En av grunnene til at jeg vil gjenoppbygge kontantbeholdningene mine tilbake over $ 100 000, er på grunn av økonomisk risiko. Med to leie boliglån å betale og ingen fast jobb, har mindre enn $ 100.000 føles uansvarlig. Teoretisk sett kan jeg miste alle mine leietakere og derfor må jeg betale begge boliglånene på egen hånd. I et slikt scenario, på grunn av eiendomsskatt, en HOA-avgift, vedlikehold og boliglånsbetalinger, vil $ 100 000 være oppbrukt på 12 måneder.

Går av en tarm følelse for å bestemme hvor mye penger å ha er OK. Men det ville være fint å formalisere en gjeld til kontanter skala for å se på hvilket nivå gjelden er for mye. På grunn av overdreven gjeld, fikk altfor mange mennesker hodene sine i løpet av den siste finanskrisen. I dag ser vi nok igjen mange mennesker som låner fra egenkapitalen til å kjøpe ting de ikke trenger. Det er så morsomt hvor fort vi glemmer risikoen for å ha for mye gjeld!

Gjeld som en nødvendig ondskap for å bygge rikdom

Den eneste grunnen til at jeg tar på gjeld er å utnytte potensielt verdifulle eiendeler som San Francisco eiendomsmegling. Så langt, så godt som arbeidsmarkedet er robust i Bay Area, og boblen i tech har ikke poppet, ennå. Husk, til tross for dotcom-nedbrudd og finanskrisen, gikk leien fortsatt opp.

Jeg vil aldri bevisst ta på gjeld for å kjøpe en avskrivende eiendel. Du burde heller ikke. På grunn av interessen du må betale, er det som å gi deg en dobbel oppercut.

I tilfelle av dårlig investering eller nedgang i økonomien, kan for mye gjeld knuse din økonomi. Dette innlegget vil diskutere hvilke nivåer jeg tror er rett og slett for mye.

Kontanter brukes som nevner, slik at vi kan måle økonomisk risiko. Det er alt greit og dumt å ha egenkapital som nevneren, men når det kommer tapt til fanen, kan din egenkapital forsvinne i en nanosekund. Å ha penger er det sanne sikkerhetsnett, spesielt med priser som går høyere i 2018/2019. Ikke regne med egenkapital!

Måle økonomisk risiko og sikkerhet

Ingen gjeld eller netto kontantstilling: Du lever som økonomisk risikofri som mulig. Hvis du kan dekke dine grunnleggende levekostnader, vil du sannsynligvis aldri møte økonomisk ulykke. Avhengig av dine eiendeler, er det viktig å ha helse-, auto-, eiendoms- og ansvarsforsikring. Å ha ingen gjeld eller ha penger som overstiger gjelden din, er en utmerket posisjon å være i når du er pensjonert eller ikke lenger tjener aktiv inntekt. Ingen gjeld er bedre enn en netto kontantstilling.

100% gjeld / kontanter: Hver dollar av gjeld matches med en dollar med besparelser, f.eks. $ 100.000 boliglån og $ 100.000 på en pengemarkeds konto. Du vil også sannsynligvis aldri oppleve finansiell nød, fordi du sannsynligvis aldri må brenne salg en eiendel på grunn av likviditetsbrudd. En 100% gjeld / egenkapital er risikobrevlig. Shore opp din økonomiske sikkerhet ved å utvikle så mange inntektsstrømmer som mulig.

200% - 500% Gjeld / kontanter: Et eksempel er et $ 500.000 boliglån + $ 50.000 i studielån og $ 150.000 i kontanter. Slike nivåer skal støttes av sikker inntekt som har høy sannsynlighet for å vokse over tid. Du bør også ha en plan om å fortsette å jobbe i minst 10 år. Jo høyere gjeldsnivået, desto lengre bør du planlegge å jobbe, og jo mer inntektsstrømmer du burde ha.

600% - 1000% Gjeld / kontanter: Du har kanskje nettopp kjøpt et hjem og oppbrukt alle dine midler, f.eks. en nedbetaling på $ 140 000 har forlatt deg med bare $ 50 000 i banken og en $ 500 000 boliglån (1000% D / C). Dette er generelt en kortsiktig situasjon ettersom du raskt gjenoppbygger kontanter, og øker sakte inntekt. Du vil kanskje hente en sidegig som å kjøre for Uber. Vær god til foreldrene dine! Det er viktig å gjøre alt som er mulig for å øke balansen.

1000% + gjeld / kontanter: Med mer enn 10 ganger mer gjeld enn kontanter, har du reell risiko for økonomisk insolvens hvis noe skulle skje med inntekten din. Din inntekt må enten være ekstremt høy (ny lege gjør $ 200 000 + med mange studielån som bestemmer seg for å kjøpe et hus), eller noe er galt med styringen av økonomien din, f.eks. tok ut en HELOC å bruke på avskrivende eiendeler, massiv kredittkort gjeld, etc.

Ditt første økonomiske mål er å betale ned gjeld så raskt som mulig, mens du vekter mot å løpe ut av kontanter, bør noe uheldig skje. Utgifter må gå på lås ned modus. Finn måter å selge ting du ikke bruker. Du kan til og med ønske å starte et nettsted for å holde gjeldsutbetalingsmotivasjonen høy. Det er hundrevis av gjeld bloggere der ute som har oppnådd fantastiske resultater takket være deres samfunns oppmuntring.

Variabler for å redusere insolvensrisiko

Min gjeld til kontanter er omtrent 320%. Med andre ord, jeg er ikke i nærheten av et trygt nivå for noen som ikke lenger har jobb. Entreprenørskap er risikabelt, og Google kan banish og mine andre nettsteder fra søkeresultatene i morgen!

Et høyt forhold mellom gjeld og kontanter er hvorfor jeg har vært opptatt av å tjene mer penger gjennom bedriftskonsulentkunder, så jeg kan betale en av et boliglån boliglån tidlig. Med volatiliteten i aksjemarkedet er jeg enda mer motivert til å skaffe penger for å kjøpe ammunisjon.

Min plan er å bringe min gjeld / kontantersats ned til 200% i 10 år, og ned til 100% i 20 år før fylte 60 år.Med kjøpet av den fjerde eiendommen i 2014, ved 38, er jeg ikke lenger i den hyperaktive akkumuleringsfasen, med mindre jeg kan vinne en attraktiv lavbalanse. Å tjene penger som selger et produkt på nettet, er morsommere enn å styre eiendom på dette stadiet av livet mitt.

Jeg ville føle meg veldig komfortabel med å ha en dollar i besparelser, match en dollar i gjeld. Selv i ekte pensjon, når det på grunn av leddgikt, kan fingrene ikke lenger skrive. Så lenge jeg kan lage en samlet $ 200.000 - $ 250.000 AGI et år gjennom forretningsinntekt og passiv inntekt, har en $ 1.000.000 primær boliglånsbalanse ideell til dagens rentesatser. En 2,625% rente er en relativt lav hindring for mine investeringer å overvinne, og $ 200K - 250K / $ 1M boliglån er den perfekte kombinasjonen for maksimal skattefordel.

Foruten inntektsnivået som kan bidra til å redusere risikoen for høyt gjeld / kontanterforhold, er det absolutte kontanter også en viktig variabel. Du kan ha $ 2 millioner i gjeld som koster $ 53,000 i året med interesse for service, men hvis du har $ 1 million i kontanter, vil du være løsningsmiddel for de neste 20 månedene, forutsatt at ingen andre inntekter mottas.

Den ideelle maks. Gjeld / kontantforhold etter alder

Det er ingen størrelse som passer til alle gjeld / kontanter, fordi alles risikotoleranse og inntektsgenererende evner er forskjellige. Men hvis jeg er å tenke logisk om nødvendigheten av gjeld for å få en høyskoleutdanning og kjøpe et hjem, er de anbefalte gjeld / kontanter etter alder.

Ideen bak disse forholdene er å gi veiledning for en typisk person som går gjennom en typisk bue av akkumulerende gjeld i første halvdel av karrieren og betaler ned gjeld i andre halvdel av karrieren, med målet om å være gjeldsfri ved pensjonering. Penger burde ikke inkludere aksjer, obligasjoner, eiendommer eller investeringer som ikke garanterer 100% hovedstol.

Under boomtider, vil du bli leveraged med så mye gjeld som du komfortabelt kan håndtere investert i å sette pris på eiendeler. Under tilbakeslag er omvendt sant. Målet er å ikke ha noen gang å selge noe i løpet av en nedgang på grunn av likviditetsbrudd. Mange som holdt fast på sine aksjer og eiendommer mellom 2008-2011 gjør det bra nå. Det er de som måtte likvide ut av frykt, et marginanrop eller et jobbtap som til slutt ble skadet.

Før vi dør, ville det være fint å ha null gjeld. På denne måten er det en mindre organisasjon å håndtere når vi sprer vår rikdom til familiemedlemmer og organisasjoner vi bryr oss om. Men hvis du ikke kan komme til null gjeld før døden, så prøv ditt beste for å komme til et 100% gjeld til kontanterforhold ved pensjonering.

Laster inn ...

Relatert innlegg: Betal ned gjeld eller investere? Implementere FS-DAIR

Anbefaling for å øke din rikdom

Administrer økonomien din på ett sted: En av de beste måtene å bli økonomisk selvstendig og beskytte deg selv, er å få et håndtak på økonomien din ved påmelding med personlig kapital. De er en gratis online plattform som samler alle dine finansielle kontoer på ett sted slik at du kan se hvor du kan optimalisere pengene dine. Før personlig kapital måtte jeg logge inn i åtte forskjellige systemer for å spore 25 + forskjellskontoer (megling, flere banker, 401K, osv.) For å administrere min økonomi på et Excel-regneark. Nå kan jeg bare logge inn på Personal Capital for å se hvordan alle mine kontoer gjør, inkludert min nettoverdi. Jeg kan også se hvor mye jeg bruker og sparer hver måned gjennom deres kontantstrømverktøy.

Den beste funksjonen er deres Portefølje avgiftsanalysator, som driver din investeringsportefølje (e) gjennom programvaren med et klikk på en knapp for å se hva du betaler. Jeg fant ut at jeg betalte $ 1700 i året i porteføljeavgifter. Jeg hadde ingen anelse om at jeg ble blødning! Det er ikke noe bedre finansielt verktøy på nettet som har hjulpet meg mer til å oppnå økonomisk frihet. Det tar bare et minutt å registrere seg.

Til slutt lanserte de nylig sin fantastiske pensjonsplanleggingskalkulator som trekker inn dine virkelige data og driver en Monte Carlo-simulering for å gi deg dyp innsikt i din økonomiske fremtid. Personlig kapital er gratis, og mindre enn ett minutt å registrere seg. Det er et av de mest verdifulle verktøyene jeg har funnet for å bidra til økonomisk frihet.

Er din pensjonsplan på sporet? Finn ut gratis etter at du har koblet dine kontoer.

Oppdatert for 2018 og utover. Med aksjemarkedet på rekordhøyder og rentene øker, er det mye mer gunstig å holde penger nå. Definitivt bruke tid på å optimalisere kontantbalansen ved å utnytte høyere priser. CIT Bank har den høyeste pengemarkedsrenten for øyeblikket.

Kommentarer På Nettstedet: