Forstå de ulike typer kredittpoeng - det er over 60!

Innholdsfortegnelse:

Forstå de ulike typer kredittpoeng - det er over 60!
Forstå de ulike typer kredittpoeng - det er over 60!

Video: Forstå de ulike typer kredittpoeng - det er over 60!

Video: Forstå de ulike typer kredittpoeng - det er over 60!
Video: 20 товаров для автомобиля с Алиэкспресс, автотовары №35 2024, Mars
Anonim
Du tror at etter at du hadde nådd en 800 + kreditt score, ville livet være alle donuts og gratis kaffe riktig? Vel, jeg må innrømme at ingen lærte meg et hemmelig håndtrykk, eller ga meg en kupong for en gratis dyp vevsmassasje. I stedet gikk livet bare som vanlig.
Du tror at etter at du hadde nådd en 800 + kreditt score, ville livet være alle donuts og gratis kaffe riktig? Vel, jeg må innrømme at ingen lærte meg et hemmelig håndtrykk, eller ga meg en kupong for en gratis dyp vevsmassasje. I stedet gikk livet bare som vanlig.

Mens du sikkert har hørt om Fair Isaac Corporations FICO-poengsum før, kan du ikke vite at det faktisk er over 60 forskjellige versjoner av FICOs kredittpoeng! Snakk om overbelastning.

I tillegg til 60 + forskjellige kredittverdier, er det andre "FAKO" -poeng fra andre distributører som ikke er tilknyttet FICO, som VantageScore.

Dette innlegget vil gå over:

* Hvorfor er det så mange forskjellige kredittpoeng

* FICOs dominans og den nye FICO 9 kredittpoengs beregningen

* De tre største kredittbyråene

* En liste over hva som gjør og hva som ikke påvirker kredittpoengene dine

* De tre viktigste "FAKO" scoreene

Hvorfor er det så mange forskjellige kredittgrader?

Tenk på kreditt score som oppskrifter for eplepai. Det er mer enn en måte å komme opp med en kreditt score akkurat som det er mer enn en måte å bake eplepai.

Hvis du ber om to forskjellige selskaper å beregne en kreditt score, eller det samme selskapet for å skape en kreditt score for to forskjellige kunder, er du bundet til å få litt forskjellige resultater. Vi er et land som elsker tilpasning og alternativer.

Kredittpoengene kan beregnes ved hjelp av forskjellige innganger, kilder, forhold og intervaller, men på slutten av dagen er hver modell utformet for å representere forbrukerens kredittverdighet. Selvfølgelig, hvis noen av inngangene har feil, kan en eller flere av kredittpoengene dine bli grovt feilberegnet. Derfor er det viktig å sjekke målene dine regelmessig.

Innovasjonen fra fintech-firmaer som SoFi for studielån bruker nye variabler for å analysere kredittverdighet, inkludert skolens deltakelse, studieområde, akademisk prestasjon og arbeidshistorie. Det er fornuftig fordi hvor ellers potensielt høy kvalitet låntakere med begrenset kreditt historie og arbeidserfaring noensinne kommer til å komme i gang hvis de ikke har en åpen Bank of Mom & Dad?

HVA DU SKAL VITE OM DE OVERSKE TYPENE KREDIT SCORES

Ikke bekymre deg om å huske alle de små forskjellene mellom hver type poengsum. Det er for mange å holde styr på og byråene holder likevel deres eksakte formler hemmelig. Vær oppmerksom på område av hvert poeng ser du på stedet. Noen scoring systemer er ute av 850, mens andre kan være ute av 900.

I tillegg til å ha forskjellige områder og innganger, kan kredittpoeng også være tilpasset beregnet for bestemte typer utlån. For eksempel, hvis du mottar en kreditt score spesifikt skreddersydd for å få et boliglån og en annen for et bil lån, vil de ikke være en nøyaktig epler til epler sammenligning.

FICO STILL DOMINERE

FICO har kalkulert kredittpoeng i flere tiår og er bransjeleder. De hevder på deres nettside at 90% av alle amerikanske forbrukslånsavgjørelser er laget ved hjelp av deres score. Det inkluderer titusenvis av bedrifter, 25 av de største kredittkortutstedere, og ytterligere 25 av de største bilutbyderne. Sjansene er høye du har fått en FICO-poengsum i fortiden.

Den vanligste kategorien av FICO-poeng er en generell risikokreditpoengsum som ligger mellom 300 og 850. Over tid har FICO tilpasset sine formler for å forbedre nøyaktigheten, redegjøre for endringer i forbrukeradferd og inkorporere nye datapunkter.

Tilpassede modeller og resultater

FICO har også scoring beregninger spesifikke for utlån type: boliglån, auto lån, bankkort, avdrag lån, etc. Dette gir mye mening fordi det å søke et kredittkort er svært annerledes enn å søke om et boliglån.

FICO har også unike versjoner av deres generiske scoring system for hver av de tre kreditt byråer - Experian, Equifax og TransUnion. Du kan se hvordan alle disse versjonene legger opp til 65 i tabellen under, basert på data fra Bankrate.

65 Kredittpoengvariasjoner og telling
65 Kredittpoengvariasjoner og telling

Ikke bekymre deg om de spesifikke forskjellene mellom resultatene, fordi FICO ikke beskriver sine inngangs- og vektningsdetaljer. De fleste av dem er på en skala fra 300 til 850, men noen er forskjellige, blant annet FICOs bankkort og auto score som går mellom 250 og 900.

Det totale antall FICO-kredittpoengene vil trolig fortsette å gå opp over tid. Våre forbruksadferdigheter endres uendelig med tiden, modellene blir utdaterte, og ønsket om nye og forbedrede versjoner er uendelige. Eldre FICO-modeller skal bli faset ut og erstattet med nyere.

FICO-scoreinnganger

Hva er byggeblokkene som går inn i FICO Scores? Det er fem primære datakategorier som brukes i FICOs modeller som vist i diagrammet nedenfor.

Image
Image

Långivere er ikke alltid raskt å endre

Når du mottar en FICO kreditt score, kan det ikke være en av de nyeste versjonene, fordi mange eldre FICO-modeller fortsatt er i bruk i dag. Mange långivere er sakte å oppgradere fordi de eldre versjonene fortsatt fungerer. Det kan være dyrt for långivere å oppgradere sine systemer til å bruke nyere modeller. Tenk på hvor treg noen selskaper er på å oppgradere sine PC-operativsystemer, og du får ideen.

Hva er FICO Score 9?

FICO Score 9 er det siste scoring-systemet som ble utgitt til de tre nasjonale kredittbyråene i slutten av 2014. Den mest bemerkelsesverdige forandringen er innvirkningen reduksjon av medisinsk gjeld på totalpoengberegningen. I tidligere versjoner var medisinsk gjeld bare gjeld. Men vi vet alle at folk kan bli rammet av alvorlige sykdommer uten egen skyld, og medisinske regninger kan være opprørende dyrt.

Selvfølgelig betaler ikke dine medisinske regninger og får dem til å falle inn i samlinger, er fortsatt skadelig for kredittpoengene dine. Straffene vil imidlertid ikke være like alvorlige eller så lenge som tidligere versjoner. FICO sa i sin poengsum 9 pressemelding, "Median FICO Score for forbrukere hvis eneste store negative referanser er medisinske samlinger vil øke med 25 poeng. "Legg merke til eventuelle endringer i poengsummen din?

Men husk, selv om FICO har gitt ut denne siste versjonen, kan det ta mange år for utlåner å begynne å bruke den. Siden Fannie Mae og Freddy Mac er kjent for å være veldig sakte å forandre, og siden mange hypotekslångiver bruker Fannie og Freddys standarder, kan det være en stund før de med medisinsk gjeld finner det enklere å få et boliglån.

En annen forbedring med FICO 9 er en økning i konsistens på tvers av de forskjellige versjonene som brukes på hvert av de tre kredittbyråene. Dette kan føre til mindre avvik i kredittpoengene mellom Experian, TransUnion og Equifax som gjør det lettere for oss å legge merke til om et datapunkt har gått galt på en av byråene.

RESTEN ER FAKO

Hva er en kreditt score som ikke er FICO? "FAKO" selvfølgelig. Siden FICOs scoring-modeller har dominert rike på kredittpoeng for så lenge, har de fleste mennesker og bedrifter ikke plaget seg med noe annet system. Andre kredittverdighetspoeng eksisterer imidlertid. Noen av scoringsområdet er forskjellig fra den populære 300-850 skalaen, men det underliggende målet om å bestemme kredittverdighet og risiko er det samme.

De tre viktigste "FAKO" scoreene inkluderer:

PLUS Score - En pedagogisk kreditt scoring modell av Experian som har en rekkevidde på 330 og 830. Den er egentlig ikke brukt av långivere, men det hadde til hensikt å hjelpe forbrukerne å forstå deres kredittverdighet.

CreditXpert Credit Score - Laget av CreditXpert Inc., disse resultatene er med vilje forklart i vanlig engelsk for å hjelpe deg med å forstå de positive og negative faktorene som påvirker kredittkvaliteten.

VantageScore - VantageScore ble lansert i 2006 av ingen andre enn Experian, Equifax og Transunion. De tre byråene kom sammen for å skape VantageScore som en måte å konkurrere mot FICO, øke konsistensen på tvers av sine byråer, og også for å hjelpe långivere i subprime-markedene.

Selv om tre byråer bruker nøyaktig samme modell for å beregne VantageScore, på grunn av forskjellige data på hver av sine kredittrapporter, for eksempel å trekke kontosaldoer på forskjellige tidspunkter, kan poengene fortsatt variere.

VantageScore ble brukt av 6 av de 10 største bankene og over 2000 långivere i 2014. Over 3 milliarder VantageScore kredittpoeng ble brukt til modellbygging, beslutningstaking og testformål i fjor alene. De hevder at VantageScore har gjort det mulig for 30-35 millioner forbrukere å få en kreditt score som ikke kunne ellers skyldes bruk av kreditt sjelden eller uerfarenhet.

Selv de mest konsistente modellene trenger oppdateringer

Den nyeste versjonen, VantageScore 3.0, varierer mellom 300 og 850. Tidligere versjoner var på en skala fra 501 til 990, noe som skapte mye forvirring. Nå som VantageScore 3.0 samsvarer med FICOs mest populære poengsum, er det mye lettere for forbrukerne å forstå og sammenligne. Her er noen innsikt på Vantage Score-inngangene:

Image
Image

Nysgjerrig hva din VantageScore ser ut? Du kan få en gratis kopi av VantageScore 3.0 gjennom LendingTree samtidig som du sjekker hva de siste boliglånsrenten er da 10-årig avkastningen nå er tilbake til ~ 2%. Jeg foreslår sterkt at alle går på økonomisk låsemodus når aksjemarkedet signaliserer tøffe tider fremover.

OPPHOLD KALENDER OG BRUK

Ikke la de 65 forskjellige FICO score iterasjonene, VantageScore og andre FAKO modeller få deg i forvirring. La det hodepine til långivere og la dem bekymre seg om hvilken versjon som skal brukes. Hva du kan gjør å opprettholde gode kredittvaner og sørg for at kredittrapporter er rene og feilfrie i alle tre kredittkontorer.

Hvilken informasjon brukes vanligvis til å beregne et kreditt score?

Selv om det er flere kredittgradermodeller, er mange innganger de samme, om enn i forskjellige forhold og fra ulike kilder. Bli kjent med de vanligste inngangene nedenfor.

  • Betalingshistorikk
  • Prosent av kreditt brukt
  • Gjeldsbyrde
  • Alder av eldste konto
  • Gjennomsnittlig alder av kontoer
  • Gjeld for å begrense forholdet
  • Gjennomsnittlig kredittkortgrense
  • Antall kontoer med saldoer
  • Beløp skyldig på kontoer
  • Beløp nedbetalt på avdragslån
  • Typer av kreditt brukt
  • Antall kredittforespørsler (reklame, administrasjon og forbruksinitierte henvendelser er utelukket)
  • Penger skyldte
  • Andel av ny kreditt
  • Skattepenger
  • konkurser
  • samlinger
  • Sivile dommer

Selv om det kan føles som et brudd på personvernet for å ha så mye personlig data lagret i databaser og kjøre gjennom modeller, får du aldri se det. Det er mange andre personlige datapunkter som aldri brukes i beregningene. Långivere vil fortsatt be deg om å gi ekstra data fordi de ikke stole på kredittpoeng alene når du bestemmer om du skal utvide deg eller ikke.

Under min ubehagelige boliglånfinansieringsopplevelse ba Chase mange spørsmål om mine eiendeler, bankkontoer, private investeringer og investeringskontoer.Mange låntakere vender seg til P2P långivere for å unngå å håndtere så mye papirarbeid og til slutt, avvisning av tradisjonelle långivere.

Hva påvirker ikke kredittpoengene dine?

  • Inntekt
  • Okkupasjon
  • Sysselsetting historie
  • Tittel
  • utdanning
  • Totale eiendeler
  • bankkontoer
  • Investeringskontoer
  • Rentene på kontoene dine
  • Forbrukerinitierte kredittforespørsler
  • Salgsfremmende og administrative kredittforespørsler fra långivere
  • Alder
  • Sivilstatus
  • Alimony eller barneforpliktelser
  • Kjønn
  • Løp
  • Nasjonalitet
  • Hvor bor du
  • Motta offentlig hjelp
  • Deltakelse i kredittrådgivning
  • Eventuell informasjon ikke funnet i kredittrapporten din

KONTROLLER DIN KREDIT SCORE ETÅR ÅR

Du kan sjekke din siste Experian kreditt score direkte med dem for en pengene. Experian er den mest siterte kredittvurderingsselskapet blant de tre store. Jeg sjekker poengsummen min en gang i året på grunn av kredittfeil som ikke er kjent for meg og de fleste.

Det var en gang min kreditt score falt til 610 fra 810 uten at jeg visste fordi jeg hadde krav mot meg for en $ 8 ubetalt strømregning fra tre år siden! Hvorfor verktøyet selskapet ikke bare ringe eller e-post meg for $ 8 dollar er utenfor meg. Blandingen oppnådde nesten min boliglånsfinansiering i sin tredje måned. Hvis jeg sjekket tidligere, kunne jeg ha unngått hjerteinfarkt.

Federal Trade Commission gjorde en åtteårig studie som viser at 25% av alle kredittrapporter har noen type feil som kan påvirke sjansene dine for å få et lån, en leilighet eller til og med en jobb.

Kredittfeil er som vanskelig å oppdage bugs som sakte spiser bort ved din økonomiske styrke til en dag de kremer deg når du trenger penger mest. Det er godt å sjekke en gang i året, akkurat som det er godt å få en årlig fysisk etter fylte 35 år. Du vet aldri hva som vokser inntil det er for sent.

Oppdatert for 2018 og utover.

Anbefalt: