Slik kommer du ut av gjeld: Trinn 2 - Gjeldsstrategi

Innholdsfortegnelse:

Slik kommer du ut av gjeld: Trinn 2 - Gjeldsstrategi
Slik kommer du ut av gjeld: Trinn 2 - Gjeldsstrategi

Video: Slik kommer du ut av gjeld: Trinn 2 - Gjeldsstrategi

Video: Slik kommer du ut av gjeld: Trinn 2 - Gjeldsstrategi
Video: How To For Sale By Owner - 10 Steps To FSBO Success 2024, Mars
Anonim

Hvordan betale av gjeld

Nylig har vi dekket trinn 1 om hvordan du kommer ut av gjeld - stoppe blødningen, eller forhindre periodisering av ytterligere ny gjeld. Å forhindre økt gjeld er viktig når du prøver å bryte seg uten gjeld, men du kommer fortsatt til å være i den røde, med mindre du finner en måte som fungerer for deg å strategisk fylle hullet du allerede har satt deg inn i. Uten å ha En plan for angrep, hvor lang tid det tar deg å betale for din gjeld vil bli forstørret. La oss diskutere noen av de nåværende tankegangene der ute, slik at du kan utvikle den beste strategien for å bli kvitt gjeldsgjeld.

Gjeldsplaner

I den forrige artikkelen introduserte jeg et gjeldsplanlegger regneark. For å illustrere noen av de følgende strategiene, vil du kanskje åpne dette arket og registrere alle gjeldene dine.

Debt Planner Regneark (google doc - gjerne kopiere og lagre din egen redigerbare versjon)

gjeldsplanlegger-regneark (.xls /.ods)

Strategi 1: High Interest Debt Payoff Method

Denne metoden er i hovedsak å angripe dine høyeste gjeldsskulder først. Når du følger med disiplin, bør det føre til at du betaler minst beløp i interesse. Slik fungerer det:

  1. Oppgi gjeld, i synkende rekkefølge etter rente, uansett hvor mye hver gjeld er.
  2. Betal alle minimumsbeløp for hver betalingsperiode for hver gjeld.
  3. Påfør all tilgjengelig inntekt mot høyeste gjeldsgjeld.
  4. Jo mer du kan søke mot høyrente gjeld, mot lavt, jo mer penger sparer du. Denne besparelsen gjør at du kan betale din gjeld raskere.
  5. Når din høyeste rentegjeld er betalt i sin helhet, gå videre til neste høyeste gjeldsgjeld og arbeid deg ned til laveste.

La oss anta at etter å ha funnet ut ditt månedlige budsjett, hadde du $ 1600 som du skulle søke mot gjeldsavdrag, men bare måtte betale $ 1200 i minimumsbetalinger. Her ser ut hvordan metoden med høy rente gjeldsbetaling vil se ut:

Legg merke til at det månedlige minimumet er det samme som den faktiske betalingen for alle, men 'Kredittkort 1', med alle $ 400 av det gjenværende, ikke-minimale beløpet budsjettert, går mot å betale av denne gjelden, som har høyeste rentenivå. Etter at denne gjelden er betalt, vil du da flytte til "Kredittkort 2" og så videre, nedover listen.
Legg merke til at det månedlige minimumet er det samme som den faktiske betalingen for alle, men 'Kredittkort 1', med alle $ 400 av det gjenværende, ikke-minimale beløpet budsjettert, går mot å betale av denne gjelden, som har høyeste rentenivå. Etter at denne gjelden er betalt, vil du da flytte til "Kredittkort 2" og så videre, nedover listen.

Strategi 2: Smallest Payment First Debt Snowball Metode (også Dave Ramsey Gjeldsavdragsmetode)

Gjeldssnobballmetoden, som er dømt (hvis ikke oppfunnet) av Dave Ramsey, er å stoppe alt, bortsett fra minimumsbetalinger, og fokusere på den minste gjelden du må betale den av raskt, og deretter gradvis bygge deg opp til den største. Slik fungerer det i teorien:

  1. Oppgi dine gjeld i stigende rekkefølge med den minste saldoen først, stigende til høyeste saldo gjeldsbeløp.
  2. Betal alle minimumsbeløp for hver betalingsperiode for hver gjeld.
  3. Betal av din minste gjeld, som også bør være den du kan betale først.
  4. Når din minste gjeld er betalt, gå videre i rekkefølge fra minste til største.
  5. I teorien, blir kvitt små gjeld raskt oppbygger "momentum" for å oppmuntre deg til å være interessert i å bli kvitt gjeld. Ramsey hevder at å komme seg ut av gjelden er mer emosjonell og psykologisk enn rasjonell. Dette er "gjeldssnøllen" som Ramsey snakker om.

Igjen, la oss anta at du har den samme $ 1600 å jobbe med, og $ 400 kan gå mot ikke-minimum. La oss se hvordan dette ville se ut med Ramseys gjeldssnålballmetode:

Her kan du se at gjelden som har ytterligere $ 400 påført mot det gjenværende prinsippet, er 'Auto Loan', som har det laveste beløpet som gjenstår på $ 4000. Etter at 'Auto Loan' er betalt, vil du da flytte til 'Kredittkort 1'.
Her kan du se at gjelden som har ytterligere $ 400 påført mot det gjenværende prinsippet, er 'Auto Loan', som har det laveste beløpet som gjenstår på $ 4000. Etter at 'Auto Loan' er betalt, vil du da flytte til 'Kredittkort 1'.

Strategi 3: Gjeldskonsolidering Betalingsmetode

Jeg er nølende med å bringe denne tredje strategien i spill, men det er et alternativ på mange, så det bør tas opp. Denne metoden er en måte for deg å klare alle dine gjeld til en stor gjeld som du kan fokusere på, vanligvis med høy interesse. Gjeldskonsolidering er en stor og mange ganger skyggefull industri. Løftet er at du vil kunne kombinere all din gjeld til et lavrentelån. Selv om dette er ideelt, er det veldig sjelden at du skal finne en sølvkule her.

Hvis du har nok dårlig gjeld til å ha behov for konsolidering, vil kreditten din ikke være den beste. Dette betyr at du mest sannsynlig vil få en høyere rente, eller betale tonn i avgifter (både skjult og gjennomsiktig) og / eller forsikring ved mislighold. I tillegg har gjeldskonsolidatorer vært kjent for sent, eller savner å betale kreditorene helt og holdent. Gjeldskonsolidering er en måte for deg å betale et beløp i beste fall, og en måte for deg å standardisere på din gjeld eller ende opp med å betale mer i det lange løp på det verste. Vær forskjellig forsiktig før du drar nedover denne veien.

Den ene måten denne metoden kan lønne seg på, er hvis du allerede har et fastrentetekapitallån med en respektabel rente. Hvis dette er tilfelle, kan du bruke egenkapitalen til å betale høy kredittkortgjeld (og lukk de kortene).

Hva er den beste gjeldsbetalingsstrategien?

Egentlig, alt avhenger av hva dine prioriteringer er.Hvis målet ditt er å betale minst mulig beløp og du er disiplinert i din tilnærming, er din beste innsats sannsynligvis den høyeste rentenes første gjeldsutbetalingsmetode. Hvis din interesse og motivasjon i å betale din gjeld er mindre enn stjernene, kan den laveste betalingen med første gjeldssnekkballmetode være din beste innsats. Kanskje du kan kombinere de to, og betaler svært lavbalanse gjeld med en gang før du takler høyrente gjeld i synkende rekkefølge (etter sats).

Bli kvitt gjeld diskusjon

Hva slags gjeld utbetalingsstrategi bruker du for øyeblikket? Hvordan har det motivert eller umotivert deg?

Anbefalt: