Den finanspolitiske cliff-avtale brakte en stor tilstrømning av bemerkelsesverdige personlige finansnyheter.

En av de mindre publiserte endringene er ganske stor for Roth pensjonskontoelskere: Du har nå muligheten til å konvertere din tradisjonelle 401K til en Roth 401K, uansett alder.

Merkelig, dette var en del av sekvestrering av utgiftsnedskæringer. Kongressen bestemte seg for å tillate Roth 401K-konverteringene for å øke ytterligere inntekter nå (som tradisjonelle 401K er ikke skattepliktig til uttak eller distribusjoner).

Skal du bytte til en Roth 401K? La oss ta en titt

Roth 401K fordeler

Roth 401K er, som Roth IRA, tillater skattefri vekst og fordeling i pensjon.

Dette betyr at når alderspensjonen er i millioner og oppblåst, vil du kunne få skattefri inntekt i stedet for å betale høyere inntektsskatt.

Og i det usannsynlige tilfelle dør du? Skattefri arv for dine arvinger!

Fordelene er klare. Så la oss bytte vår tradisjonelle 401K til sine overlegne Roth 401K kolleger!

Egentlig ... det er ikke så lett eller rett frem.

Roth 401K Konvertering Tilgjengelighet

Roth 401K-alternativet har vokst raskt i popularitet siden den første utgivelsen i 2006.

Men det er fortsatt så nytt at bare 49% av arbeidsgiverne tilbyr et Roth 401K-alternativ, ifølge Plan Sponsor Council of America (PSCA).

For å konvertere en tradisjonell 401K til en Roth 401K, må din være en av dem.

Derfra må arbeidsgiveren faktisk bestemme at de ønsker å endre pensjonsplanetilbudet for å tillate omregningene. Å vite hvor treg fordelene avdelingene kan være, kan det ta litt tid.

Hvis arbeidsgiveren tillater Roth 401K konverteringer, er du bare noen enkle papirer eller klikk unna å kunne gjøre det. Du må sjekke med dem på detaljer.

Roth 401K Omregningsskatt Implikasjoner

Bare ca 17,4% av de ansatte som tilbys et Roth 401K-alternativ, har faktisk en, ifølge PSCA.

Jeg antar at det er to store bidragende faktorer til dette:

  1. mangel på bevissthet om at de eksisterer
  2. mangel på kunnskap om hva de er og deres fordeler

Det er også en tredje stor faktor: skatteimplikasjoner.

Som med en Roth IRA, er eventuelle bidrag du gjør til en Roth 401K skattepliktig i året du lager dem. Du er effektivt beskattet nå, vs. i pensjon.

Jeg lagrer de strategiske og filosofiske implikasjonene for å bli beskattet nå mot pensjonering for et kommende innlegg, men det er viktig for deg å forstå at en Roth 401K-konvertering kunne ha enorme skatteimplikasjoner for deg i nærmeste fremtid.

For eksempel, hvis du er i 24% skattekonsollen, har en $ 200K tradisjonell 401K-saldo, og bestem deg for å konvertere alt over til en Roth 401K, kan det forlate deg med en tilleggsskattregning på $ 48K. Og det kan til og med skyve deg opp en skattekonsoll eller to. Hvorfor? Hele beløpet du konverterer betraktes som skattepliktig inntekt for kalenderåret du konverterer det.

Hvordan skal du betale for alt det? Det kommer til å være ute av lommen. Så du vil sørge for at du har nok penger til å dekke konverteringen når skattetid ruller rundt.

Med skatteimplikasjonene er det min gjetning at de fleste Roth 401K-konverteringer vil bli gjort av de med små tradisjonelle 401K-saldoer eller de svært velstående, som har hundretusener for å dekke en stor skatteregning.

Hvordan er Roth 401K forskjellig fra tradisjonelle?

En ting å merke seg er at selv om du fullfører en Roth 401K-konvertering, har du fortsatt en tradisjonell 401K for arbeidsgiverens 401K-kamp. Eventuelle samsvarende midler er før skatt, ikke etter skatt som en Roth. Du kan senere konvertere de tilsvarende fondene, men du trenger fortsatt kontoen for å kunne godta dem.

Maksimalt 401K innskudd og arbeidsgiverens maksimale 401K innskuddskamp er fortsatt det samme.

For å forstå den andre forskjellen mellom en tradisjonell 401K og Roth 401K, sjekk ut dette diagrammet:

Roth 401KTradisjonell 401K
Bidrag erPost-skattFør skatt
Kan startes avKun arbeidsgiverKun arbeidsgiver
Matchende fond erFørskattet i en tradisjonell 401KFørskattet i en tradisjonell 401K
Maksimalt årlig individuelt bidrag$18,500 (2018)$18,500 (2018)
Oppsamlingsbidrag for de over 50 år$6,000 (2018)$6,000 (2018)
Kan overføre tilRoth IRA eller ny arbeidsgiver 401KTradisjonell IRA, en ny arbeidsgiver tradisjonell 401K, eller en Roth IRA (betale skatt)
Betal skatt påTidspunkt for bidragTilbaketrekking i pensjon
Kan begynne å trekke inn penger uten straffVed alder 59,5Ved alder 59,5
Skatter på kontoIngen skatt på utbytte, gevinster eller renterIngen skatt på utbytte, gevinster eller renter

Roth 401K Konverteringsdiskusjon:

  • Hva synes du om Roth 401K-konvertering?
  • Skal du skjult? Hvorfor eller hvorfor ikke?

Kommentarer På Nettstedet: