Roth IRA vs CD: Hvilken investering er best for deg?

Innholdsfortegnelse:

Roth IRA vs CD: Hvilken investering er best for deg?
Roth IRA vs CD: Hvilken investering er best for deg?
Anonim
Jeg fikk et stort spørsmål fra en leser som heter Sherene en stund tilbake og spurte om hvilken som var bedre: Roth IRAs vs CDs? Hun skrev:
Jeg fikk et stort spørsmål fra en leser som heter Sherene en stund tilbake og spurte om hvilken som var bedre: Roth IRAs vs CDs? Hun skrev:

"Jeg er en nyutdannet akademiker, og jeg vil sette de små pengene jeg har spart (ca $ 3000) inn i noe som vil gi meg god avkastning gjennom årene. Vil du foreslå at jeg får CDer eller en Roth IRA?"

Mitt svar: De utelukker ikke hverandre. Roth IRA er en type investeringskonto og CDer er ganske enkelt en type investering. Du kan ha begge!

En rask oversikt over hver:

  1. CD: Disseer en type investering kjent som tidsinnskudd. Dette betyr at du i utgangspunktet låner penger til en bank i et bestemt tidsrom, og når den tiden er ferdig, vil de gi deg pengene dine tilbake pluss renter. Dette gjør dem svært lav risiko.
  2. Roth IRA: Dette er en investeringskonto med betydelige skattefordeler. Det tillater deg å investere i midler du velger og samle penger for pensjonsalderen.

Hvorvidt du velger å investere i CDer, alt avhenger av hva målene dine er. La oss ta en titt på de to investeringene, og hvordan du kan komme i gang med dem, bør du velge.

  • Roth IRA: En konto alle burde ha
  • CDer: Hvor mye er de?
  • IRA vs CDer: Velg begge!
  • Diversifisering og DIG
  • Gjør den smarteste investeringen i dag

Roth IRA: En konto ALLE burde ha

Roth IRA er en av de beste investeringene du kan gjøre som en ung person. Det er rett og slett den beste avtalen jeg har funnet for langsiktig investering.

Det virker mye som a 401k, som utnytter før skatt til å investere og du betaler inntektsskatt når du trekker pengene ved pensjonering.

Til forskjell fra en 401k skjønt, bruker en Roth IRA din etter skatt penger å investere, gir deg en enda bedre avtale.

Slik fungerer det: Når du tjener penger hvert år, må du betale skatt på den. Med en Roth tar du dette etter skatt, investerer det, og betaler ingen skatt på eventuelle gevinster når du trekker den ut. Det betyr at du allerede kan legge inn beskattet inntekt i obligasjoner, indeksmidler eller hva som helst annet i kontoen, slik at det kan tilfalle sammensatt interesse over tid.

Hvis Roth IRA hadde eksistert i 1970, og du hadde investert $ 10 000 i Southwest Airlines, ville du bare måtte betale skatt på hovedbeløpet. Når du trakk pengene 30 år senere, måtte du ikke betale noen skatter på den …

… som er bra fordi $ 10.000 ville ha blitt til $ 10 millioner.

Derfor er Sherens største fordel tid. Hvis markedet faller litt, har Sherene ingenting å bekymre seg for fordi hun vet at det vil, i størst mulig sannsynlighet, sprette tilbake.

Image
Image

S & P 500 siden 1950.

Å samle: Du betaler skatt på det opprinnelige beløpet, men ikke inntektene. Og over mange år er det en fantastisk god avtale.

Slik åpner du en Roth IRA-konto

Hvis Sherene (eller deg) ønsker å åpne opp en Roth IRA, må hun åpne en meglerkonto. Det er mange flotte der ute med fantastisk kundeservice og fiduciaries klar til å veilede og svare på eventuelle spørsmål du måtte ha om dine investeringer.

Andre faktorer du vil vurdere når du ser på meglere:

  • Minimum investeringsavgift. Noen meglere krever at du investerer et minimumsbeløp for å åpne og holde en konto. Dette kan være en avtalebryter for mange.
  • Investeringsalternativer. Alle meglere er forskjellige i hva de vil tilby i veien for investeringer. Noen har midler som utfører bedre enn andre.
  • Transaksjonsgebyrer. Noen meglere belaster deg en transaksjonsavgift for å sette penger i en investering.

Noen meglere foreslår jeg: Charles Schwab, fortropp, og E * TRADE.

Ikke bare gir de tre en god kundestøtte linje, men de har også liten eller ingen minimum investering avgifter og er kjent for sine store aksjeopsjoner.

Hvor mye kan jeg investere?

For tiden er det en årlig maksimum investering på $ 5.500 til en Roth. Dette beløpet endres imidlertid ofte, så sørg for å sjekke ut IRS bidragsgrense side å holde seg oppdatert.

Når kontoen din er satt opp, vil pengene dine bare sitte der. Du må gjøre ting da:

  1. Først sett opp en automatisk betalingsplan (som vi vil forklare hvordan du gjør det senere), slik at du automatisk legger inn penger i din Roth-konto.
  2. For det andre, bestemme hvor du skal investere pengene i din Roth-konto; Teknisk kan du investere i aksjer, indeksfond, fond, uansett. Men jeg foreslår at du investerer pengene dine i en billig, diversifisert portefølje som inkluderer indeksfond, for eksempel S & P 500. S & P 500 gjennomsnittlig en avkastning på 10% og håndteres med knapt noen gebyrer.

For mer, les min innledende artikkel på aksjer og obligasjoner for å få bedre forståelse av alternativene dine. Jeg har også laget en to-minutters video som vil vise deg nøyaktig hvordan du velger en Roth IRA. Sjekk det ut nedenfor.

Når kan jeg ta pengene mine ut?

Som din 401k, du forventes å behandle dette som et langsiktig investeringsbil. Du straffes hvis du trekker inn inntektene dine før du er 59 ½ år gammel.

Du kan imidlertid trekke opp rektor, eller beløpet du faktisk har investert i lommen din, når som helst, straffeloos (de fleste vet ikke dette).

Det er også unntak for nedbetalinger i hjemmet, finansiering av utdanning for deg / partner / barn / barnebarn, og noen andre beredskapsårsaker.

Men det er fortsatt en fantastisk investering å lage - spesielt når du gjør det tidlig. Tross alt, jo raskere du kan investere, jo mer penger vil investeringen din tilfalle.

For å omhente:

  • Roth IRA = Investeringskonto
  • CD = En ting du kan investere i

Men bør du sette penger på CDer i det hele tatt?

CDer: Hvor mye er de?

En CD eller depositum er en lavrisiko finansiell investering som tilbys av bankene. Hvis du investerer i en CD, låner du penger til en bank for en fast tid kjent som en lengde på lengden (vanligvis mellom 3 måneder og fem år). I denne tiden kan du ikke trekke inn investeringen uten å bli straffet. Du oppnår likevel penger til fast rente.

Din rente på en CD varierer avhengig av hvor lenge du godtar pengene dine i banken (jo lenger du holder det der, jo mer penger tjener du). Men du er alle, men forsikret de pengene når begrepet lengden er oppe.

En annen grunn til at de er så risikofri: CDer er vanligvis forsikret av FDIC opp til $ 250.000. Det betyr at hvis du setter inn $ 100.000 på en CD og påløper $ 5000 i interesse, vil din $ 105,000 være forsikret hvis banken din feiler.

Det gjør CDer en utrolig trygg investering.

Hvem skal investere i dem?

Eldre mennesker investerer vanligvis i CDer på grunn av deres aversjon mot risiko. Det er imidlertid flere faktorer å vurdere om du lurer på om du bør investere i en CD:

  • Investerings lengde. Kan du dele med pengene i løpet av hele lengden?
  • Hvor aggressiv du vil være. Har du mer wiggle plass til å investere i risikofylte midler eller vil du bare spille det trygt?
  • Inflasjon. Når dette skrives, ligger inflasjonsraten på 2,2%. Denne prosentandelen er også på høydepunktet for de fleste årlige prosentvise utbytter for CDer, som vanligvis er hvor som helst mellom 1% til 2% for en 5-årig obligasjon. Dette betyr at du faktisk kunne tape penger når du faktor i inflasjon med CDer.

CDer er a sikker investering. Hvis du verdsetter trygghet og trygghet over å ta noen flere risikoer for potensielt høyere gevinster, vil du kanskje bare sette pengene dine på jobb i en CD. Også obligasjoner som CDer kan brukes til kortsiktige mål som å kjøpe et hus eller legge mer penger inn i nødfonden.

Få mest mulig ut av CDene dine gjennom laddering

For å optimalisere CD-ene dine, er det en god idé å bygge en CD-stige - ingen snekkerfaglige ferdigheter.

Ideen er enkel: Åpne flere CDer med forskjellige lengde på lengden. Hver gang begrepet lengde er ferdig, kan du enten reinvestere pengene eller ta det ut av CDen.

La oss ta en titt på et eksempel: Tenk deg at du har $ 10.000. For å bygge din stige investerer du fire måter: tre måneders, seks måneder, ni måneder og ettårig CD med 2,500 dollar i hver. Etter hvert som begrepet for hver CD går opp, kan du reinvestere inntektene dine i en ny ettårig CD eller bare likvide pengene.

Dette gir deg tilgang til rektor hver tredje måned sammen med interesse. Å gjøre dette gir deg en lavrisiko investering som gir høyere avkastning enn hvis du bare holdt den som likvide midler. Det holder også pengene dine relativt tilgjengelige.

IRA vs CD: Hvordan velge begge

Hvis du sparer for pensjon via en ekstremt lavrisikoaktiv, lyder det attraktivt, kan du investere i en CD IRA.

Og det er akkurat det det høres ut som: En CD i en IRA. De fungerer som alle andre investeringer i det også. Du går rett og slett til megleren der du har din Roth eller tradisjonelle IRA, og kjøper en CD som en del av porteføljen din.

Disse er gode for svært konservative investorer. Så hvis du er eldre og bare vil sørge for at pengene dine er best posisjonert for når du trenger det, er en CD IRA veien å gå.

Hvis du er yngre skjønt, ville jeg ikke foreslå å investere denne måten. Når CD-en din er i en IRA, blir pengene dine egentlig lukket på to måter:

  1. Straffen for når du trekker penger fra din Roth IRA for tidlig.
  2. CDens lengde på lengden.

Så hvis du ikke er i nærheten av pensjon og fortsatt kan opprettholde risikoen, foreslår jeg at du investerer mer aggressivt i aksjer.

Diversifisering og DIG

EN 1991 studie oppdaget at 91,5% av resultatene fra langsiktig porteføljeytelse kom fra hvordan Investeringene ble tildelt. Dette betyr at ressursallokering er CRUCIAL til hvordan porteføljen din utfører.

Slik ser porteføljen ut:

Hvis du kjøpte alle forskjellige typer aksjer eller aksjefond, ville du være diversifisert - men fortsatt bare i aksjer. Det er som å være den hotteste personen i Friendship, Wisconsin. Det er bedre enn ikke å være varmt, men ikke å få deg til å kaste i neste sesong av "The Bachelor."
Hvis du kjøpte alle forskjellige typer aksjer eller aksjefond, ville du være diversifisert - men fortsatt bare i aksjer. Det er som å være den hotteste personen i Friendship, Wisconsin. Det er bedre enn ikke å være varmt, men ikke å få deg til å kaste i neste sesong av "The Bachelor."

Det er viktig å diversifisere innenfor aksjer, men det er jevnt mer viktig å allokere på tvers av de ulike aktivaklassene, de viktigste er:

  • Aksjer og verdipapirfond ("aksjer"). Når du eier en selskapets aksje, du eier en del av det selskapet. Disse anses generelt å være "risikofyltere" fordi de kan vokse eller krympe raskt. Du kan diversifisere den risikoen ved å eie fond, som hovedsakelig består av aksjer.
  • Obligasjoner. Disse er som IOUs som du kommer fra banker. Du låner dem penger i bytte for interesse over et bestemt tidsrom. Disse anses generelt som "sikrere" fordi de har en fast (hvis beskjeden) avkastning.
  • Penger. Dette inkluderer flytende penger og pengene du har i din sjekker og sparing kontoer.

Investering i bare en kategori er farlig på lang sikt.Det er her det all-viktige konseptet med fordelingen av eiendeler kommer inn i spill.

Husk det slik: Diversifisering er D for å gå dyp inn i en kategori (for eksempel har aksjer med storkapital, mid-cap-aksjer, småkapitalbeholdninger og internasjonale aksjer).

Assetfordelingen er A for å gå på tvers alle kategorier (for eksempel aksjer, obligasjoner og kontanter).

Når du bestemmer hvor du skal allokere dine eiendeler, er det en av de viktigste overvejelsene som returnerer hver kategori. Selvfølgelig, basert på de ulike typer investeringer du gjør, kan du forvente ulike avkastninger. Høyere risiko er generelt høyere potensial for belønning.

At ytelsen varierer så mye i hver aktivaklasse betyr to ting:

  1. Hvis du investerer for å tjene penger fort, kommer du sannsynligvis til å miste. Dette er fordi du ikke har noen ide om hva som vil skje i nær fremtid. Alle som forteller deg at de gjør det, lyver.
  2. Du bør eie en rekke eiendeler i porteføljen din. Hvis du legger alle pengene dine i amerikanske små-cap-aksjer, og de ikke fungerer bra i et tiår, ville det egentlig suge. I stedet, hvis du eide liten cap, big cap, med en rekke obligasjoner, er du mer forsikret mot en investering som drar deg ned.

Du vil ikke beholde alle dine investeringer i en kurv. Hold ressursfordelingen i sjakk ved å kjøpe ulike typer aksjer og midler for å ha en balansert portefølje - og deretter videre diversifisere i hver av disse aktivaklassene.

For mer informasjon, sjekk ut artikkelen min på diversifiserte porteføljer.

Gjør den smarteste investeringen i dag

Det finnes ingen løsning med alle størrelser.

Noen mennesker skal ha en diversifisert portefølje av indeksmidler og aldri berøre den. Andre ønsker kanskje å sette mer penger inn i markedet og mer aktivt håndtere sine midler. Det er ikke noe riktig eller feil svar på hvordan du gjør ting. Valget er opp til deg.

Men det kan være forvirrende hvis du er ny i denne verden og har ingen anelse om hvordan du kommer i gang.

Derfor er jeg glade for å tilby deg noe gratis. Jeg har et tilbud: Min Ultimate Guide to Personal Finance.

I det lærer du hvordan du:

  • Master din 401k: Benytt deg av gratis penger som tilbys av bedriften din … og bli rik mens du gjør det.
  • Administrer Roth IRAs: Begynn å lagre for pensjonering i en verdig langsiktig investeringskonto.
  • Automatiser dine utgifter: Dra nytte av den fantastiske magien til automatisering og gjør investeringen smertefri.

Med denne veiledningen vil du være godt på vei til å leve et rikt liv. Og du trenger ikke noen fancy get-rich-quick ordninger eller slangeolje eller andre BS "løsninger." Alt du trenger er besluttsomhet og de riktige systemene som er satt inn for å hjelpe deg med å få mest mulig ut av din økonomiske situasjon og ikke ha å bekymre seg for å leve "frugally" (også å ofre de tingene du elsker).

Skriv inn informasjonen din nedenfor og motta min GRATIS bonusvideo om hvordan du reduserer gjelden din i dag.

Anbefalt: