overføre saldoen, har du strøm til bruk. Jeg vil foreslå å ringe opp hvert kredittkort selskap at du har en balanse med og ber om en bedre rente.

Min anbefaling er å gjøre noen undersøkelser og se hvilke andre kort selskaper tilbyr for ikke-innledende priser. Dette vil gi deg ammunisjon hvis ditt eksisterende selskap ikke vil matche eller slå sine priser, eller i det minste vil det gi deg realistiske forventninger til hva du kan få. Du ønsker ikke å bytte selskaper fordi det vil gi din kredittrapport enda et svart merke (slutter din langsiktige konto og starter en ny).

Slik forhandler du en lavere kredittkortrente

Dette er alt for god forhandlingsutnyttelse.La oss si at du for øyeblikket betaler 18%, du kan ha følgende samtale med kortselskapet ditt (som med eventuelle forhandlinger, lønner det seg å være hyggelige og samarbeidsvillige med dem i motsetning til kamp):

Du: Hei, herre Kredittkort kundeservice representant. Jeg har problemer med å betale min balanse så fort jeg vil, og en 18% APR er altfor høy for meg. Jeg har gjort noen sammenlignende shopping for bedre priser og har funnet noen balanseoverføringskort som vil gi meg en 0% innledende sats for det første året og deretter 10%, deretter. Jeg har hatt glede av å være kunden din, så jeg ville hate å bytte, og jeg ønsket å spørre deg om å matche den faste prisen på 10%.

CSR: Vel, Mr. Bad Debt, vår sats er konkurransedyktig med bransjen, men la meg sjekke for å se om jeg kan lage et spesialtilbud.

CSR: Det viser seg at vi kan tilby deg 12%. Hvordan høres det ut?

Du: Jeg setter pris på tilbudet, men jeg kunne bokstavelig talt kunne bytte i natt til (referanse til forskjellige kortfirmaer) og få en permanent 10% rente.

CSR: Jeg må sjekke med veilederen min for å se hva vi kan gjøre. Et øyeblikk.

Du: Flott, takk.

CSR: OK, jeg sjekket med veilederen min, og vi kan tilby deg 10,5%.

Du: OK, det er nok for meg å være med deg for nå.

Trinn 4: Balansere budsjettet ditt ved å bruke mindre enn din disponible inntekt

Sjekk ut disse innleggene ved å bruke et budsjettregneark og lær hvordan du balanserer ditt månedlige budsjett for å se alle dine månedlige utgifter og finne ut hvor du skal kutte. Ditt første skritt bør være å eliminere alle unødvendige månedlige utgifter slik at kortbalansen ikke holder snowballing med nye gjeld (din interesse snøball skal være tøff nok til å overvinne). Hvis du fortsatt bruker mer enn du gjør, må du enten A. få mer penger, eller B. klippe utgiftene dine. Vanligvis er sistnevnte enklere. Alt kommer ned til å leve innenfor dine midler.

Neste gang vi diskuterer å komme seg ut av gjeld og holder seg ut av gjeld, takler vi problemet med å betale av gjeld.

Få ut av gjeldsdiskusjon

  • Hvilken taktikk har du funnet å være nyttig i å stoppe nye gjeld fra å samle?
  • Har du med hell eller uten forhandling forhandlet med et kortfirma? Hva jobbet eller ikke?

Kommentarer På Nettstedet: