Dette innlegget kan være litt tøft før slutten av året, men nå da åpen innmelding er endelig her etter å ha blitt forsinket, ville jeg gi alle som vurderer flere helseforsikringer, noe å tygge før det er for sent å gjøre endringer.

For to år siden gjorde jeg bytte fra en kupert PPO-helseforsikringsplan til en høyt fradragsberettiget helseplan (HDHP) som var sammenkoblet med en HSA under arbeidsgiverens åpne innmelding.

Kostnadsbesparelsene til HDHP som jeg beregnet ved slutten av år ett bestemte flyttingen til å bli en rungende suksess.

Etter fakturering i premier, resepter, servicekostnader og + $ 2000 i HSA-arbeidsgiverbidrag - endte jeg med å spare $ 1.038 i lommen. Det tallet økes til $ 2.132 hvis du faktor i de resterende HSA-bidragene på $ 1.094 (som ruller over til påfølgende år og kan settes mot fremtidige medisinske utgifter).

Siden jeg kan ta de pengene med meg, og $ 1.094 i HSA sparepenger (inntekt)> $ 936 i premie betalt (utgifter), har jeg faktisk tjent penger på helseforsikring i fjor!

I mellomtiden ønsker jeg å betale så mye skattefrie besparelser som jeg kan for fremtidige sannsynlige helsekostnader, så jeg toppet arbeidsgiverens bidrag til å nå det maksimale HSA-bidraget

Hva ga år nr. 2 med hensyn til HDHP vs PPO-kostnader? Kan jeg være så heldig å faktisk tjene penger på helseforsikring to år på rad (og på hvilket tidspunkt er det ikke lenger lykke og bare smart strategi)? La oss se på tallene ...

Premium kostnader:

Mine HDHP premiekostnader forblir det samme på $ 936 for året for min kone og jeg. I mellomtiden ble premiene fra PPO jeg tidligere deltok i, forblir det samme også:

  • PPO: $ 1,518
  • HDHP: $ 936

Dette er skattefradragene fra lønnslisten (faktisk ut av lommen er teknisk mindre hvis du har en faktor i skattebesparelser - men går for enkelhet her).

HSA Bidrag:

Du kan bare gjøre et HSA-bidrag hvis du er innskrevet i en HDHP-plan. Dette var en av de store grunnene til at jeg bestemte meg for å bytte.

Du eier din HSA (din arbeidsgiver eier ikke den kontoen). Så når du forlater en arbeidsgiver, kan du ta den HSA med deg og bruke den til å betale for medisinske utgifter, uansett hvilken ny plan du bytter til. Av denne grunn er HSAs fantastiske for alle som ønsker å være selvstendig næringsdrivende eller pensjonere tidlig.

Igjen, på grunn av min arbeidsgivers sjenerøse $ 1600 innskudd, pluss et HDHP-bonusincitament på $ 200 for hver av oss for å gå inn for et årlig forebyggende besøk, i tillegg til mine egne bidrag på $ 4,450, tok vi et totalt HSA-innskudd på $ 6.450 for år.

Jeg legger mitt personlige bidrag ut av de fremhevede kostnadene / besparelsene, siden det var valgfritt og ikke fra arbeidsgiveren min.

  • PPO: $ 0
  • HDHP: + $ 2000

Husk at hvis du er ansatt, kan du ikke bruke HSA til å betale din helsepremie, men du kan bruke den på omtrent enhver annen medisinsk utgift.

Reseptkostnader:

Med min tidligere PPO var samesatser bare $ 10, uavhengig av generisk eller merkevare. I både 2011 og 2012 hadde min kone og jeg hver en resept. De fleste PPOs dekker en høyere prosentandel av reseptbeløp enn HDHP.

Det var en stor endring med Affordable Care Act som sparte oss litt penger. Enkelte frie kvinners forebyggende deksler sparket inn under ACA, inkludert fri prevensjon. Dette lagret oss $ 254 i løpet av året.

Jeg hadde tidligere registrert meg for en reseptbelagt leveringstjeneste for det ene reseptet jeg hadde. Men 4 måneder inn i året trengte jeg ikke lenger det, og jeg lagret ekstra midler her.

  • PPO: $ 30 (ut av lommen)
  • HDHP: $ 54.07 - $ 54.07 (HSA-innskudd) = $ 0 (ut av lommen)

Kostnader for tjenester / prosedyrer / produkter:

Vi hadde ikke mange tjenester eller prosedyrer, utenom en årlig fysisk (dekket 100% under begge planene) og influensaskudd (dekket 100%).

Jeg hadde et akutt besøk og en liten prosedyre for totalt $ 347,36 (begge betalt av min HSA).

Jeg kjøpte briller online for en pris på $ 37.80 (betalt av min HSA). Min kone besøkte en optiker for en kontaktlinseksamen og -bestilling, for en kostnad på 216 dollar. Normalt ville denne utgiften vært ute av lommen, men igjen slår HSA inn i redningen.

  • PPO: $ 274,20 (ut av lommen)
  • HDHP: $ 601,56 - $ 601,56 (HSA-innskudd) = $ 0 (ut av lommen)

Totalt ut av lomme og endelige resultater

Etter faktoring i kostnaden av planen og HSA-bidragene, var modellene (PPO) og faktiske (HDHP) totale kostnader for året:

  • PPO: $ 1,822,20 ut av lommen
  • HDHP: $ 936 + $ 655,63 - ($ 655,63 HSA-bidragsutlegg) = $ 936 i lommen

Jeg lagret $ 886.20 i lommen med HDHP vs PPO. Litt mindre enn i fjor fordi reseptbeløpet på PPO ville ha falt, men fortsatt $ 886,20 uten lommebesparelser.

Også, hvis du anser at jeg nettet + $ 1,344.37 i HSA-utbetalinger sammenlignet med $ 936 i utlegg, er resultatet + 408,37 kroner (mot + $ 158 i fjor). Med andre ord, jeg lagde igjen penger på helseforsikring, og denne gangen enda mer!

Siste tanker:

Alle personlige forhold (helse, planer, resepter, familie størrelse) vil variere, selvfølgelig. Dette er bare ett illustrativt eksempel, og jeg hadde relativt god helse, men uflaks kan skje med noen.Du vil være best tjent til å knuse tallene for din personlige eller familiens situasjon og ta hensyn til dine egne helsebehov.

HDHP kostnadsbesparende diskusjon:

  • Har du gjort bryteren fra en PPO til en HDHP? Innså du kostnadsbesparelser eller tap? Hvor mye?
  • Har du bodd med en PPO vs en HDHP? Hvorfor?

Kommentarer På Nettstedet: