Den riktige mengden av livsforsikring

Innholdsfortegnelse:

Den riktige mengden av livsforsikring
Den riktige mengden av livsforsikring

Video: Den riktige mengden av livsforsikring

Video: Den riktige mengden av livsforsikring
Video: Noen burde ikke bli foreldre 2024, Mars
Anonim
Hvis du ikke allerede har gjort det, må du regne ut nettoverdien din for å vurdere hvordan du gjorde det siste året. Forhåpentligvis har du økt din nettoverdi, til tross for de stagnerende aksjemarkedene gjennom aggressive besparelser, pensjonssammenslutninger, en diversifisert investeringsportefølje, kontantstrøm fra leieeiendom og en økning i oppstartsverdi.
Hvis du ikke allerede har gjort det, må du regne ut nettoverdien din for å vurdere hvordan du gjorde det siste året. Forhåpentligvis har du økt din nettoverdi, til tross for de stagnerende aksjemarkedene gjennom aggressive besparelser, pensjonssammenslutninger, en diversifisert investeringsportefølje, kontantstrøm fra leieeiendom og en økning i oppstartsverdi.

Vent, alt du har er dine besparelser? Da begynner du bedre å diversifisere inntektsstrømmen, slik at du alltid går fremover, uansett hvor ujevn økonomien er. Når du har beregnet din nettoverdi, må du forsikre deg om at livsforsikringsnivåene ditt er like mye, spesielt hvis du har avhengige, eller en ektefelle som gjør mye mindre enn deg. Hvis du dør, og vil at dine kjære skal opprettholde en lignende levestandard, bør du vurdere å sammenligne livsforsikringsbeløpet med familiens nettoværdi.

Noen kan ikke være enige med denne livsforsikringsretningslinjen og lurer på om det ville være bedre å ha forsikring som bare tilsvarer en families gjeldsnivå. Å ha nok livsforsikring til å betale av hele familiens gjeld er bedre enn ingen livsforsikring i det hele tatt.

Hvis du er singel og ikke har noen avhengige, trenger du virkelig livsforsikring? Sannsynligvis ikke. Hvis du dør med en million dollar i gjeld, lever du stort!

Vurder Robinson-familien i San Francisco med to barn i alderen 8 og 7:

* Ektemann (35) Inntekt: $ 200,000

* Ektemann (34) Inntekt: $ 60.000

* Sparingskurs etter skatt: 30%

* Hus Verdi: $ 900.000

* 401K / IRA: $ 500.000

* Kontanter: $ 100.000

* Personlig aksjeportefølje: $ 100.000

Totale eiendeler: $ 1,600,000 + $ 45,000 i året i besparelser hvert år de jobber.

* Gjentagende privat utdanningskostnad: $ 25.000

* Mortgage: $ 500,000

* Forbrukergjeld: $ 20.000.

Sum gjeld: $420,000

Nettoformue: $ 1,090,000 - $ 30,000 i året de neste 15 årene som de to barna er ferdig med videregående skole og går på college.

Ta deg tid til å vurdere Robinson familiens situasjon. Hvor mye livsforsikring skal Mr. Robinson ta ut, og hvor mye skal fru Robinson ta ut?

Fru Robinsons situasjon

Frøken Robinson er tydeligens brødvinner av familien. Hvis hennes inntekt forsvinner, er det opp til Mr. Robinson å ta på $ 420.000 gjeldsnivået, som er 7X hans årlige inntekt. Videre, etter skatt, vil Mr. Robinson bare ha om lag 42 000 dollar igjen, knapt nok til å dekke $ 30 000 i året i undervisning! I dette scenariet er en $ 420.000 livsforsikring nok? Sannsynligvis ikke, siden selv etter at all gjeld er betalt, ville Mr. Robinson måtte bruke størstedelen av sin lønn på hans barns undervisning, bukket av $ 100 000 i kontantbesparelser som han kan bruke straks fri.

Med en $ 1,100,000 livsforsikring kan Mr. Robinson puste mye lettere, da han kan bruke 420.000 dollar til å betale av all gjeld og ha $ 670,000 igjen for å betale for barnas utdanning i 20 år og opprettholde sin levende situasjon uten å forstyrre familien.

$ 1,1 millioner skjer for å være 18X Mr. Robinson er inntekt som han lever større enn hans inntekt kan tillate alene.

Mr. Robinson's Situasjon

Hvis Mr. Robinson dør, er den økonomiske treff ikke like stor gitt sin bruttoinntekt på 60 000 dollar. Fru Robinsons $ 200 000 bruttoinntekt kan betale $ 30 000 i året i undervisning, anslagsvis $ 30 000 i året i boliglånskostnader på 4% rentenivå, $ 10 000 i året i eiendomsskatt og $ 30 000 i året i mat, klær og reise med $ 20.000 igjen.

$ 20 000 igjen for besparelser er fortsatt bra, men vil det virkelig være $ 20 000 igjen hvis Mr. Robinson ikke lenger er rundt? Usannsynlig, gitt Mr. Robinson hadde svært fleksible timer og var i stand til å ta vare på barna mens hun jobbet sent og noen ganger i helgene. Fru Robinson trenger hjelp som en enslig mor, og $ 20.000 går mot å betale for hjelp.

Gitt fru Robinson $ 200 000, burde hun ikke ha noe problem med å betale den ekstra $ 50- $ 100 / måned for en $ 1,1 millioner livsforsikring mot en $ 420,000 livsforsikring. $ 1,1 millioner er 5,5 x frøken robinson inntekt.

LØSFORSIKRINGS RETTIGHET

Når du mister en ektefelle, er det siste som du vil gjøre, å få flere forstyrrelser på grunn av din økonomi. Skal du virkelig trekke barna ut av skolen og vekk fra vennene sine etter at deres mor eller far døde? Nei. Den overlevende ektefellen vil være i sorg, og trenger livsforsikring som forsikring om at han eller hun kan ha så mye tid som mulig å finne ut ting.

Om nødvendig absolutt nødvendig, kan den overlevende Robinsonforeldre selge alle eiendeler for å dekke alle forpliktelser og netto omtrent $ 1 million i kontanter etter avgift. Familien trenger imidlertid fortsatt et sted å bo og gå på skole.

Det er tåpelig å være underforsikret for å spare en nominell sum penger hver måned. Livsforsikring på $ 420 000 er bedre enn null i Robinson saken. Det er imidlertid best å bare matche livsforsikringsbeløpet for hver ektefelle til den estimerte nettoverdien til hele familien.

Å gjennomgå:

* Ta ut nok livsforsikring til å dekke alle forpliktelser.

* Vurder å ta ut nok livsforsikring til å matche familiens estimerte nettoverdi.

* Hvis du er estimert nettoverdi er liten, bør du vurdere kostnadene ved å få livsforsikring tilsvarer 5X-10X den høyeste inntektsberegningen.

* Sjekk bedriftens retningslinjer.Mange arbeidsgivere vil tilby alt fra en 1-5X grunnlønn livsforsikring flere. Hvis du vil ha mer, må du bare velge og betale.

* Beskytt dine eiendeler ved å ta ut en paraplypolitikk, som dekker ansvar utenfor bil- og husforsikringen.

ANBEFALING

Leter du etter rimelig livsforsikring? Sjekk ut PolicyGenius, en uavhengig forsikringsmegler som revolusjonerer måten vi handler for livsforsikring - gratis! Svar noen få enkle spørsmål på PolicyGenius nettside og mottar øyeblikkelig gratis, personlig og omfattende livsforsikring sitater. PolicyGenius gir gratis, objektiv rådgivning på mer enn 25 A-ratede livsforsikringsselskaper som de har grundig undersøkt og overvåket. Fordi livsforsikringspriser er regulert, trenger du ikke å bekymre deg for ikke å få de beste tilbudene. PolicyGenius hjelper deg å sammenligne de beste sitatene på ett sted.

Oppdatert for 2017 og utover.

Anbefalt: