Problemet med Mainstream Personal Finance Gurus (og 10% Rule)

Problemet med Mainstream Personal Finance Gurus (og 10% Rule)
Problemet med Mainstream Personal Finance Gurus (og 10% Rule)

Video: Problemet med Mainstream Personal Finance Gurus (og 10% Rule)

Video: Problemet med Mainstream Personal Finance Gurus (og 10% Rule)
Video: ХИТ!!!👌🙀 ВЯЖУ ПО 3 ПАРЫ В ДЕНЬ!💥 Просят все знакомые и друзья 💥💥💥Вязаные следки на двух спицах👌 2024, Mars
Anonim

En stund tilbake var jeg i et jobbintervju for en annen rolle hos min nåværende arbeidsgiver. Intervjueren, som visste om min personlige økonomistyringsbakgrunn, konkluderte med spørsmålet hans:

"Så hva synes du om Dave Ramsey?"

Spørsmålet tok meg av vakt og klokken tikket på mitt svar. I millisekunder sprang følgende spørsmål gjennom hodet mitt:

"Er han en Dave Ramsey fan?"

"Har Dave forandret livet til det bedre?"

"Har han lest min Dave Ramsey Baby Steps forbedringsartikkel eller noen av mine tidligere tanker om Dave?"

"Skal han ta det personlig hvis jeg ikke roser Dave?"

"Det er en felle!!"

Mindre enn et sekund senere, svarte jeg med følgende:

"Vel, jeg tror Dave Ramsey er bra for mange mennesker som utgangspunkt, men kan bare ta deg så langt."

Puh. OK, ble tro mot min tro, men unngikk å fornærme en mulig fan av Dave Ramsey. Suksess. Eller så tenkte jeg … Jeg fikk ikke jobben.

Spol klokken 10 eller så år tidligere …

Min første forgang i temaet personlig økonomi kom i form av en begavet bok - Den rike frisøren: Den vanlige følelsesveiledningen til vellykket finansiell planlegging - som jeg fortapt fortapt på en dag. Boken, skrevet av David Chilton (en kanadisk med universell helsedekning, en god pensjonsplan og andre oppkjøpssikringsoppgraderinger) ble avslørt for å være en fiktiv historie om en velstående frisør som lærer sine kunder noen døde enkle regler for å bli rik. Den primære takeaway av boken er "Invester ti prosent av alt du gjør for langsiktig vekst. Spar 30 dollar i måneden fra 18 år til 65 år med 15% årlig avkastning, og du kommer til å ende opp med 2 millioner dollar. "Denne 10% sparingløsningen ble løftet fra en annen heltids personfinansiell bestselger, Den rikeste mannen i Babylon. 10% til $ 2 millioner ?! Ja, det kan jeg gjøre. Vi alle kunne, med litt innsats, ikke sant?

Boken ble først publisert i 1989 da 15% årlig avkastning ble ansett som vanlig. Og 15% avkastning, på $ 30 månedlige besparelser, ville ikke ha mye av innflytelse før etter det 40. år med å kompensere dem … men vær så snill å det! Boken fortsatte å selge over 2 millioner eksemplarer.

I disse dager, omtrent hvor som helst du ser, anbefaler de vanlige personalfinansguruene alle en jevnlig 10% personlig besparelseshastighet (Ramsey er på 15%), til det punkt der det har blitt en selvoppfyllende profeti. Å anbefale eller lagre noe mer enn 10-15% vil bli betraktet som ekstremt, delvis fordi det er blitt standard. Alle har noe å selge, og når den gjennomsnittlige personlige besparingsrenten er 5%, selger 10% til det vanlige fordi det er oppnåelig og praktisk å presentere vaner.

Det er alt fint og dandy, MEN … 10% vil aldri resultere i livet som skifter penger.

Du kan eller ikke (sannsynlig) kan oppnå en komfortabel pensjon ved 65 år ved 10%. Det er mange andre faktorer på spill:

  1. når du begynner å lagre
  2. din investeringsdisiplin
  3. kostnadsforholdet mellom dine investeringsalternativer
  4. noen lengre ledighet
  5. markedsavkastning
  6. hvor mye du bruker i pensjon
  7. etc.

10% kan få deg der hvis alle følgende skjer:

  1. du begynner å lagre i 22 år og ikke stoppe
  2. Du forlater alltid dine investeringer i markedet og selger ikke i panikk
  3. du investerer i passive midler med lave kostnader
  4. du får ikke ledighet i lengre tid (eller andre økonomiske tilbakeslag)
  5. markedsavkastning gjennomsnittlig 10% + over de 40 + årene
  6. du bruker spesielt mindre i pensjonisttilværelsen enn du gjorde i lønnsinntektsårene dine
  7. etc. ting skjer ikke

Med andre ord, det gir deg null plass for feil, risiko og tilbakeslag. Null rom for å puste eller la livet skje med deg.

Faktisk, hvis du bare legger inn besparelsene i et konservativt bånd som samsvarer med inflasjonsraten, sparer du bare opp ett års inntekt for hver 10 år du jobber. En 40 årig karriere kan resultere i bare 4 års inntektsreduksjon.

Den eneste garantien med 10% -planen er dette: På de fleste inntektsnivåer vil besparelsene aldri resultere i livsforandrende rikdom.

Du vil være i høy risiko eller store tilbakeslag. Du vil være avhengig av sosial sikkerhet. Du vil ikke kunne pensjonere tidlig eller kanskje i det hele tatt. Når du går på pensjon, er det kanskje ikke ditt valg. Du vil ikke kunne ta karriere eller pause. Og pengene dine vil ikke begynne å vise kraften i sammensatte avkastninger til de siste årene før den offisielle pensjonsalderen.

Mainstream finansielle guruer eksisterer ikke for å lede deg til å ta livsforandrende handlinger, de eksisterer for å selge lett fordøyelige cookie-cutter-løsninger til et stort publikum som er nær universelt forferdelig for alle ting personlig økonomi. 10% resulterer i solgte bøker, 12-trinns økonomiske seminarer og praktiske løfter, men det vil ikke komme deg til hvor jeg tror de fleste vil gå.

Og det er ikke bare din personlige besparelseshastighet - det er alt! 3-6 måneders nødsparing, overdreven livsforsikring, 2 brukte luksusbiler, kun 1-2 dyre internasjonale ferier per år. Mainstream personlig økonomi guruer selger deg hva du vil å høre - ikke hva du trenge å høre.Den andre de går inn i ikke-mainstream, uncharted råd territorium, de er merket som ekstremister og presset ut av mainstream.

Tid for et forsøk på en analogi som forhåpentligvis ikke faller flatt på ansiktet …

Hvis ditt personlige økonominivå er beslektet med en pjokk på en tricycle, kan vanlige gurus for personlig økonomi og deres 10% -regel få deg til 5 år på en 16-tommers Huffy w / treningshjul, men de kommer deg ikke til finjustert langdistanse syklist på en karbon-innrammet spesialisert vei sykkel nivåer (eller til og med single-speed granny cruiser nivåer for den saks skyld).
Hvis ditt personlige økonominivå er beslektet med en pjokk på en tricycle, kan vanlige gurus for personlig økonomi og deres 10% -regel få deg til 5 år på en 16-tommers Huffy w / treningshjul, men de kommer deg ikke til finjustert langdistanse syklist på en karbon-innrammet spesialisert vei sykkel nivåer (eller til og med single-speed granny cruiser nivåer for den saks skyld).

Så … Jeg lar dette spørsmålet henge …

Hva vil du? Den praktiske vanlige banen, med samme eller marginalt raskere hastighet, for resten av ditt voksne liv? Eller, banebrytende, livsforandrende handlinger?

Mainstream kan ikke komme deg dit.

Anbefalt: