Foreslått nettoverdig vekstmålrente etter alder

Innholdsfortegnelse:

Foreslått nettoverdig vekstmålrente etter alder
Foreslått nettoverdig vekstmålrente etter alder

Video: Foreslått nettoverdig vekstmålrente etter alder

Video: Foreslått nettoverdig vekstmålrente etter alder
Video: Etter å ha lært dette HEMMELIG, vil du aldri kaste plastflasken! SÅDAN NOEN har ALDRI sett! 2024, Mars
Anonim
Metodisk voksende din samlede nettoverdi er det som verdiskaping handler om. Din nettoverdi er kulminasjonen av besparelser, investeringer, eiendeler og forpliktelser. Jeg er mye mer opptatt av å øke min nettoverdi enn bare å øke aksjeporteføljen min fordi porteføljen min er bare en del av min nettoverdi.
Metodisk voksende din samlede nettoverdi er det som verdiskaping handler om. Din nettoverdi er kulminasjonen av besparelser, investeringer, eiendeler og forpliktelser. Jeg er mye mer opptatt av å øke min nettoverdi enn bare å øke aksjeporteføljen min fordi porteføljen min er bare en del av min nettoverdi.

Tenk på din nettoverdi som et slagskip i en krigstid. Som den uberørte kapteinen navigerer du på din nettoverdi for å herliggjøre seg gjennom friluftsminer og ukjente isfjell av økonomiske nedgangstider. Jo større du bygger din nettoverdi, jo mer forsiktig du styrer.

Det er alltid viktig å tenke på nettoverdien din på en risikojustert måte. Å sette 100% av nettoverdien på aksjemarkedet er ikke så ille når du er en 28-årig med $ 150.000 til navnet ditt. Men hvis du er 50 år gammel med et par barn på college, vil du sannsynligvis ikke allokere hele $ 1 million i eiendeler til aksjemarkedet.

Da jeg var i 20-årene, spores jeg ikke virkelig min nettoverdi fordi jeg ikke visste bedre. Jeg var fokusert på karrieren min og lagret så mye som mulig. Min idé om nettverdi diversifisering var å investere så mye som jeg kunne vekk fra aksjemarkedet gitt min lønn og karriere var allerede avhengig av aksjemarkedet. Hvert år ble 20% -30% av kompensasjonen min betalt i form av aksjeselskap, så det var ingen flukt.

I 10 år har denne strategien virket ganske bra fordi aksjemarkedet virkelig ikke gikk overalt fra 2000 til 2010, og eiendomsmegling ble brann frem til 2007. Nå er alt i brann i 2017 og videre, da både eiendomsmegling og aksjer er til enhver tid høyder! La oss bare håpe at kampskipet ikke brenner ned med så mye uheldig mani. Har du sett cryptocurrencyene i det siste? Latterlig.

Jeg har vært mye mer kirurgisk i å administrere min nettoverdi i 30-årene, gitt at den har vokst til et punkt der det kaster av en viktig passiv inntektsstrøm. Ikke å ha en dagjobb gjør det enda viktigere å beskytte min økonomiske mutter. Hvis jeg kan øke min nettoverdi med 10% per år, er jeg vanligvis fornøyd. For å sette 10% i sammenheng, var Bernie Madoff i stand til å samle $ 50 milliarder dollar under ledelse fordi han leverte falsk 10% årlig avkastning!

I denne artikkelen vil jeg gjerne gi flere nettoresultatvekstmål å vurdere, så vel som et nettomessig vekstramme etter alder. Jeg tror at hvis jeg var i stand til å lese denne artikkelen i 20 og 30-årene, ville jeg ha tildelt mer av min nettoverdi til aksjer og ville ha en 10% høyere nettoverdi som følge av dette. Forhåpentligvis vil dette rammeverket hjelpe mange av dere å bygge rikdom.

Image
Image

NETVÆRD VÆKSTBENCHMARKS FOR Å BESØKE

1) S & P 500 Index Performance. Indeksen av 500 store kapsler vektet aksjer ble introdusert i 1957 og utgjør 75% av den totale amerikanske markedsverdien av aksjer. S & P 500-indeksen er med andre ord den beste refleksjonen av den amerikanske økonomien. Avkastningen har vært hvor som helst fra -43% i 1931 til + 52% i 1954 til + 30% i 2013. Gjennomsnittet svinger rundt 8%.

Den eneste måten å komme videre hvis du ligger bak den gjennomsnittlige nettoverdien for ovennevnte gjennomsnittlig person, er å øke din nettoverdi raskere enn S & P 500-indeksen. Målretting av S & P 500-indeksen som et nettoverdig vekstmål er generelt for mellomaldrende individer.

2) Risikofri rente. Risikofri rente er 10-årig statsobligasjonsrente. Det er risikofri fordi den amerikanske regjeringen er den mest suverene nasjonen, og vil betale deg tilbake med mindre vi blir angrepet av romvesener. Den nåværende risikofrie satsen er omtrent 3% i 2H2018, fra et lavt nivå på ~ 1,5% i 2012. Risikofri rente har gått ned i over 30 år, da vi har klart å inneholde inflasjon i USA og oppnå mer effektiv økonomisk Politikk.

Gitt jeg tror at den ideelle tilbaketrekningsgraden under pensjonsalderen berører ingen rektor, øker din nettoverdi med minst risikofri rente bør være basismål for alle enkeltpersoner, spesielt tradisjonelle pensjonister over 65 som ikke lenger har sterk inntjeningsevne.

3) Bransjespesifikke indekser. Hver bransje har ulike vekstmengder. Det ville være urettferdig å sammenligne vekstraten til den stabile telekomindustrien med vekstraten på internettindustrien. Du kan spore bransjens årlige vekstrate gjennom utførelsen av industriens ETFer som: HDG (hedgefond), XLP (forbrukerstifter), XLE (energi), XLF (finansielle tjenester), XLV (helsetjenester), XLI (industri) IYR (eiendomsmegling), GDX (materialer), IYZ (telekom), XLK (tech) og XLU (verktøy). Du kan være enda mer spesifikk ved å spore ditt eget selskaps aksjekursutbytte dersom det er offentlig omsettet.

Hvis du vil fremskynde din rikdom, så har en stor del av det å gjøre med å velge riktig jobb i riktig bransje. Derfor er det viktig å gjøre det bra i skolen, slik at du har mulighetene til å velge din skjebne. De beste bransjene for MBAer er nå tech og internett, i motsetning til bank- og ledelseskonsultasjon i slutten av 90-tallet.

Det ideelle scenariet: Et flott mål er å tjene penger i gode tider og dårlige tider. Basert på mine benchmarks for vekstrentene, er et optimalt scenario å tjene den risikofrie avkastningen i nedmarkeder og samsvarer med S & P 500-veksten i markeder. For å gjøre dette må du kutte ned nettoverdien din og gjøre forutsetninger over hver aktivaklasse. Du må sikre deg risiko. Ingen enkel oppgave, derav det ideelle scenariet. Jeg skal diskutere min ideelle scenario strategi i et fremtidig innlegg.

ANSATSER FOR NETVÆRD VÆKTE VÆKST FRAME ARBEID

* Risikotoleranse: Risikotoleranse reduserer jo eldre du får på grunn av økt ansvar, en større nettoverdi som trenger beskyttelse, og mindre tid for å kompensere for investeringstap.

* Inntjeningseffekt: Inntjeningseffekten øker jevnt frem til ca 50 og begynner å avta på grunn av aldersdiskriminering, risiko for oppsigelse, mindre energi og risikoen for ikke å finne arbeid igjen hvis det avsluttes.

* Økonomiske variabler: Gjennomsnittlige historiske variabler av BNP-vekst 3%, inflasjon 2,5%, risikofri rente 0,5% høyere enn inflasjon.

* Utdanning: Utdannet fra college eller deltok på en handels- / yrkesskole.

* Sysselsetting: Kontinuerlig ansettelse eller lønnsom inntekt siden eksamen.

* Savingsrate: Minst 20% gjennomsnitt etter skatt over hele karrieren din.

* Nettoverdi ved å gå inn i arbeidsstyrken: $ 0. Jeg skjønner at mange studenter nå utdanner gjeld, men for enkelhets skyld skiller vi oss med en nettoverdi på $ 0. Hvis du har studielån, så tenk på den pedagogiske kapitalen du må bringe nettoverdien tilbake til null.

NETVÆRDE VÆKSTPRISTER AV ALDERSKART

Image
Image

18-30 år gammel: EKSTRA NETVÆRD VEKSTFASE

Mellom 18-30 år bør du være i den ekstreme nettoverdien av vekstfasen. Hvis din nettoverdi er $ 10 000 i en alder av 23 ett år utenom college, bør det være ganske enkelt å fordoble nettoverdien til $ 20 000 hvis du lager $ 40 000 i året og leier gratis i mors kjeller.

Du har bokstavelig talt ingenting å miste når du er ung. Det er viktig å ta beregnede risikoer i din karriere og i ulike investeringer fordi du har god tid til å lære av dine feil. Du er også i stand til å få en omtale ved å gå til utdanning.

Netto verdiskapingsmål per år: 50% -100% +

31-35 år gammel: RAPID VÆKSTFASE

Alder 30 er en stor milepæl for både menn og kvinner. Når vi snakker fra en manns synspunkt, har vi enten "gjort det" eller vet at vi er på rett vei til å gjøre det i en alder av 30 år. Inntektene bør være mye større enn inntektene i 20-årene, noe som bør bidra til å akselerere besparelser og investeringer. 31-35 er medianalderen der de fleste amerikanere kjøper et hjem.

Etter 8 til 13 år med å bidra til din 401 (k), bør du ha omtrent $ 130,000 - $ 330,000 hvis du følger min 401 (k) etter aldersdiagram. Du begynner å se veksten av dine eiendeler gjøre en forskjell til din samlede nettoverdi. Ikke lenger handler det bare om å tjene mer penger ved å gå på jobb. Det handler om å få pengene dine til å fungere for deg.

Netto verdiskapingsmål per år: 25% -50%

36-40 år gammel: høy vekstfase

Du begynner å ta risiko fra bordet fordi du kan ha avhengige. Ikke lenger kommer du til å ha størstedelen av din nettoverdi i aksjer når du har en ektefelle og en liten som går gjennom skolen. Foreldrene dine er sannsynligvis i 60-tallet til 70-tallet hvis de fortsatt er rundt, og du vil gjerne sette bort tid og penger for å ta vare på dem hvis det er nødvendig.

36-40 år er en flott tid for inntektsvekst, siden du nå har 10-18 års erfaring. Du er gammel nok til å få reell respekt fra dine ansatte, kunder og ledere. Når det gjelder kjærlighetsliv, er 35 år også det gylne korset av kjærlighet til menn. Din nettoverdi er mye mer diversifisert nå med fast eiendom, aksjer, obligasjoner og risikofri midler. Hvis du ikke har noen avhengige, har du råd til å ta mer risiko.

Netto verdiskapingsmål per år: 10% -25%

41-55 år gammel: normalisert vekstfase

Etter 20 år med å spare og investere har du vokst et respektabelt størrelse nestegg som du vil beskytte. Du begynner å trette å jobbe for mannen, så tanken på ditt pensjonssnestegg taper noe verdifall for deg å være mer konservativ med dine investeringer. Du har en tendens til å skaffe penger som de rike.

Med 25-45 år igjen for å leve i gjennomsnitt, kan du ikke bli for konservativ. Du er aktivt ute etter å generere passive inntektsstrømmer eller bruke mer tid på å optimalisere dine inntektsgivende investeringer. Eiendeler som gir avkastning som høy utbyttebeholdning, livrenter og obligasjoner begynner å se på tiltalende.

Netto verdiskapingsmål per år: 10% - 15%.

56-70 år gammel: VEDLIKEHOLDSFASE

Du trenger ikke nødvendigvis å være 56-70 år gammel for å være i nettoverdig vedlikeholdsfase. Hvis du har oppnådd ønsket økonomisk nummer i en mye yngre alder, er det også bra å holde i vedlikeholdsfasen fordi du har alle pengene du trenger.

Med en minimumsverdi avkastning basert på 10 års risikofri rente, er du trygg på å tjene minst 3% på din nettoverdi hvert år. På et stort antall er 3% nok, spesielt nå at du kan trekke seg fra dine pensjonsregnskap før skatt og motta trygdeordninger.

Netto verdiskapingsmål per år: Risikofri rente (3%) - 10%.

71+ år gammel: reduksjonsfase

Hvis vi tilbringer alle våre år, slaver vi bort på jobb og dør uten å nyte alt livet har å tilby, det ville være en skrikende skam. Jeg bøyer konservativt med en negativ netto vekstrate slik at folk kan bruke pengene sine utover risikofri avkastning, selv om den ideelle uttakssatsen i pensjon ikke berører rektor. Det ideelle scenariet er å tjene nok til å lykkes å leve av utbytte og interesser for å garantere at du aldri kommer tom for penger. Du vil også kunne sende dine eiendeler til neste generasjon og til veldedige organisasjoner.

Hvis du finner deg selv med mer penger enn du trenger, har du råd til å ta mer risiko med din nettoverdi hvis du vil.Men etter denne alderen tror jeg du har funnet ut hva som gjør deg glad, og å tjene mer penger sannsynlig er ikke nødvendig. Det er mye mer givende å bruke pengene dine til å hjelpe andre mennesker i stedet.

ALDRI BYGG DIN PENGER

Åpenbart vil ikke alle menneskers liv gå i henhold til planen eller følge mine ulike livsstedsbeskrivelser. Noen kan finne seg langtidsarbeide i løpet av sine forventede høyt opptjente år. Andre kan ha truffet jackpotten tidligere og besluttet å de-risikere fordi de er helt fornøyd med det de har.

2013 bør betraktes som en anomali som aldri skal oppleves igjen. Jeg håper absolutt at vi ser en ytterligere 30% økning i aksjer kombinert med en dobbeltsykkel økning i eiendomsverdier, men jeg anbefaler ikke å bake slike tall i pensjonsproforma beregninger. Det er mye bedre å være konservativ og ende opp med for mye enn å komme opp kort når du ikke lenger er i stand til å jobbe.

Når du kommer til et komfortabelt netto nivå, oppfordrer jeg deg til å skyte for en 10% årlig vekstrate. Min definisjon av en komfortabel nettoverdi er når du blir UKOMMELIG å miste mer enn 15% av nettoverdien din på ett år. En 10% årlig vekstrate ligger nær den historiske S & P 500 gjennomsnittlige årlige avkastningen. 10% er også omtrent 3X risikofri rente, noe som sikrer at du holder deg for inflasjon, mens du ikke legger for mye av din nettoverdi i fare.

Under oksemarkeder vil grådighet virkelig friste deg til å gå utenfor din risikotoleranse sone. Absolutt være ærlig med deg selv i å vite hva du kan mage for å miste. Under bjørnemarkedet vil frykt få deg til å skaffe penger og savne investeringsmuligheter. Du kan til og med utvikle et begrep om å bruke alle pengene dine før markedet taper alt for deg! I begge miljøer, prøv å være disiplinert for å klare seg med et nettoverdig vekstmål. Jeg håper min netto verdiskaping rammeverk hjelper!

Ressursbyggingsanbefalinger

Administrer økonomien din på ett sted: En av de beste måtene å bli økonomisk selvstendige er å registrere seg hos Personal Capital. De er en gratis online plattform som samler alle dine finansielle kontoer på ett sted slik at du kan se hvor du kan optimalisere pengene dine. Før personlig kapital måtte jeg logge inn i åtte forskjellige systemer for å spore 25 + forskjellskontoer (megling, flere banker, 401K, osv.) For å administrere min økonomi på et Excel-regneark. Nå kan jeg bare logge inn på Personal Capital for å se hvordan alle mine kontoer gjør, inkludert min nettoverdi. Jeg kan også se hvor mye jeg bruker og sparer hver måned gjennom deres kontantstrømverktøy.

En flott funksjon er deres porteføljegebyranalysator, som kjører investeringsporteføljen din gjennom programvaren med et klikk på en knapp for å se hva du betaler. Jeg fant ut at jeg betalte $ 1700 i året i porteføljeavgifter. Jeg hadde ingen anelse om at jeg ble blødning! Det er ikke noe bedre finansielt verktøy på nettet som har hjulpet meg mer til å oppnå økonomisk frihet. Det tar bare et minutt å registrere seg.

Til slutt lanserte de nylig sin fantastiske pensjonsplanleggingskalkulator som trekker inn dine virkelige data og driver en Monte Carlo-simulering for å gi deg dyp innsikt i din økonomiske fremtid. Personlig kapital er gratis, og mindre enn ett minutt å registrere seg. Helt siden jeg begynte å bruke verktøyene i 2012, har jeg vært i stand til å maksimere min egen nettoverdi og se den vokse enormt.

Er din pensjon på sporet? Sjekk med PCs pensjonsplanlegger
Er din pensjon på sporet? Sjekk med PCs pensjonsplanlegger

Oppdatert for 2018 og utover.

Anbefalt: