Hvis du har enorm pengestyrke, vil du aldri måtte trekke deg ned på pensjonsansvarlig. Målet ditt, hvis du velger å godta, er å skape en eiendom som vil sørge for dine kjære lenge etter at du er borte. Dette er hvilke begavelser som gjør. Hvorfor ikke vurdere å gjøre det samme hvis du er en storartet og økonomisk kunnskapsrik person? Du leser, den øverste uavhengige personlige nettsiden med over 1 million sidevisninger i måneden, tross alt!

Jeg klø alltid på hodet når jeg hører rådgivere snakke om "4% uttaksregel" eller en uttakshastighet som er større enn en risikofri avkastning for den saks skyld. Tider har forandret folk. Renter er nær null, aksjemarkedet er ikke en slam dunk, og vi lever mye lenger nå.

Det er så mange variabler at det er umulig å beregne en kollisjonsbestemt tilbaketrekningsregel, med mindre denne satsen er 0%. Jo, det er en 99% sjanse du vil dø før 110 og en 99,9% sjanse du vil dø før 150, men hvem vet egentlig? Vi kan være en med maskiner innen 2030 og leve evig!

I stedet for å tenke på hvor mye du kan trekke ut for å bløde pensjonsfondene dine ned til $ 0 når du dør, oppfordrer jeg alle til å tenke på å forlate en finansiell arv for dine kjære som er så stor at du aldri vil gå tom for penger . Selv om vi ikke klarer å komme opp med en evig girmaskin for å forlate for andre, vil sluttresultatet bli mye bedre enn om vi bare fokuserte på oss selv.

BREV NED DEN IDALE TILBAKEHOLDNINGSTATEN

La oss antar at alle går på 65 år med $ 1 million dollar. Å bli millionær blir raskt en regel i stedet for unntaket takket være inflasjon, økende aktiva, forbedret finansiell rådgivning og personlige finansblogger som gir sin kunnskap bort gratis og spør ingenting i retur.

Du har nå beregnet deg forventet levetid, helsekostnader, markedsavkastning, tilbaketrekningsgrad og levekostnader. Dette er fem variabler som må utregnes. Det er 120 forskjellige måter å ordne disse variablene for å få dem til å fungere hvis hver er en frittstående permutasjon. La oss si at hver av variablene har flere permutasjoner. Det vil bokstavelig talt være hundretusener av kombinasjoner å velge mellom.

Poenget jeg prøver å gjøre er at selv med den grunnleggende forutsetningen om å trekke seg tilbake med 65 med $ 1 million dollar og en tilbaketrekningsgrad på 4% som gir $ 40 000 i året, kan dette ikke være rimelig for mange mennesker. Alles livsstil er forskjell. Beregningene blir derfor enkelt akademisk gymnastikk som hjelper oss til å føle oss bedre om våre sjanser til å leve en komfortabel pensjon. Jo mer konservative våre forutsetninger (etterlater penger igjen), desto bedre vil vi føle og omvendt.

SKAL VÆRE EN ANNEN NIVEAU

Det er morsomt å kjøre ulike scenarier for pensjonering som jeg gjorde med min 401k, spesielt siden det er gratis og enkelt å gjøre nå til dags. Jeg kjørte et konservativt, grunn- og blått himmelscenario med personlig kapital, og jeg kom opp med inflasjon og skattejusterte mengder på $ 500.000, $ 1 million og $ 2.5 millioner etter 25 år med å spare og investere. En $ 2 millioner spredning er stor og ikke noe man lett kan planlegge for.

Med $ 500,000, $ 1,000,000 og $ 2,5 millioner inflasjon og skattjustert, vil jeg ha $ 20.000, $ 40.000 og $ 100.000 i året for å leve i 25 år til jeg er 90, forutsatt at jeg går på pensjon på 65 år. Og hva vet du? Den årlige pensjonspenningen er basert på en tilbaketrekningsgrad på 4% som antar nullvekst.

Alle kan sannsynligvis komfortabelt leve av $ 40,000 - $ 100,000 i året i pensjon i dagens dollar. Men igjen, hva hvis vi lever til 100, eller hva om helsekostnader skyrocket videre? Hva om vi har en enda mer aggressiv president som bestemmer seg for å heve skattesatser på alle og ikke bare de som overtar et visst beløp? Alle disse forutsetningene er basert på andre forutsetninger. Hvis en antagelse er feil, kan hele pensjonsfondet være av.

Hvis du noen gang har sett kultfilmen Memento med Guy Pierce og Carrie-Ann Moss, forstår du akkurat hva jeg mener.

Assetklasse returnerer etter tiår

Den ideelle uttakshastigheten bør være basert på to figurer

1) Den 10-årige statsobligasjonsrenten. Den 10-årige amerikanske statskassen gir endringer hver eneste dag og er en annen beregning for risikofri avkastning. De siste 30 årene har 10 års obligasjonsavkastningen kommet ned på grunn av lavere inflasjon og mer effektiv økonomisk politikk. Vi er for tiden på rundt 2,85% i 2018, og jeg tror vi vil forbli under 3,5% i år. Jeg oppfordrer alle til å justere sin årlige uttakshastighet basert på gjennomsnittlig rente for de siste 12 månedene. Du kan enkelt sjekke hvor den siste satsen er ved å sjekke på Yahoo Finance.

2) S & P 500 utbytteutbytte. Det nåværende utbyttet på S & P 500 er omtrent 2,2% i 2018. Utbyttet kan stige når utbyttetallene øker eller markedstankene. Hvis det du hovedsakelig fokuserer på er inntekt, vil tilbakebetaling med hele markedsutbyttet bety at du aldri kommer til å røre hovedstolen. Din rektor kan kollapse, så mange porteføljer gjorde mellom 2008-2010, men porteføljen din vil aldri bli redusert ytterligere av din egen innsats. Hvis du ser på det historiske diagrammet, kan du se hvordan en tilbaketrekningsgrad på 4% var fornuftig på 1970-, 80- og tidlig 90-tallet, men ikke nå. Ikke engang i nærheten.Hvis du er en leser, ikke fra Amerika, velg ditt eget markeds utbytteutbytte i stedet.

Postpresidentvalget er 10-årig avkastningen nå høyere enn utbyttet for S & P 500

De to tallene er på svært like nivåer som du kan fortelle. Når aksjeavkastningen på aksjemarkedet gir mer enn en 10-årig amerikanske statsobligasjonsrente, er det generelt et godt tegn å investere i aksjer. Aksjer gir deg ikke bare høyere inntekt, men gir også større mulighet til å tjene mer penger på din rektor. Hvis du er en tidlig pensjonist som ønsker å trykke på din IRA-fri, skrev jeg om regel 72 (t) og skaper en evig inntektsstrøm.

RETIRE HAPPY AND SAFE RATHER THAN SAD AND SORRY

Noen av dere kan tenke at det er tåpelig å dø med for mye penger. På mange måter har du rett. Men husk, vi snakker om økonomisk sikkerhet og gir penger til de vi bryr oss om. Våre kjære trenger ikke å være våre døtre og sønner. De kan være en årsak vi bryr oss om som å bekjempe kreft, støtte kunst, hjelpe en alma mater eller gi midler til pleiebarn.

Hvis du blir gammel og brøt, er det lite håp om å komme tilbake på dine økonomiske føtter for de gjenværende årene av livet ditt. Ved å bruke S & P 500-utbyttet (~ 2,2%) eller 10-årig avkastning (~ 2,85%) som en sikker uttakshastighet, sikrer du at du ikke går tom for penger når du går på pensjon. Når du er i pensjon, bare da vil du virkelig vite hvor mye du må være glad. Bare gå om justeringer i baby trinn.

Når vi skifter pensjonsfradrag til et nivå som ikke berører rektor, begynner vi plutselig å endre måten vi ser penger på. Vi sparer mer fordi vi ikke bare tenker bare på oss selv lenger. Vi investerer mer nøye fordi folk teller på oss. Vi gjør vår forskning mer grundig fordi vi ønsker å hjelpe andre.

Inflasjon er en evighet, så også kan pensjonsfondene dine bli gjennom CDer, eiendomsmegling, eiendomsmegling, P2P utlån, utbytte og royalties. Jo flere inntektsstrømmer du kan produsere jo bedre. Når det er på tide å begynne å sove fordi du ikke lenger trenger å jobbe, trenger du kanskje ikke å trekke tilbake noen av pensjonsfondene dine i det hele tatt!

En siste ting å merke seg. For 2018 gir regjeringen deg nå mulighet til å dø med $ 11 millioner i formue før deres eiendomsskatt (dødsskatt) sparker inn og begynner å ta 40% + av den bort. Verdien figuren går opp til $ 22M hvis du er gift. Derfor, hvis du ikke er der ennå, kan du også gjøre ditt beste for å prøve å samle disse målene før du dør. Og hvis du er forbi disse målene, kan du like godt begynne å gi pengene bort, fordi vi alle vet at regjeringen er veldig ineffektiv!

BUILD WEALTH FASTER

jeg anbefaler på det sterkeste påmelding med personlig kapital, et gratis verktøy for nettverksadministrasjon som sporer din nettoverdi, aggregerer alle kontoene dine slik at du vet hvor pengene dine går, og gir nyttig analyse på investeringsporteføljene dine. Jeg kjørte min 401 (k) gjennom sin 401 (k) Avgiftsanalysator under Investeringsfanen for å oppdage $ 1700 pr. År i avgifter. Jeg hadde ingen anelse om at jeg betalte!

Du kan også kjøre svært nyttige pensjonsscenarier basert på ulike avkastningsforutsetninger i pensjonskontoene dine gjennom deres fantastisk pensjonsplanlegging kalkulator. I motsetning til andre kalkulatorer bruker Personal Capital dine virkelige data og Monte Carlo simuleringer for å gi realistiske økonomiske resultater. Det er ikke noe bedre gratis verktøy for formueforvaltning enn Personal Capital.

Hvordan oppnår du pensjonsplanleggingen? Sørg for at du kobler alle kontoene dine for å få et realistisk bilde

Oppdatert for 2018 og utover. Lang lev dette vilt og galte oksemarkedet.

Kommentarer På Nettstedet: