Jeg ble nylig nektet av en langvarig leser med et tilsynelatende tilfeldig spørsmål,

"Er det bedre å maksimere 401k hvert år så snart som mulig?"

Ved å grave litt dypere, fant jeg ut at en venn av hans hadde vært maxing ut hans 401k så snart han muligens kunne og var å anbefale til ham at han gjør det samme (mot dollarkost i gjennomsnitt over hele året).

Vennens teori var at siden aksjemarkedet trender oppover over tid, hvis du skulle maksimere bidragene dine og investere dem så snart som mulig hvert år i motsetning til å spre dem ut eller bidra mer senere på året, så ville du kunne fange bedre investeringsavkastning over tid.

Jeg leste tusenvis av finansielle artikler hvert år og hadde aldri sett en argumentere for denne strategien, og jeg fortalte leseren så mye.

Men noe fortsatte å trekke på min nysgjerrighet siden den utvekslingen. Jeg får en fantastisk 50% av mitt bidrag 401k kamp fra arbeidsgiveren min (opp til maks), så jeg har gjort det maksimale 401k innskuddet i flere år nå. Var det i min interesse å maksimere min 401k så snart jeg muligens kunne hvert år?

Jeg gravd litt dypere for å finne svar.

Jeg sammenlignet S & P 500 børsindeksnivåene i første halvår til andre halvdel av året for hvert av de siste 25 årene (1989-2013). Jeg ville ikke bare sammenligne begynnelsen av året til slutten av året fordi det er ekstremt sjeldent at et maksimalt bidrag vil komme i en stor sum i løpet av året.

Jeg konstaterte om markedsindeksen var merkbart høyere i første halvår, andre halvår, eller var omtrent et trykk. Det jeg fant var:

  • 1. halvdel høyere: 1990, 1992, 1998, 2001, 2002, 2008, 2011, 2015 (8 totalt år)
  • 2. omgang høyere: 1989, 1993, 1995, 1996, 1997, 1999, 2003, 2006, 2007, 2009, 2010, 2013, 2014, 2016 (14 totalt år)
  • trykk: 1991, 1994, 2000, 2004, 2005, 2012 (6 totalt år)

Ikke den største prøven størrelse, men nesten et 2-til-1-forhold av høyere andre halvdel versus høyere 1ste halvindeks nivåer er ganske overbevisende.

Med andre halvår er høyere enn den første, teoretisk sett, jo mer du investerer i første halvår, vil du kunne fange flere gevinster på bidragene dine for det året over tid. Hver liten gevinst legger til.

Visst, det mangler noe sammenheng her, men det gir noen validering til teorien. Vil de samme resultatene være sanne i løpet av de neste 25 årene? Ingen vet.

Investeringsgevinster i tillegg, tror jeg det er en annen overbevisende grunn til å maksimere dine 401k bidrag tidligere i året hvis du kan.

Hvis du er hos en arbeidsgiver med en tiltalende 401k-kamp som vesker umiddelbart og er basert på ditt personlige bidrag (vs. lønn) og du har råd til å maksimere ut før, kan det være til din fordel. Hvis jobbstatusen din endres (det vil si at du blir avslappet) eller du går til en ny arbeidsgiver med en mindre 401k-kamp, ​​betyr det mindre gratis penger for deg.

Selv om kampen din er ujevn eller ikke-eksisterende, og du er i en situasjon der du frykter jobben din, kan være i fare, er det i din beste interesse å få så mye av en kamp som du muligens kan og også for å kunne å bidra med mer av egenkapital til pensjonering.

Selvfølgelig må du ha råd til de lavere lønnsslippene til du har maks.

Noe å tenke på.

* Merk: Denne strategien fungerer ikke universelt for hver 401K-plan. Noen arbeidsgivere bidrar med en prosentandel av din totale lønn vs. en prosentandel av ditt bidrag og angir hvor mye de vil samsvare per lønnsperiode. Noen arbeidsgivere bidrar ikke til slutten av året. Og noen har fortidsplaner eller andre dumme regler som hindrer deg i å dra nytte av om du forlater selskapet. Med andre ord, kjørelengde kan variere. Best å sjekke med HR-avdelingen din. Også, jeg anbefaler ikke denne strategien - bare å markere muligheten, hvis arbeidsgiverens plan tillater det.

401k Maksimal diskusjon:

  • Kan du maksimere din 401k tidlig på året for å returnere grunner?
  • Går du maksimalt ut tidlig for å låse i din 401k kamp og / eller dine egne bidrag?

Kommentarer På Nettstedet: