Betal av gjeld eller investere?

Innholdsfortegnelse:

Betal av gjeld eller investere?
Betal av gjeld eller investere?

Video: Betal av gjeld eller investere?

Video: Betal av gjeld eller investere?
Video: Бог войны: Рагнарек (фильм) 2024, Mars
Anonim

Noen uker tilbake fortalte jeg historien om hvordan null ut av tretti av mine kolleger investerer utenfor en 401k. I det innlegget kjørte jeg en avstemning med de viktigste grunnene til at folk ikke investerer utenfor en 401K. Jeg lovte også å følge opp med en serie innlegg for å ta opp hver av de nevnte veikryssene. Dette er den første i serien av innlegg.

I undersøkelsen indikerte 25% av respondentene at de betalte gjeld først, før de investerte. Dette var den nest største stemme getter om hvorfor folk ikke investerte.

Mange mennesker sliter med spørsmålet om hvorvidt de skal ta penger som de har tjent og bruke det til å investere eller betale av gjeld.

Som en generell tommelfingerregel er det vanligvis en god strategi å betale ned gjeld først mot å investere penger. Men ikke alltid. Jeg tar deg gjennom en analyse av hvordan jeg nærmer meg denne beslutningen.

Garantert Investment Returns er en sjeldenhet

En unik situasjon der det kan være mer fornuftig å investere enn å betale gjeld, er med en 401K-kamp.
En unik situasjon der det kan være mer fornuftig å investere enn å betale gjeld, er med en 401K-kamp.

For eksempel samsvarer min arbeidsgiver med 50% av mitt 401K bidrag. Noen arbeidsgivere samsvarer med opptil 100% eller mer. Enten er en garantert avkastning som vil bli høyere enn APR på omtrent hvilken type gjeld du kan ha (unntatt lønningslån).

Sant, dette er ikke "investere utenfor 401K". Og ja, du ofrer nåtiden for din fremtid, og hvis du er i for mye gjeld, kan det være flere konsekvenser å vurdere. Men hvis gjelden din er overskuelig, kan det være mer fornuftig å ta garantert avkastning.

Hva er APR på hver av gjeldene dine?

Når du har kvadret bort 401K-kampen din, bør du da skrive ned renten, eller APR, som du betaler på hver av dine gjeld.

Hypotetisk, la oss si at det ser slik ut:

  • kredittkort: 12%
  • auto lån: 7%
  • boliglån: 5%
  • studielån: 2%

Dette er de fire vanligste typer gjeld som folk har.

Hvis du ikke betaler din auto lån eller boliglån, vil du ikke ha ditt hus eller kjøretøy for lenge. Så vi antar i dette innlegget at "å betale av gjeld" betyr at du allerede betaler av dine nødvendige minimumsbetalinger, og at eventuelle ekstra gjeldsavdrag er mot rektor.

Hva gjennomsnittlig investering returnerer bør vi anta?

Dette er en tøff, fordi det er så mange måter du kan skjære historisk investerings gjennomsnitt data. Og det er ingen garantier i å investere. Fra 1950-2009 hadde S & P 500-indeksen (topp 500 selskaper) en gjennomsnittlig årlig avkastning på 11%. Selvfølgelig har vi i løpet av de siste 10 årene sett en gjennomsnittlig avkastning på bare 1,5%.

Men vi kan ikke virkelig sammenligne fortiden til nåtid eller fremtid. De industrielle og teknologiske fremskrittene som resulterte i en økonomisk boom og 11% vekst i markedene de forrige 60 årene, vil trolig ikke bli reprodusert de neste 60 årene.

Så, kanskje vi antar en konservativ 5% gjennomsnittlig årlig avkastning, som kan oppnås via utbytte fra høy utbytte betalende aksjer. Din faktiske avkastning vil variere, men utelukker stor katastrofe, en 5% avkastning virker ikke altfor optimistisk. Bruk det nummeret du vil gjerne gjøre din egen vurdering.

De siste 10 årene har vært steinete for markedet
De siste 10 årene har vært steinete for markedet

Sammenlign APR på din gjeld til en svært konservativ investeringsavkastning

Tid til å sammenligne avkastning kontra gjeld. Det som ikke alltid er intuitivt er at å betale gjeld du allerede har antatt, er på mange måter som å garantere deg en avkastning på investeringen (i motsetning til at du ikke betaler dem). Å legge til ekstra midler mot et automatisk lån som betaler det siste året av det aktuelle lånet, vil garantere deg en 7% avkastning på investeringen vs. fortsetter å betale låneinteressen over det året, for eksempel.

Med andre ord, betaler ikke gjelden din en mulighetskostnad.

Med det i tankene, la oss se på hver av de fire gjeldene igjen og analysere hver enkelt individuelt mot en potensiell 5% årlig avkastning hvis vi skulle investere pengene:

  • kredittkort: 12% dette er en no brainer. Hvis du har kredittkort gjeld, bør du sannsynligvis ta ikke-pensjonsmidler som du ville sette mot investeringer og bruke disse midlene til å betale din gjeld. 12% er på den lave enden av kredittkortets rentebetalinger - noen går så høyt som 22% eller mer. Enten det er 12% eller 22%, vil du bli ansett ekstremt heldig for å oppnå det nivået av årlig avkastning gjennom investeringer over tid. Betal av det kredittkortet gjeld.
  • auto lån: 7% Noen auto lån kan være lavere enn 7% via en spesiell kampanje, men dette handler om det gjennomsnittet jeg har sett annonsert. Jeg vil helst ta en garantert 7% avkastning enn sjansen min penger i markedet, men det er bare meg.
  • boliglån: 5% - dette er vanskelig. Når gjelden har en rentesats som samsvarer jevnt med en konservativ investeringsavkastning, kan du virkelig gå uansett. Det blir mer av et livsstilsvalg enn noe annet, etter min mening. Ønsker du å bære den gjelden og stresset som følger med, eller vil du prøve å få bedre avkastning, som du da kan legge til gjeld? Jeg tror ikke det er riktig eller galt her.
  • studielån: 2% - min kone har fortsatt studielån som har en 2% april. Vi betaler aldri mer enn minimumsbeløpet som kreves på disse lånene.Jeg er ganske sikker på at jeg kunne finne investeringer som ville returnere bedre enn 2% (som er mindre enn inflasjonsgraden i mange år).

Gjeldsutbetaling vs Investeringsdiskusjon:

  • Hvordan har du nærmet deg denne beslutningen?
  • Er du enig eller uenig med min tilnærming?

Anbefalt: