La meg fortelle deg en trist historie. For å komfortabelt heve en familie i en dyr kystby som San Francisco eller New York, må du gjøre minst $ 300 000 i året. Du kan sikkert oppdra en familie som tjener mindre, så mange vil gjøre det, men det vil ikke være lett hvis målet ditt er å spare for pensjonering, spare for barnets utdanning, eie ditt eget hjem i stedet for å leie, og faktisk pensjonere med en rimelig alder.

Selv om $ 300 000 er mye sammenlignet med median husstandsinntekt i USA på $ 59 000, er det ikke en oppsiktsvekkende sum penger når du ser på den realistiske resultatregnskapet jeg har satt sammen for dette innlegget. Alle utgifter i mitt eksempel bruker nåværende priser. Jeg har også krysset utgiftene med familiens månedlige utgifter nå da vi har en sønn for å sikre at de er innenfor grunn.

Jeg bruker $ 300.000 i dette innlegget fordi jeg også tror det er den ideelle inntekten for opptil en familie på fire for å oppleve maksimal lykke. Ved $ 300.000 betaler du ikke en skikkelig mengde i skatt, du sannsynligvis ikke dreper deg selv på jobb hvis begge foreldrene jobber, men du tjener fortsatt nok til å leve en komfortabel livsstil hvor som helst i verden.

Halvparten av USAs befolkning bor på kysten, derfor er dette innlegget rettet mot folk som trenger å leve på kysten på grunn av jobb, skoler eller familier. $ 300.000 er en fin husstandsinntekt å skyte for, men ikke mye mer, hvis du er en kystby bosatt som gjør mindre.

Til slutt bør dette innlegget også gi innblikk til innbyggere som ikke er kystbyere, hvor bra du har det hvis du liker å leve hvor du er. $ 100.000 - $ 150.000 er en grov ikke-kystby husholdningsinntekt tilsvarende.

Hvem lager $ 300 000 i året?

Før vi ser på resultatregnskapet, vil jeg gjerne gå gjennom en liste over ulike arbeidstakere som til slutt vil gi $ 300.000 alene eller i husholdningenes inntekter hvis de finner noen som også jobber.

* En vaktmester i Bay Area Rapid Transit utgjorde $ 234,000 + $ 36,000 i fordeler i 2016

* En heistekniker fra Bay Area Rapid Transit laget $ 235.814 + $ 48.429 i fordelene i 2016

* Startlønn for 22 år gamle på Facebook, Google og Apple spenner fra ($ 80.000 - $ 120.000) + ($ 10.000 - $ 50.000) i årlige egenkapitalstipendier.

* 30 år gammelt førsteår Associert i bankinnskudd tjener $ 150.000 i grunnlønn + ($ 0 - $ 120.000) i bonus

* En 26-årig Airbnb-medarbeider delte han fikk en kompensasjonspakke på $ 250 000 tilbake i 2015

* En 26 år gammel første års advokatforening ved et firma som Cravath lager $ 180 000 base + $ 20 000 sign-up bonus. Ved slutten av sitt sjette år de lager over $ 300.000

* En 29 år gammel direktør for markedsføring ved oppstart gjør mellom $ 120.000 - $ 180.000

* En personlig økonomi blogger med 500.000 sidevisninger tjener mellom $ 150.000 - $ 600.000

* En 42 år gammel høyskoleprofessor ved Berkeley utgjør gjennomsnittlig 235.000 dollar og 279.000 dollar på Columbia og NYU

* Den gjennomsnittlige spesialistlegen som fullfører sitt fellesskap på 32, gjør $ 300 000. Gjennomsnittlig lønn for en primærpleie lege er $ 200.000

* En 26-årig lærer fra middelalderen lager $ 55 000 i året pluss henne $ 250 000 i år VD for Marketing kone

* En 56 år gammel idrettsleder for videregående skoler utgjør $ 100 000 i året pluss hans 200 000 dollar i år forvaltningskonsulent mann

Permutasjonene til folk som gjør $ 300.000 går igjen og igjen. For mange fagfolk, hvis de ikke er der nå, vil de komme til et slikt nivå av inntekt til slutt hvis de går sammen.

Bor en middelklass livsstil på $ 300 000 i året

Vennligst studer dette diagrammet nøye. Hver utgift har blitt nøye overvåket av dusinvis av mennesker som bor i dyre storbyområder som NYC, LA og SF, og følger flittig kontantstrøm for å gi deg det mest realistiske budsjettet mulig.

Brutto inntekt gjennomgang

Denne husholdningen med dobbelt inntekt setter bort maksimalt $ 18 500 i året hver i sine respektive 401 (k) s. Ved gjennomgangen av nye skatteregler i 2018, har de mistet muligheten til å trekke mer enn 10 000 dollar av statsinntekt, salg og eiendomsskatt. Som et resultat har jeg brukt det nye standardfradrag for $ 24 000 for ektepar for å holde ting enkelt.

For 2018 er FICA-skattesatsen for arbeidsgivere 7,65% - 6,2% for OASDI og 1,45% for HI. En ansatt vil betale en 6,2% sosial sikkerhet skatt på den første $ 128.700 av lønn (maksimal skatt er $ 7,960,80 [6,2% av $ 128,400]), pluss. Siden begge foreldrene jobber, betaler begge foreldrene skatten. Minst begge foreldrene får til slutt slutt når de samler sosial sikkerhet.

De har en marginal føderal inntektsskattesats på 24%, en marginal California inntektsskattesats på 9%, og de fleste av deres inntekt står overfor en 7,65% FICA skatt siden begge jobber. Deres samlede effektive skattesats er omtrent 32%, for en skattekostnad på ~ $ 76.480. Ja, deres totale skatteregning er ~ $ 17 000 mer i året enn dagens median husholdning inntekt, så forhåpentligvis folk som tjener mindre kan gi dem litt slakk.

Hva er fint om 2018 og utover, er at denne familien nå får en $ 2000 barn skatt kreditt. Tidligere begynte kreditten å forsvinne for gifte par som tjente over $ 110.000 og for single filers med AGI over $ 75.000.Nå kan singler og giftepar tjene opp til $ 200.000 og $ 400.000, før deres barns skattekreditt begynner å forsvinne.

Inntektsterskler for barns skattekreditter har økt

Bunnlinjen: deres bruttoinntekter på 300 000 dollar blir redusert med rundt 38% etter skatt og pensjonsbidrag.

Utgifter gjennomgang

Barnepass ($ 24 000): Det går ikke å komme seg rundt denne utgiften hvis begge foreldrene jobber. Barnevakt og barnepass for $ 20 / time er standardprisen jeg har funnet i San Francisco. Jeg kjenner noen familier som bare betaler $ 10 / time fordi de deler med sitteren med en annen familie. Uansett koster barnepass for en baby / småbarn før de går på første klasse mellom $ 17 - $ 40 / time i en storby.

Hvis foreldrene bestemmer seg for å sende barnet sitt til privat skole, fortsetter denne årlige utgiften på 24 000 dollar. Det er synd at så mange dyre kystbyer har plaget offentlige skolesystemer. I San Francisco er det et lotterisystem for samfunnsteknikkens skyld. Med andre ord, selv om du kjøper en $ 1.5M median hjem og betaler $ 20.000 i året i eiendomsskatt, er du ikke garantert å få barnet ditt inn i offentlig skole nedover gaten.

Selvfølgelig, hvis du har et nytt barn, vil barnehageutgifter øke, men sannsynligvis ikke doble på grunn av synergier.

Mat ($ 25 200): Når du er en tvilling jobb husstand med en baby, er det lite tid å lage mat. Videre, gitt familien bor i en by som New York eller San Francisco, er mat verdensklasse, og etter behov er matlevering allestedsnærværende. Det er lite fornuftig å tilbringe timer å lage mat når du allerede er sliten og vil reservere din gjenværende energi for å ta vare på babyen din. Men maten er hvor denne familien kan kutte utgifter hvis de begynner å føle seg litt stramme.

Boliglån ($ 46.800):Selv om betalingen er $ 3.900 i måneden for et $ 900.000 boliglån på 3,25%, går $ 2.000 i retning av å betale ned hovedstol og byggeverdi. Derfor kan du legge til $ 24 000 i året i tvunget besparelse til sine $ 37 000 i året i 401 (k) besparelser.

Deres $ 1.5M vurderte hus er en standard 2000 sqft, tre soverom, to bad hjemme på en 3000 sqft mye. For nye homebuyers er bare renter på inntil $ 750 000 skattepliktig. Her er et eksempel på et typisk ~ $ 1.5M hjem i San Francisco som nylig solgte. Hvis du tror dette lever stort, er du nøtter.

$ 10.000 SALT-fradrag for enkeltpersoner og ektepar gjør virkelig huseiere i dyre eiendomsmarkeder. Eiendomsskatt på en $ 1.5M vurdert hus alene er omtrent $ 19.200. Da betaler paret ~ $ 18.000 i statsskatt.

Videre er dette paret heldig fordi de kjøpte sitt hjem for flere år siden for $ 1,2M. Forestill deg nå å leie et hus til $ 6000 i måneden og prøve å spare opp $ 300.000 for en downpayment på et medianpris hjem. Vanskelig å gjøre med mindre enn en inntekt på 300 000 dollar. Sannsynligvis umulig uten å bo i et soverom for "bare" $ 3 200 i måneden eller å få hjelp fra foreldrene sine.

Etter å ha fått noen reelle boliglånskvitteringer på nettet, nå er rentenivåene nå fem år høye mens eiendomsprisene også er på fem års høyder. Den nye boligkjøperen blir derfor presset.

Boliglånene stiger igjen

Ferie ($ 7 800): Noen vil si at å tilbringe tre uker med ferie er en luksus, men jeg sier at å tilbringe tre uker med ferie er normalt for to arbeidende foreldre som vil beholde deres sunnhet. Da jeg forlot jobben min i banker i alderen 34, hadde jeg tatt seks uker med ferie hvert år i tre påfølgende år, og jeg tok hver dag jeg ble tatt av. Tre uker hadde følt meg for lite for meg. Ved lov har hvert land i EU minst fire uker med betalte feriedager. I mellomtiden får Brasil 41 betalte ferier dager om året. Ja, deres respektive økonomier kan være et rot i forhold til vårt, men i det minste nyter de livet!

Bilbetaling ($ 7 400): Når du har en baby, er alt du vil gjøre beskytte ham eller henne mot skade. Selv om du er den beste driveren i verden, kan en skamløs, fullstendig sjåfør t-bein deg en kveld. Ikke lenger føler du deg komfortabel å kjøre en kompakt bybil mens du transporterer familien din. I stedet vil du ha et større kjøretøy som har høyeste sikkerhetsvurdering.

$ 349,000 i SF og $ 418,000 i NYC

Baby / Toddler Ting ($ 6000): Du kan bruke så lite eller så mye du vil ha på babyen din. Men denne familien kjøper engangsbleier, ikke vaskbare bleier, tonnevis med baby proofing materiale, mange leker, det beste bilseteret og to barnevogner. Det er morsomt, men en av de beste lekene til sønnen vår er en vevboks.

Underholdning ($ 7 200): Date Night kan enkelt koste $ 200 + en utflukt for to når du inkluderer billetter til et ballspill eller et show og transport. Underholdning inkluderer også kostnaden for sportsutstyr, medlemskap, Netflix, kabel, internett og mer. Hvis vennene dine inviterer deg til en weekendferie, et bachelor- eller bachelorette parti, eller en funksjon eller to, vil underholdningsbudsjettet bli blåst til smithereens.

KPI for alle urbane forbrukere har økt med 68% siden jeg ble uteksaminert fra HS i 1995

Hva mangler? Masse! Leserne har påpekt Studentlån, Gaver (ikke veldedighet) og mobiltelefonbruk. Det er en god sjanse at hvis du lager seks figurer i året, gikk du på college og tok ut med gjeld. Jeg dro til Business School på deltid og lånte $ 40.000 som koster mellom $ 500 - $ 700 i måneden for å betjene i 10 år, avhengig av renten.Faktisk er den gjennomsnittlige mengden av gjeld for studenter på $ 57 600 i henhold til Federal Education Budget Project i New America.

Endelig kontantstrøm gjennomgang

Sluttresultatet er årlig kontantstrøm på bare $ 5.000, noe som kan bli brukt i en hast som ting alltid kommer opp. Men samlet er denne middelklassen familien bygger rundt $ 53 000 i nettoverdi hvert år gjennom hovedstolpenge og 401 (k) besparelser pluss noen takknemlighet i sine investeringer og primærbolig. Dessverre er de Betaler fortsatt mer i skatt hvert år enn de er i akkumulert nettoverdi!

Etter 22 års arbeid uten endring i inntekter eller utgifter, vil dette husstanden sannsynligvis samle en nettoverdi på over $ 2.000.000 og muligheten for minst en ektefelle å trekke seg tilbake siden sønnen vil ha uteksaminert høyskole. Men basert på mitt anbefalte nettovinstmål for økonomisk frihet som tilsvarer 20X årlige utgifter, må dette paret akkumulere nærmere $ 3.500.000 for å føle seg komfortabel for begge å gå på pensjon.

2018 Federal Income Tax Rates

Etter å ha analysert alle tallene ovenfor, Den ideelle husstandsinntekten til å reise en familie er $ 315 000 etter fradrag. Ved $ 315 000 betaler du en 24% marginal inntektsskattesats og unngår å måtte betale en fullstendig 8% mer i føderal inntektsskatt på hver dollar over $ 315.000. Dette hoppet er stort sammenlignet med 2% hopp fra 22% til 24%.

Basert på min erfaring, økte ikke lykke for meg da jeg begynte å lage over $ 200.000 som et individ. Lykke økte ikke for oss da vi begynte å lage over $ 300 000 heller. Derfor, på grunn av økningen av skatt og økt stress, virker det meningsløst å sette deg selv gjennom ringetonen for å prøve å gjøre mer fra en dagjobb.

Men hvis dette paret skulletjene $ 376,000 og deretter ta $ 24 000 standardfradrag og bidra med $ 37 000 i sine respektive 401 (k) s for å bringe skattepliktig inntekt ned til $ 315 000, de vil ha ytterligere $ 43 000 i kontantstrøm hvert år. For økonomisk trygghet og pensjonering tidligere, er det en fin ekstra buffer.

Lagre aggressivt, deretter flytte

For at denne husholdningen skal kunne oppnå økonomisk uavhengighet, må de enten oppnå en 17% brutto sparing, finne ut hvordan man kan redusere utgifter eller øke inntektene. Siden økende inntekt sannsynligvis sår livskvaliteten på grunn av mer arbeid og stress, er den beste måten å redusere utgifter og flittig holde oversikt over sine finanser online for å kontinuerlig optimalisere sin nettoverdi. Etter 10 års aggressiv sparing og inntjening, kan du flytte til et lavere kostnadsområde for å jobbe eller pensjonere være det perfekte endelige trekket.

Det er en flyttende lastebortmangel på steder som San Francisco fordi så mange mennesker flytter ut av denne dyre byen. Tendensen er mot å flytte mot hjertet, hvor verdsettelser er billigere, og netto utbytter er mye høyere. Hvis du bor i et dyrt storbyområde, bør du vurdere å flytte til lavere levekostnader eller i det minste forsøke å utnytte verdsettelsesforskjellen ved å investere i Mellom-Amerika. Takket være teknologi er det ikke nødvendig å miste så hardt i byer der medianprisen er over $ 1M. Landet er stort. Gå utforske det!

Bo på toppen av pengene dine: Registrer deg for Personal Capital, webens # 1 gratis rikdom styringsverktøy for å få et bedre håndtak på din økonomi. I tillegg til bedre pengeovervåkning kan du kjøre dine investeringer gjennom deres prisbelønte Investment Checkup-verktøy for å se nøyaktig hvor mye du betaler i avgifter. Jeg betalte $ 1700 i året i avgifter jeg hadde ingen anelse om at jeg betalte. Etter at du har koblet alle kontoene dine, bruker du kalkulatoren for pensjonsplanlegging som trekker dine virkelige data for å gi deg så rent en beregning av din økonomiske fremtid som mulig ved hjelp av Monte Carlo-simuleringsalgoritmer.

Kommentarer På Nettstedet: