Slik reduserer du 401K gebyrer gjennom porteføljeanalyse

Innholdsfortegnelse:

Slik reduserer du 401K gebyrer gjennom porteføljeanalyse
Slik reduserer du 401K gebyrer gjennom porteføljeanalyse

Video: Slik reduserer du 401K gebyrer gjennom porteføljeanalyse

Video: Slik reduserer du 401K gebyrer gjennom porteføljeanalyse
Video: Benny Jamz, Gilli, Kesi - Ibiza ft. B.O.C 2024, Mars
Anonim

Vet du hvor mye i fondavgift du betaler et år? Jeg gjorde det ikke, så jeg kjørte min 401K portefølje gjennom Personal Capitals gratis 401k avgiftsanalysator, og jeg er helt sjokkert av resultatene! Jeg har alltid funnet ut at mitt fondavgift var fra et prosentvis synspunkt lite. Men når du tar en liten prosentandel multiplisert med et stort nok tall, begynner det absolutte beløpet å legge opp.

Som du kan se på bildet ovenfor betaler jeg $ 1,748,34 per år i avgifter over fire fond. I 20 år har jeg betalt omtrent 84 000 dollar i avgifter basert på bare dette beløpet. Den andre delen av diagrammet ovenfor skinner et lys på det spesifikke fondet som koster mest. I mitt tilfelle er det Fidelity Blue Chip Growth Fund med et 0,74% kostnadsforhold.
Som du kan se på bildet ovenfor betaler jeg $ 1,748,34 per år i avgifter over fire fond. I 20 år har jeg betalt omtrent 84 000 dollar i avgifter basert på bare dette beløpet. Den andre delen av diagrammet ovenfor skinner et lys på det spesifikke fondet som koster mest. I mitt tilfelle er det Fidelity Blue Chip Growth Fund med et 0,74% kostnadsforhold.

Jeg har et annet fond verdt rundt $ 22.000 som en del av min 401K som ikke viser en avgift, fordi det er et hedgefond der gebyrene er bakt inn i forestillingen. Typiske sikringsfondskostnader er 2% av forvaltningskapitalen og 20% av oppsiden. Dette kalles 2 og 20, som er veldig høyt, men det er den eneste måten jeg kan få kort eksponering for å sikre mine spill.

Jeg har lyst til å gjøre en 401k / gjensidig fondavgift analyse for lengst, men var for lat til å gjøre analysen til jeg skjønte at jeg ikke behøvde å gjøre beregningene selv. Hvert år ønsker jeg at porteføljen min skal være så optimal som mulig.

ANALYSE DIN 401K FOR EXCESSIVE FEES

* Stor spredning i kostnadsforhold. Den billigste utgiftskvoten er 0,19% for Vanguard IT Index Fund og en jevn 0,74% for Fidelity Blue Chip Growth Fund. 0,74% er nesten 4X større enn 0,19%, tilsynelatende fordi de må betale fondschef og analytikere for å levere alfa og overgå S & P 500-indeksen. Hvis fondslederne faktisk kan overleve S & P 500-indeksen med mer enn 0,5% i året, er deres gebyr på nivå med mitt billigste Vanguard Index Fund. Hvis ikke, kaster jeg bort pengene mine.

* Se etter høye omsetningsforhold. Et 100% omsetningsforhold betyr at et fond på 10 milliarder dollar selger 100% av sine beholdninger hvert år. Kjøpe og selge stillinger koster penger. Det er slik at aksjeavdelingen i store Wall Street-firmaer tjener penger. Å kjøpe en stor ny $ 300 millioner posisjon for en 3% vekting i en $ 10 milliarder dollar fond kan også føre til at aksjen øker i det åpne markedet. Som følge av dette øker anskaffelseskostet ved å eie aksjer, jo mer et fond overgår. Skyt om mulig for et fond med under 50% omsetningsforhold. Jo lavere desto bedre!

* Avgifter legger opp over tid. I 20 år vil jeg ha betalt ~ $ 87 000 i fondavgift hvis jeg beholder min eksisterende portefølje. Jeg vet ikke om deg, men det virker mye, selv om min 401k vokser til $ 1,500,000 som min 401K sparing guide estimater. Bare å gjøre matematikken her, vil 67% eller $ 58,290 av de $ 87,000 i gebyrene komme fra mitt Fidelity Growth Fund alene. I mellomtiden utgjør Fidelity vekstfond bare 39,5% av de samlede eiendelene. Langsiktig vekst har en måte å samle inn i gode avkastninger for konsekvente investorer og sparere, men det gjør sikkert et nummer på det totale beløpet.

* Forståelse av skattekostnadsforhold.Skattekostnadsforholdet måler hvor mye fondets årlige avkastning reduseres med de skattene som investorene betaler på fordelinger (relevant for ikke-skattefordelte kontoer). Utvalget er vanligvis mellom 0% -5%, jo lavere jo bedre. For eksempel, hvis et fond hadde et 1,5% skattekostnadsforhold for treårsperioden, betyr det at investorer i det fondet i gjennomsnitt hvert år mistet 1,5% av sine eiendeler til skatt, f.eks. en 10% avkastning er egentlig bare en 8,5% avkastning. Det er godt å se mitt høyeste fond med et 0,74% kostnadsforhold, har bare et 0,11% skattekostnadsforhold! Man kan bare kombinere de to for å finne ut deres totale utgifter. Fidelity Growth Fund er derfor 0,85% mot 1,94% for Vanguard Precious Metals fondet! Vanguard IT-fondet er det laveste 0,31%.

* Stor fan av indeksmidler. Vanguards familiefond har noen av de laveste, om ikke de laveste avgiftene i fondforetaket. Årsaken er på grunn av deres skala og også fordi de driver passive indeksmidler. Det er ingen gruppe analytikere å betale. Det er ingen forretningsreiser til bekostning for å kaste dekkene til selskapene de holder. Indeksen balanseres vanligvis en gang i kvartalet, eller når det er en stor indeks tillegg eller subtraksjon for å redusere variansrisiko. Tre av fire av mine midler er av Vanguard. Etter at jeg er ferdig med å skrive dette innlegget, vil alle pengene mine være av Vanguard!

* Du kan opprette en portefølje av indeks spesialitet midler. Omtrent 60% av hele min 401K-tildeling er investert i tre spesialindeksfond: Energi, Metaller og Gruvedrift og Teknologi. Hvis jeg ville, kunne jeg lage en portefølje med 20 spesialindeksfond hvis jeg ville. Med andre ord, du trenger ikke å kjøpe et fond som ressursfordeler fordeler over industristyret. Hvis du har overbevisning i bestemte bransjer som du tror vil overgå, er det et indeksfond for deg. Vi kan diskutere investeringsbeslutninger i et fremtidig innlegg.

401K PRO FORMA-ANALYSE AV TAPT FORRETNING OVER TIDEN

Dette er diagrammet som virkelig gjør meg syk. La oss si at jeg fortsetter å maksimere min 401K som jeg har gjort de siste 13 årene, få en fullstendig arbeidsgiverkamp (jeg fikk mer på grunn av overskudsdeling), og antar en årlig avkastning på 5,8%. Etter 30 år har jeg betalt $ 489.014 i gebyr og tapt på 2 års verdi pensjonsinntekt!

Det morsomme er at min blandede utgiftskvot er 0,43% sammenlignet med Personal Capitals målnivå på 0,5%. Offentlig betaler en enorm mengde fondskostnader over våre liv, og det vet vi ikke før vi gjør analysen. For å si det annerledes, hvis du vil tjene store penger i livet ditt, bør du vurdere en karriere i pengestyring. Det handler om løftestang. En fondsleder kan drive $ 1 milliard dollar under ledelse like enkelt som han kan drive $ 10 milliarder dollar under ledelse.

Image
Image

Ta noen tiltak for å spare store penger over tid

Det er viktig å ikke bare se på kostnadsforholdet, men også skattekostnadsforholdet for å se hvor mye ytelsen din blir redusert hvert år. Se etter å investere i lavere prisindeksfond eller ETFer istedenfor aktivt forvaltede midler som har vist en dårlig oversikt over resultatene. Det er mange studier som viser at det store flertallet av aktivt forvaltede fond undervurderer sine referanser.

Personlig kapital hjalp meg med å innse at jeg betaler minst $ 1700 mer i året i gjensidig avgift enn jeg skulle betale takket være Fidelity Growth Fund. Jeg har nettopp byttet ut fondet for S & P 500 ETF, SPY, som koster knapt noe å eie.

Jeg ville ikke vært i stand til å se hva en outlier avgiften er uten 401K avgiftsanalysatoren som samler alle dataene og gir en side ved side sammenligning. Ikke dårlig for en gratis online økonomistyring huh? Jeg foreslår at alle tar en hard titt på deres økonomi for å se hvor de betaler unødvendige avgifter.

Image
Image

Trinn for trinn instruksjoner for å redusere 401K avgifter

Hvis du vil finne ut hvor mye du betaler i 401K, gjør du følgende:

1) Tilbring ett minutt for å registrere deg med Personlig kapital. Det er gratis og sikkert.

2) Klikk på "+" knappen øverst til venstre for å legge til / lenke en konto. For min Fidelity vert 401K, skrev jeg i søkeboksen "401k.com" siden Fidelity pre-populated knappen bare knyttet til min Fidelity rollover IRA.

3) Etter at 401K-kontoen din er koblet, klikker du på "Investering" -fanen øverst til høyre og velg deretter "401k Fee Analyzer"

4) Juster bidrag, estimert avkastning, arbeidsgiverkamp og estimerte fremtidige gebyrer for å få en ide om hvor mye du kan ha i investeringsporteføljen over tid.

5) Forskningsalternative ETFer og indeksmidler som kan erstatte de dyre, aktivt forvaltede midlene. Å finne ut den riktige aksjeeksponeringen er den viktigste delen av pensjonsplanleggingen. Jeg oppfordrer deg til ikke å kaste bort tid på å prøve å plukke aksjer eller handle inn og ut av sektors ETFer. I stedet fokuserer du på ting du bedre kan kontrollere eller nyte.

Om forfatteren: Sam begynte å investere sine egne penger helt siden han først åpnet en online meglerkonto online i 1995. Sam elsket å investere så mye at han bestemte seg for å gjøre en karriere ute av å investere ved å tilbringe de neste 13 årene etter at han jobbet med Goldman Sachs og Credit Suisse. I løpet av denne tiden mottok Sam sin MBA fra UC Berkeley med fokus på økonomi og fast eiendom. Han ble også serie 7 og serie 63 registrert. I 2012 kunne Sam pensjonere i en alder av 34 i stor grad på grunn av hans investeringer som nå genererer ~ $ 220 000 år i passiv inntekt. Sam bruker nå sin tid til å spille tennis, tilbringe tid med familien og skrive på nettet for å hjelpe andre å oppnå økonomisk frihet.

Anbefalt: