Anbefalt nettoværdiallokering etter alder og arbeidserfaring

Innholdsfortegnelse:

Anbefalt nettoværdiallokering etter alder og arbeidserfaring
Anbefalt nettoværdiallokering etter alder og arbeidserfaring

Video: Anbefalt nettoværdiallokering etter alder og arbeidserfaring

Video: Anbefalt nettoværdiallokering etter alder og arbeidserfaring
Video: Кораль. Жизнь лесотундры Вынгаяхи 2. 2024, Mars
Anonim
Fra 2018, med den gjennomsnittlige besparingsrenten som svinger rundt 4%, en median 401 (k) på bare $ 110.000 og en gjennomsnittlig 401 (k) balanse ved pensjonsalderen 60 på rundt 230.000 dollar, blir mange amerikanere økonomisk skadet. Bare gjør matematikken selv. Legg til gjennomsnittlig trygdpenger per person på $ 18 000 i året til en tilbaketrekningsrate på 4% på $ 230 000, og du får $ 27 200 i året for å leve lykkelig til du dør på 85. Det er tydeligvis ikke nok!
Fra 2018, med den gjennomsnittlige besparingsrenten som svinger rundt 4%, en median 401 (k) på bare $ 110.000 og en gjennomsnittlig 401 (k) balanse ved pensjonsalderen 60 på rundt 230.000 dollar, blir mange amerikanere økonomisk skadet. Bare gjør matematikken selv. Legg til gjennomsnittlig trygdpenger per person på $ 18 000 i året til en tilbaketrekningsrate på 4% på $ 230 000, og du får $ 27 200 i året for å leve lykkelig til du dør på 85. Det er tydeligvis ikke nok!

La oss tenke på dette litt mer. Du bruker nesten 40 år av livet ditt, bare for å leve av minimumslønn i pensjon. Forhåpentligvis var du i stand til å leve det opp i arbeidsårene dine, ellers, hvordan kan vi ellers forklare en nasjonal under 5% besparelse? Å blåse mye penger for moro skyld er fint hvis du forventer å leve som en pauper når du er gammel. Den bedre måten å gjøre ting på er å glatte ut kostnadene dine over forventet forventet levetid for å redusere stress og leve en mye stadigere livsstil.

Vi har snakket i detalj om riktig eiendomsfordeling av aksjer og obligasjoner etter alder. Bare vet at aksjer skal være en minoritetsandel av din nettoverdi når du er middelalderen. Hvis du så tilfeldigvis har 100% av investeringen din i aksjer før pensjonering og 2009 skjer, vel da er du ute av lykke. Beregn hvor mye du har mistet, lik din tap i hvor mange år det tok deg å spare verdien av tapet, og forvent å jobbe så mange år i livet ditt. Nå er det deprimerende.

Vi fant også ut at medianverdien for 2010 doblet til $ 77 300 fra en høy på $ 126 400 i 2007. Samtidig falt median egenkapital fra $ 110 000 til $ 75 000. Medianenes nettoværdi består med andre ord nesten helt av egenkapital! Ta en titt på dette diagrammet som fremhever hvordan en rekordhøy 30% av de amerikanske husstandene ikke har rikdom utenfor deres primære bolig.

Til slutt, til tross for en ~ 200% + gjenoppretting i aksjer siden bunnen av krisen og besparelsesrenten på bare 0,1% på grunn av en tøff Fed, savnet mange mennesker på utvinningen som vist av en enorm mengde kontanter som fortsatt sitter på sidelinjen på grunn av frykt. Enhver som har bodd gjennom 1997 Russisk Ruble-krise, 2000-internettboblen og 2006 - 2010-boligkorreksjon, har sannsynligvis en god del av deres nettoverdi på CDer, obligasjoner og pengemarkeder fordi de har blitt brent så mange ganger før.
Til slutt, til tross for en ~ 200% + gjenoppretting i aksjer siden bunnen av krisen og besparelsesrenten på bare 0,1% på grunn av en tøff Fed, savnet mange mennesker på utvinningen som vist av en enorm mengde kontanter som fortsatt sitter på sidelinjen på grunn av frykt. Enhver som har bodd gjennom 1997 Russisk Ruble-krise, 2000-internettboblen og 2006 - 2010-boligkorreksjon, har sannsynligvis en god del av deres nettoverdi på CDer, obligasjoner og pengemarkeder fordi de har blitt brent så mange ganger før.
Image
Image

Spørsmålet vi alle må spørre oss selv er, "Hva er riktig nettoverdi for å gi den mest komfortable økonomiske veksten?"Det er ikke noe lett svar på dette spørsmålet, da alle har ulik alder, intelligens, arbeidsmoral og risikotoleranse. Jeg vil forsøke å ta opp dette spørsmålet basert på hva som har virket for meg, og det jeg tror vil fungere for alle som er seriøse om å bygge oppvarig økonomisk rikdom på lang sikt. Jeg har brukt over 20 timer til å skrive dette innlegget i håp om at hver leser kan bygge en steinfast nettovinst portefølje for å tjene penger i gode tider og miste mindre i dårlige tider.

DEN MENTALE KRAVET FOR NETTVERDDELING

* Du er ikke smartere enn markedet. Jeg bryr meg ikke hvor mye du har klarte å overgå aksjemarkedet gjennom årene med $ 10.000 aksjehandelskonto. Faktum i saken er at ytelsen din vil normalisere i mellomlang til lang tid. Når du vokser dine eiendeler til hundretusener eller millioner av dollar, kommer du ikke til å piske rundt hovedstaden din like enkelt som før, fordi risikotoleransen din vil endre seg. Den farligste personen er en som bare har opplevd et oksemarked. De tror de er uovervinnelige, forvirrer et oksemarked med hjernen deres til neste uunngåelige nedgang kommer og tørker dem ut. Få det i hodet ditt som du vil underprestere, og du vil tape penger på et tidspunkt. Det er ingen risikofri investering, med mindre du setter mindre enn $ 250 000 i CDer, pengemarkeder eller kjøp av amerikanske statsobligasjoner.

* Du er ikke en finansiell profesjonell. Hvis du er en programvareingeniør, er din kompetanse i å skape elektroniske programmer som ikke gir investeringsrådgivning. Hvis du er en artist, kan din ekspertise være i å male portretter, ikke anbefale et parhandel med Apple og Google-lager. Hvis du er en Major League pitcher, kaster din kompetanse en stygg cutter, investerer ikke $ 50 millioner i et spillbedrift og går bra som Curt Schilling gjorde av Boston Red Sox.

Jeg har brukt de siste 20 årene til å investere mine egne penger siden de åpnet en Charles Schwab-konto i 1995. Jeg jobbet i aksjer på Wall St. i 13 år, og jeg fikk min MBA i økonomi. Uavhengig av legitimasjonene mine, skal jeg fortsatt gjøre suboptimale økonomiske beslutninger fordi jeg ikke kjenner fremtiden. Hvis jeg visste fremtiden, ville jeg nok være på en mega-båt i Sør-Frankrike, få en massasje akkurat nå! Det eneste jeg kan gjøre er å komme opp med rasjonelle forventninger, og investere tilsvarende. Hvis du ikke kan få en sammenhengende 10 minutters presentasjon til en kjære, hvorfor investerer du på den måten du er, kan du like godt kaste dart.

* Du har bare maksimalt 110 år å leve. Statistikk sier at median forventet levetid er rundt 82-85 år gammel. Mindre enn 0,1% av de 6 milliarder menneskene på jorden lever over 110 år gammel. Som et resultat må du planlegge i omtrent 80-90 års levetid etter videregående skole. Det gode er at du har en tidsramme for å planlegge for økonomisk helse. Det dårlige er at du kan dø for tidlig eller leve for lenge.Det er bedre å planlegge for en lengre pensjon og ha penger igjen for å gi til andre enn å komme opp kort. Derfor er det viktig å administrere økonomien din enkelt på ett sted. Personlig kapital gjør det mulig å holde på nettet din enkelt og gratis. Internett har gjort ting gratis og enkelt å spore din nettoverdi, analysere dine investeringer, og kjøre ulike pensjonsscenarier.

* Din risikotoleranse vil endres over tid. Når du bare har $ 20.000 til navnet ditt og du er 25 år gammel, vil risikotoleransen din trolig bli høyere enn når du har en nettoverdi på $ 2 millioner og er fem år borte fra pensjonering på 60 år. Når du ' er ung, tror du naivt at du kan jobbe på samme jobb i mange år. Følelsen av uovervinnelighet er utrolig før noe skjer. Ikke glem å gi deg en grundig økonomisk vurdering minst en gang i året for å forsikre deg om at nettoeksildelingen din er hensiktsmessig spredt. Å ignorere din økonomi er ikke veien til økonomisk velstand. Hvis du spiller med din økonomi i løpet av de siste stadiene av livet ditt, vil du få en mye lavere sjanse til å gjenopprette.

* Svarte svanehendelser skje hele tiden. En svart svane skal være sjelden, men hvis du har vært oppmerksom på de siste par tiårene, oppstår utrolig økonomisk forstyrrelse hele tiden. Ingen vet når neste panikkinducerte korreksjon vil pådra seg. Når Armageddon kommer, blir alt nesten knust, noe som ikke garanteres av regjeringen. Det er viktig å alltid ha en del av din nettoverdi i risikofri midler. Videre bør du vurdere å investere tid og penger i ting du kan kontrollere. Hvis du vil ha bevis på at folk ikke vet hva de snakker om, slår du bare på CNBC og ser dem tråkke ut bullish pundits når markedene går opp og bearish pundits når markedene går ned.

* Bull markeder kan gjøre deg utrolig rik. Ikke alle ble knust i dot com boblen. Masse folk solgte deres Webvan lager øverst! Bull markeder varer vanligvis i 4-7 år oppover sykluser. Retningen er nesten alltid opp og til høyre over en lang nok tidsperiode. Det føles ofte verre mangler på en stor gevinst enn å miste penger. Derfor er det viktig å ha minst halvparten av nettoverdien din utsatt for et bedre marked. Kraften til inflasjon kan ikke undervurderes. Hvis du er en pristaker uten oppblåsbare eiendeler, mister du.

NETWORTH MIX RECOMMENDATION - BASE CASE RAMME

Image
Image

Antagelser

* Alle prosenter er basert på en positiv nettoverdi. Hvis du har studielån rett ut av skolen, eller en negativ nettoverdi på grunn av negativ egenkapital, bruk disse diagrammene for aktivsiden av balansenes likning. Systematisk se for å redusere ikke-boliglån gjeld som du bygger eiendomsmegling eiendeler.

* Aksjer inkluderer individuelle aksjer, indeksfond, fond, ETF, strukturert notater. Obligasjoner inkluderer statskasser, bedriftsobligasjoner, kommunale obligasjoner, high yield obligasjoner og TIPs.

* For de første åtte års arbeid er hovedparten av din nettoverdi i aksjer og risikofri midler som CDer, høyere gir online sparekontoer og pengemarkedsfond. Nettbank er det beste stedet å parkere dine penger, og det er veldig praktisk å sette inn eller ta ut penger. Ikke la tradisjonelle banker komme unna med å betale deg ingenting i renter ettersom du faller bak på grunn av inflasjon! I en alder av 30 bør du ha en ide om hvor du vil leve, og hva du vil gjøre for å leve. Med denne tilliten skifter du en stor del av nettoverdien til å kjøpe ditt første hjem.

* Risikofri eiendeler begynner også høye med tanke på at du først må spare penger for å bygge et økonomisk fundament. Det er ikke lurt å dumpe alle dine besparelser på aksjemarkedet hvis du ikke vet hva du gjør. Gradvis ben i den mer komfortable blir du med å investere. Aksjer har vist seg å være den enkleste måten å dyrke sin nettoverdi i det lange løp. Du er heller ikke interessert i obligasjoner fordi risikotoleransen er høy og renten er så lav. Risikofri kolonnen kan også kalles "Emergency Fund" kolonnen hvis du vil.

* Avkastningen på leie er alltid -100%. Etter 40 års utleie har du ingenting å gi videre, og du har heller ikke et sted å leve gratis i pensjon. Så lenge regjeringen subsidierer boligeiendom, og så lenge folk ikke har disiplin for å spare og investere de forskjellige, er leietak motet hvis du har råd til å eie. Og hvis du bare ikke vil eie eiendom, bør du vurdere å få eiendomseksponering gjennom REITs eller eiendomsmegling på grunn av lavere verdi, høyere utbytte deler av Amerika. Jeg har personlig investert $ 260 000 i fast eiendom crowdfunding for å få eksponering for heartland.

* Alternative investeringer ligger på 0% gitt at det er vanskelig nok til å få folk til å spare mer enn 20% av inntekten, komme opp med en nedbetaling for et hjem, konsekvent investere i aksjer og obligasjoner, og betale av gjeld.

* Det endelige målet er å ha en likestilt balanse mellom aksjer, obligasjoner og eiendommer med 10% risikofri buffer hvis verden kommer til en slutt. I et vanskelig økonomisk miljø vil aksjer og fast eiendom falle (60% av nettoverdi), men minst 30% av nettoverdien (obligasjoner) vil øke, mens 10% akuttfondet forblir intakt.

NETVÆRD MIX REKOMMENDASJON - NYTT LIVSOMRÅDE

Image
Image

Antagelser

* Etter fem års besparelse kjøper du din første eiendom og reduserer risikofri prosentandeler ned til 10% fra 30%. Hvis du eier eiendommen du bor i, er du nøytral eiendom.Den eneste måten du kan tjene penger på i fast eiendom er hvis du kjøper mer enn en eiendom. Hvis du er leietaker, er du kort eiendom.

* Etter 13 års lagring og investering øker din nettoverdi skånsomt. Nedgangen i aksjer i prosent av nettoverdi betyr ikke at verdien av aksjeporteføljen din er redusert. På grunn av økningen i den samlede nettoverdien øker den absolutte verdien av aksjeporten din til tross for en reduksjon i prosentandelen av totalen.

* Med en større nettoverdi investerer du noen av besparelsene dine i Alternative aktivaklasser innen 35 år. Alternative aktivaklasser kan omfatte: private equity, venturekapital / engelsinvestering eller starte eget selskap. Du har aksjer, obligasjoner og fast eiendom ned pat. Med fri likviditet, dable du inn i det ukjente fordi du aldri vil se tilbake og si, "hva hvis."

* Etter en alder av 40, leter du etter en mer balansert blanding i din nettoverdi. Som et resultat investerer du målrettet mindre i aksjer og mer i obligasjoner og alternative investeringer. Egenkapitalen din har også stabil, markedsklar.

* Når du er 60, har du en fantastisk nettoverdi som er praktisk talt implosionsikker. Din risikofrie prosent øker sammen med din Bond-prosentandel fordi du nyter følelsen av stabilitet og sikkerhet som du planlegger å leve til 110 år gammel.

* Jeg følger for øyeblikket New Life-rammen, men planlegger å jobbe mot Selv-trosrammen nedenfor. For å gjøre det, må jeg aggressivt vokse en bedrift.

NETVÆRD MIX REKOMMENDASJON - DEN SELV HOLDE RAMME

Image
Image

Antagelser

* The Self Belief Framework forutsetter at du har bedre kontroll over din egen økonomiske fremtid enn andre investeringer. Når du investerer i aksjer, obligasjoner og eiendommer, er du avhengig av noen andre og gunstige makroforhold for å få deg penger. Når du investerer i deg, tror du at du har en overlegen evne til å bygge rikdom.

* Alternativ kolonnens navn endres til X-faktoren. X Factor antar at du ikke lenger investerer de fleste av besparelsene dine i aksjer, obligasjoner og fast eiendom, men i å bygge en bedrift som en dag kan vokse til å være en enorm prosentandel av din nettoverdi. X Factor kan også inkludere å skape noe av økonomisk verdi.

* Du trenger ikke å eie fast eiendom i selvtillitskonflikten, forutsatt at du hellere vil bruke downpaymentskapitalen på din egen virksomhet. Du er velkommen til å øke X Factor-kolonneprosentdelen etter kolonnen for eiendomsmegling hvis dette passer bedre til dine mål.

* Etter flere tiår med å bygge din X Factor, tar du litt risiko fra bordet og øker risikofri prosentandel. På denne tiden har din nettoverdi vokst stort nok hvor du kan leve av renter så lavt som 2-4%.

* Hvis du er veldig vellykket i å bygge din egen bedrift, kan X Factor-kolonnen enkelt dverg alle andre kolonner.

PROPER NET WORTH ALLOCATION ER VELDIG DIVERSIFIED

Som vi diskuterte i Mental Framework-delen av dette innlegget, er ikke økonomisk avkastning garantert. Gitt det er ingen sikre ting, er det best å beholde en diversifisert nettovinstblanding som kan tåle treffene av alvorlige økonomiske nedgangstider, mens de nyter godt av flerårige tyrkjøringer.

Når det gjelder å bygge velstand, oppfordrer jeg alle til å fokusere på et realistisk worst case scenario der alle eiendeler unntatt risikofri del går til null. På denne måten har du tatt opp din største frykt, slik at du kan fortsette med din søken. Å forestille seg et realistisk best case scenario er greit da det alltid er bra å drømme. Det må bare være en balanse med rikdomsbyggingstilnærmingen for å ikke komme opp kort når du ikke lenger kan jobbe.

Jeg er overbevist om at hvis du følger noen av disse anbefalingsdiagrammer for nettoverdi, vil du gjøre det bra og oppnå en over gjennomsnittlig nettoverdi. Husk at gjennomsnittlig amerikanere har over 90% av sin nettoinntekt på $ 100.000 i fast eiendom. Dette er helt forvirrende fordi det betyr at gjennomsnittlig amerikaner enten kjøper mer hus enn de har råd til, sparer ikke lenger etter at de har kjøpt et hus fordi de tror at et hus er sparekonto eller ikke aktivt investerer i andre aktivaklasser. Pass på å ha det store flertallet av nettoverdien din i en enkelt aktivaklasse.

Målet mitt er å hjelpe hver leser til å oppnå økonomisk trygghet for å gjøre hva hjertet ditt ønsker. Lykke til alle sammen! Vennligst del din nåværende nettovinstblanding og ønsket blanding hvis du er interessert.

Anbefaling å bygge din rikdom

Den beste måten å bygge rikdom på er å få et håndtak på din økonomi ved å registrere deg Personlig kapital. De er et gratis online verktøy som samler alle dine finansielle kontoer på deres Dashboard, slik at du kan se hvor du kan optimalisere. Før Personlig kapital måtte jeg logge inn i åtte forskjellige systemer for å spore 28 forskjellige kontoer (megling, flere banker, 401K osv.) For å spore min økonomi. Nå kan jeg bare logge inn på Personal Capital for å se hvordan lagerregnskapet mitt gjør, hvordan min nettoverdi går, og hvor min utgift går.

En av deres beste verktøy er 401K Fee Analyzer som har hjulpet meg spar over $ 1700 I årlige porteføljeavgifter hadde jeg ingen anelse om at jeg betalte. Deres investeringskontrollverktøy er også bra fordi det grafisk viser om investeringsporteføljene er eiendeler allokert basert på risikoprofilen din. Til slutt kom de bare ut med pensjonsplanleggerkalkulatoren, som bruker virkelige data til å komme opp med ulike økonomiske scenarier basert på Monte Carlo-simuleringer. Du kan legge inn flere utgifter for å komme opp med så realistisk en vurdering av din økonomi som mulig.

Hvordan går det med pensjonsutsikter? PCs pensjonsplanlegging kalkulator
Hvordan går det med pensjonsutsikter? PCs pensjonsplanlegging kalkulator

Det er ikke noe bedre gratis nettverktøy som har hjulpet meg med å holde meg på toppen av min økonomi mer enn Personal Capital. Det er viktig å samle alle kontoene dine for å få en hel oversikt over nettoverdien din for å gjøre riktige endringer. Det tar bare et minutt å registrere seg.

Oppdatert for 2018 og utover. Bullmarkedet er i live og sparker på grunn av optimisme om inntjeningsvekst, lave renter og et forretningsvennlig miljø som har kuttet skatt og redusert byråkrati.

Anbefalt: