På et tidspunkt har hver eneste av oss hørt rådene, "Kjøp et hjem, slik at du kan få skattefradrag". Populariteten til dette rådet rangerer der oppe med "Kjøp et hjem, det er en god investering" meme. Faktisk hevder mange mennesker at et hjem er en god investering nettopp på grunn av boliglånsfradragsmulighetene.

Men som vi oppdaget, er ditt hjem ikke en investering (minst ikke en god).

Vil boliglånsavdragsrådene holdes under nærmere inspeksjon?

Før jeg gir deg noen eksempler, vil jeg først klargjøre grunnleggende om boliglånsfradrag er og når du kunne hevde det.

Hva er en boliglånsavdrag?

Når du får et boliglån, betaler du ofte vanvittige mengder interesse for det boliglånet. Bankene frontlast beløpet med høyere rente beløp i begynnelsen av boliglånet som avtar gjennom årene. De gjør dette slik at de kan få mer penger ut av hvert boliglån dersom debitoren skulle betale lånet tidlig.

På boliglånene jeg har holdt, var nesten to tredjedeler av den totale betalingen i de første 5 eller flere år av rentebetalinger. Den andre tredje går til å betale ned rektor (hva du egentlig skylder) på huset. Det er motorvei ran (men det er en annen historie for en annen dag). Hvis du noen gang vil fremkalle oppkast selv, kan du se på en avskrivningsplan for boliglån, som vil vise deg hvor mye av den månedlige betalingen du er interessert i mot hverandre for hver måned av lånet.

Du må også forstå forskjellen mellom en skattekredit og et skattefradrag. En kreditt er å få hele dollarbeløpet skatt som er tilbake til deg. Et fradrag trekker fra din skattepliktig inntekt (hva du faktisk blir beskattet på basert på din skattebrakett). Boliglån er fradragsberettiget, ikke skattemessig.

Et boliglånsfradrag er beløpet du betaler på boliglånet ditt, som du da kan trekke fra din skattepliktige inntektsumme.

Standardavviket

Det er helt avgjørende å merke seg at du kun kan kreve boliglånsfradrag hvis du spesifiserer skatter (i virkeligheten gjør bare ca 35% av skattebetalerne det). Hvis du er som de andre 65% av skattebetalende befolkningen som hevder standardfradrag, kan du ikke legge til på boliglånet skattefradrag. Så der, vil 65% av befolkningen ikke (eller ikke være til nytte) fra boliglånsavdrag.

Hvor mye er standardfradraget du må overgå for å gjøre det verdt det?

Standardavdragene i 2016 er som følger:

  • $ 6 300 for single filers
  • $ 6.300 for gift, arkivering separat
  • $ 12 600 for gift arkivering i fellesskap
  • $ 9 300 for husets leder
  • $ 1.050 for etterlatte

Standardskatteduksjonen endres årlig og er basert på inflasjon. Så mens det generelt vil gå opp i løpet av årene, vil det spesifiserte skattefradraget faktisk falle (alt annet er like) som rentebetalinger på ditt boliglån også gjør.

Kjører tallene på fordringsskatten

La oss ta en hypotetisk situasjon for å knuse noen tall. Vi antar:

  • Du tar ut en $ 200K boliglån @ 4,5% rente over 30 år.
  • I ditt første hele år betaler du rundt $ 8 873 i renter og $ 3 287 i prinsippet.
  • Du har eiendomsskatt på $ 3000 per år.
  • Du er gift, og er berettiget til $ 12 600 standardavdrag.

Dine to store fradrag er ditt boliglån og eiendomsskatt. Vi antar at disse er de eneste to, men individuelle situasjoner kan variere. I dette eksemplet vil dette ligne til et samlet spesifisert fradrag på $ 11 873. Hvis du ikke hadde andre fradrag, ville du faktisk tape $ 727 i skattefradrag fordelt mot en standardfradrag.

Selv om du tok ut et større lån som svekket opp boliglånsrentebetalinger til $ 10 000 i det første året, og du var i 15% skattekonsollen, ville dette tilsvare en enorm årlig skattebesparelse på $ 60 (15% x $ 400).

I prosessen, du vil ha betalt $ 13 000 (boliglån + eiendomsskatt) som du aldri kommer tilbake for å få det $ 60 i ekstra skattebesparelser!

Og hva om du har et mindre boliglån, lavere eiendomsskatt eller et boliglån med lavere rente enn dette? Din "fordel" er enda mindre imponerende - og kan faktisk være langt mindre enn standardfradrag.

Og jo lenger du betaler boliglånet, jo mindre av boliglånet ditt går til renter - og jo mindre kan du trekke fra skattene dine. Med andre ord, tilsvarer hvert år en lavere skattefordel. Dette er en av grunnene til at jeg er fan av å betale boliglånet ditt tidlig.

Dette understreker viktigheten av å kjøre tallene for din egen situasjon før du kjøper et hjem. Du kan oppleve at med mindre du kjøper et veldig dyrt hjem, vil skattefordelen for deg være minimal, muligens til og med negativ i forhold til standardfradrag.

Det har til og med vært diskusjon om at boliglånsfradrag blir eliminert. Tenk deg å kjøpe et hjem under dekke av store skattebesparelser bare til fradrag bli utslettet av lovgivere i desperat behov for å generere nye inntekter.

Virkeligheten er at skattefordelene som kommer fra et skattemessig skattemessig fradrag er over-vurdert i beste fall, og kan faktisk være ikke-eksisterende for noen boligkjøpere.

Boliglånsavdrag Diskusjon:

  • Har du hørt råd om å kjøpe et hjem for boliglånsavdrag?
  • Har du kjøpt et hjem basert på dette råd?
  • Hvilke faktorer vil du anbefale når du vurderer om du skal kjøpe et hjem?

Kommentarer På Nettstedet: