Hvordan optimalisere, forbedre, og få mest mulig ut av Crappy 401K

Innholdsfortegnelse:

Hvordan optimalisere, forbedre, og få mest mulig ut av Crappy 401K
Hvordan optimalisere, forbedre, og få mest mulig ut av Crappy 401K

Video: Hvordan optimalisere, forbedre, og få mest mulig ut av Crappy 401K

Video: Hvordan optimalisere, forbedre, og få mest mulig ut av Crappy 401K
Video: CAMPING in RAIN - Mountain - Roof Tent - Dog - YouTube 2024, Mars
Anonim

401K suger seg. Men bare i forhold til hva de har erstattet. Og gitt at de er standarden i dag, vil du være klok til å få mest mulig ut av din 401K, til tross for forslag til det motsatte. Jeg vil gjøre mitt beste for å lære deg hvordan i dette innlegget.

Først en liten historie.

Ironisk nok ble 401K lagt til IRS-koden i 1978 som en måte å begrense fradragsberettigede kompensasjon til. Inntil da, og for en stund etter, var ytelsesbaserte pensjonsordninger standarden for å hjelpe medarbeiderne til å sikre en komfortabel pensjon.

Hvis du ikke er sikker på hva forskjellen mellom en ytelsesbasert ytelse og en innskuddsbasert pensjonsordning er, oppsummerer jeg her. Ytelsesbaserte pensjonsordninger tilbyr automatiske utbetalinger, for det meste finansiert av arbeidsgivere, ved pensjonering på forhåndsbestemte nivåer basert på en formel som vanligvis er faktorer i din lønn og års ansettelse. En innskuddsbasert plan (dvs. 401K) krever derimot for det meste ansattes bidrag uten lovet utbetaling av fremtidige midler.

Dessverre, 401K er raskt mutert for å bli et billig alternativ, og pensjonene kommer ut i privat sektor (selv om de fortsatt er sterke i offentlig sektor og med fagforeninger). Dette skiftet presset byrden av pensjonsoppsparing fra arbeidsgiver til enkeltpersoner. Og resten, som de sier, er historie.

I dag tilbyr bare 61% av arbeidsgiverne en 401K, og av de som gjør det, tilbyr bare 51% tilsvarende midler. På toppen av det sparer de fleste bare når det kreves, slik det fremgår av den gjennomsnittlige personlige besparelseshastigheten på bare 5%. Dette er i stor grad hvorfor gjennomsnittlig pensjonssparing er så dårlig. Faktisk har 54% av arbeidstakere i USA mindre enn 25.000 dollar i totale besparelser og investeringer.
I dag tilbyr bare 61% av arbeidsgiverne en 401K, og av de som gjør det, tilbyr bare 51% tilsvarende midler. På toppen av det sparer de fleste bare når det kreves, slik det fremgår av den gjennomsnittlige personlige besparelseshastigheten på bare 5%. Dette er i stor grad hvorfor gjennomsnittlig pensjonssparing er så dårlig. Faktisk har 54% av arbeidstakere i USA mindre enn 25.000 dollar i totale besparelser og investeringer.

Stats som disse har bedt tidlige mestere på 401K for å si at de har skapt et "monster", som har blitt noe de ikke hadde til hensikt (som konsekvensene av valg).

Vi står fast med disse monstrene, så vi kan like godt få mest mulig ut av dem som vi kan, da det fortsatt er mange fordeler å få. Slik optimaliserer du, forbedrer og utnytter din 401K.

1. Få maksimal 401K-kamp

Mens den gjennomsnittlige 401K-kampen ikke er størst (på omtrent 3,5%), er en 401K-kamp den raskeste og enkleste måten å øke inntekten din på. De fleste dollar-for-dollar-planene samsvarer med 50 eller 100% av ditt bidrag. Hvor ellers kan du få en umiddelbar garantert 50 eller 100% avkastning på investeringen?

Jeg har snakket med mange mennesker som har sett tilbake på deres første tiår eller så med jobb bare for å regret innse at de savnet tusenvis av dollar i gratis matchende midler og i prosessen har lagt år eller tiår til sitt arbeidsliv. Ikke la dette skje med deg.

2. 401K er skattefradrag, så bidra så mye som mulig

Den maksimale innskuddsgrensen på 401K er for øyeblikket en svært generøs $ 18 500 per år, per person. For en person som topps ut i 32% skattekonsollen, kan det for eksempel resultere i så mye som $ 5,920 i skattebesparelser per år.

Vær oppmerksom på at dette gjelder tradisjonelle 401K-er, som jeg foretrekker fordi …

3. Tradisjonelle 401K er mer folk enn Roth 401K

Jeg har målrettet valgt den gode ole Traditional 401K over hyped-up Roth 401K. Etter min mening er Roth-kontoer overvurdert, og de fleste mennesker, mesteparten av tiden, har det bedre med fradragsberettigede tradisjonelle pensjonsregnskap (det er unntak, men de er langt og få). Det er for mange grunner å liste lengt her, så sjekk ut det innlegget hvis du er interessert i flere detaljer.

4. Opt for lavprisindeksfond

Ja, passiv indeksinvestering er kjedelig, men det er nettopp hvorfor det fungerer (i tillegg til de spesielt lavere kostnadene jeg skal diskutere litt).

Investing great, Warren Buffett, har sagt:

Målet til de ikke-profesjonelle bør ikke være å velge vinnere - verken han eller hans "hjelpere" kan gjøre det - men bør heller være å eie et tverrsnitt av virksomheter som samlet sett skal binde seg godt. Et lavpris S & P 500 indeksfond vil oppnå dette målet."

Hvis du ikke har tilgang til solide lavprisindeksmidler, kan du også …

5. Søk etter et selvregistrert megleralternativ

Dessverre er ikke alle 401K-planene opprettet like. En mangel på investeringsalternativer plager 401K.

En nylig undersøkelse har funnet at 401K har et gjennomsnitt på bare 25 fondalternativer - med gjennomsnittlig kun 3,7 indeksmidler hver. Som et resultat er bare 23% av 401K eiendeler investert i indeksfond.

I tillegg har mange 401K midler med skjulte avgifter. En 1% forskjell på 401K-avgifter kan redusere pensjonsbalansen med 28% over 35 år.

En mulig løsning på dette er å se om arbeidsgiveren har et selvregistrert megleralternativ som du kan bytte til. Dette gir deg mulighet til å velge og velge fra en fullstendig skifer av investeringsalternativer (ideelt indeksfond og ETF) i forhold til bare de som arbeidsgiver og 401K-administrator har valgt.

En annen løsning er å …

6. Konsolidere 401K-en til en IRA

401K er ikke som sub sandwicher. Du får ikke den 11. en gratis. Forskning viser at å ha for mange åpne kontoer kan resultere i forsinket ytelse.IRA har vanligvis mindre administrasjonsgebyr og gir deg mer fleksibilitet enn 401K.

Når du har forlatt en arbeidsgiver, kan du rulle over 401K til en IRA. Og hvis du har gamle 401K sitter rundt, ville det være et godt trekk for å konsolidere 401K-ene til en IRA.

7. Bidra like tidlig som mulig

Med sammensatt avkastning blir tiden din største investeringsaktiv:

"$ 1 lagret i tjueårene dine kan være tilsvarende $ 10 som er lagret på 50-tallet, hvis det investeres over tid. Faktisk, $ 10.06 for å være eksakt - med en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8% på investeringene dine over 30 år. Selv om du faktor i 2% årlig inflasjon, vil du ha 556% av kjøpekraften for hver dollar du sparer i dag."

Det er alltid i morgen, men du kommer aldri tilbake i går.

8. Ikke rob din fremtid selv ved å ta ut et 401K lån (og ikke betale deg selv tilbake)

Ulempene med 401K lån oppveier vanligvis fordelene, og bør bare sees som en økonomisk livsnorme. Hvis du tar en ut, må du sørge for at du betaler deg selv på tid, eller straffen og kostnadene er ikke verdt det.

Savnet jeg noe?

Anbefalt: