Oppdater: Dessverre blir MyRA-planene slått av, med innskudd som ikke lenger aksepteres etter 4. desember 2017.

Den amerikanske regjeringens IRA-plan, minRA (kort for "Min pensjonskonto"), er nå tilgjengelig for alle. Dette innlegget inneholder alle detaljene du bør vite.

Hva er myRA?

MyRA er et forsøk på å hjelpe avværge zombiene.

For å oppsummere minRA, er det i utgangspunktet en etter skatt-pensjonskonto (tilsvarende en Roth IRA) som investerer i TSP-fondet for statlig verdipapirfond (kvalifisert til føderale ansatte) - aka "G-fondet" - som er en US Treasury sparing obligasjon. Investeringsavkastningen i G-fondet har i gjennomsnitt vært 2,94% de siste 10 årene, og har mer enn doblet inflasjonsraten de siste 30 årene.

Du kan da overføre over din myRA til en privat sektor Roth IRA når som helst eller automatisk når kontoen når 30 år eller $ 15 000 (alt som kommer først).

Hovedbeskyttelse er stor del av klagen. MyRA-nettstedet lover at kontosaldoen din aldri vil gå ned i verdi. Sikkerheten i kontoen, som alle spareobligasjoner, vil bli støttet av den amerikanske regjeringen.

Hvorfor har minRA?

Her er premisset for myras eksistens: dette landet er på vei for en massiv pensjonskrise som kan utløse en zombieapokalypse. Se på noen av disse skremmende fakta:

  • Færre enn halvparten av privat sektor arbeidere er innmeldt i en 401K plan og mange har ikke engang muligheten til å registrere.
  • en 2016 BLS Economic Release fant at 63% av deltidsarbeidende amerikanere ikke har tilgang til pensjonsplan på jobben.
  • en 2013-rapport fra National Institute for Retirement Savings fant at gjennomsnittlig nærstående husholdning bare hadde $ 12.000 i pensjonsoppsparing.
  • Nesten halvparten av 401K kontoer utbetales når arbeidstakere skifter arbeidsplasser (som kan føre til massive skattestraff).
  • Pensjonsunderskuddet mellom hvilke amerikanere faktisk har spart for pensjonering og hva de burde ha spart for pensjon er allerede $ 7,7 trillion!

MyRA Bidrag og inntektsgrenser

MyRA er et skjema for Roth IRA, så det deler den kumulative årlige maksimumsgrense for IRA-bidrag. For 2017 og 2018 kan de samlede årlige bidragene til alle dine IRAer kombinert ikke overstige $ 5 500 per år (eller $ 6 500 per år hvis du er 50 år eller eldre). Det er også kvalifisert for Savens Kreditt.

I tillegg er det en levetidsgrense og kontoalder for minRA. Når din minRA når $ 15 000 eller 30 år fra ditt første bidrag (alt som kommer først), vil kontoen slutte å tjene renter og balansen må overføres til en privat sektor Roth IRA.

Målet med myRA-planen er å gjøre lagring for pensjonering mer tilgjengelig for de som ikke har tilgang til en 401K. Det er åpent for nesten alle, men det er noen bidragsinntektsgrenser at hvis du er over, kan du ikke bidra til det året.

For 2017:

  • $ 133 000 hvis enslige, husets leder eller gift arkivering separat
  • $ 196,000 hvis gift arkivering i fellesskap

Hvis du er over disse nivåene av inntekt, er oddsene at du sannsynligvis har en pensjonsplan allerede, og er ikke riktig målgruppe for minRA.

Starte en myRA-konto og finansierer den

For å åpne kontoen din, gå til myRA.gov og velg "Registrer" -alternativet for å starte.

Når kontoen din er opprettet, er det 3 måter du kan finansiere den på:

  • Fra lønnsslippet ditt (ligner på en 401K): Du kan sette opp automatisk direkte innskudd hos din arbeidsgiver.
  • Fra en kontroll eller sparekonto: Du kan sette opp gjentatte eller engangsbidrag.
  • Fra din føderale skattefradrag: Når du legger inn skatter, kan du rette hele eller deler av din føderale skattefradrag til din minRA-konto.

Du trenger følgende informasjon for å komme i gang:

  • Personnummer eller personnummer (ITIN)
  • Førerkort, statens ID, amerikansk pass eller militær ID
  • Navn og fødselsdato for minst en mottaker

MyRA Fordeler

Det er noen gode fordeler for minRA:

  • gebyrer: Ingen kontoadministrasjon, vedlikehold eller andre avgifter.
  • Lett å bidra: Innledende investeringer kan være så lave som $ 25, og bidrag som er så lave som $ 5 kan gjøres gjennom automatiske lønnsfradrag.
  • Tax-fordelaktig: du legger inn etter skatt dollar (som en Roth IRA). Pensjonsuttak vil være skattefri.
  • Hovedbeskyttelse: hvor mange som sparer penger, la pengene deres bare sitte der og utrydde med inflasjon fordi de er redd for å investere eller ikke vet hvordan de skal? Med myRA investeres midlene automatisk i obligasjonsfondene - det er ingen tanke involvert - og ingen risiko for å tape penger, da investeringen er statsstøttet.
  • portabilitet: Din konto kan reise med deg fra en arbeidsgiver til en annen, og du kan rulle den inn til en privat IRA, senere, hvis du vil.
  • Evne til å trekke ut: Som med en Roth IRA kan medfinansierte midler når som helst trekkes tilbake (jeg antar at dette også kan sees som en dårlig ting også). Imidlertid er utbetalt inntekt underlagt Roth IRAs tidlige uttaksbeskatning og strafferegler.

MyRA Downsides

Det er noen ting som i beste fall begrenser med minRA:

  • Bidragsdeksel: deltakere kan spare opptil $ 15.000, eller i maksimalt 30 år.Hvis målet er å gjøre pensjonen mer tilgjengelig for alle, hvorfor sparer du penger på $ 15k før du bytter over til en mer risikabel privat sektor konto?
  • Begrensende retur: investorer som er mer komfortable med risiko (og hvis du er i Gen X eller Y, bør du falle inn i denne kategorien) kunne oppnå betydelig høyere avkastning ved å investere i det bredere markedet, mot myRA.

Skal du åpne en myRA-konto?

Jeg har vokst til å være ganske stor fan av myRA fordi det er en pensjonskonto som tilbyr hovedbeskyttelse og ingen gebyrer. Det kan i utgangspunktet tjene som et supplement til sosial sikkerhet og 401K / IRA-midler, samtidig som det overgår komfortabelt over inflasjonen.

Jeg har bare ett problem - hvorfor pokker har statskassen ønsker å begrense en god ting til $ 15k i besparelser? Det er nesten som om de ser på kontoen som en bro til større / bedre besparelser (som som et land vi har vist vi ikke kan gjøre). Hva skjer når folk treffer den svært lave $ 15k baren? De går over til en Roth hvor de mister alle pengene sine i risikofylte investeringer og gir opp på pensjonssparing helt og holdent?

For de som ikke har noen ide om hvordan man kan begynne å investere, er myRA en velegnet begynnelse. Og selv for de som allerede investerer, har ikke-avgift tilgang til US G-fonden, og det er garantert inflasjonsslagende avkastning et utmerket komplement.

Det er et lite skritt i riktig retning, men fortsatt et veldig lite stykke av et mye større og utfordrende pensjonsspill.

MyRA Diskusjon:

  • Hva tar du på minra?
  • Vil du bidra til planen?
  • Vil du kunne fortsette å bidra til planen etter $ 15k levetid grensen?

Kommentarer På Nettstedet: