En venn av meg spurte meg nylig et flott spørsmål som jeg gjetter mange foreldre kjører inn i:

"Hva skal du gjøre med pengene du mottar for barnets bursdag eller annen spesiell anledning? Foreløpig har vi våre sitter i sparekontoer og gjør ingenting med / for barna midler. Skal vi investere det for dem? Hvis ja, hvordan skal vi investere det? Skal vi også prøve å styre slektninger vekk fra sjekker og inn i noe mer gunstig for barnet som en 529-konto, obligasjoner osv.? "

Vel, min venn ... Jeg tror du tar $ 50 og går ned til et lokalt bryggeri for å belønne deg selv for å være en far og for å støtte lokaløkonomien ...

Hva er det? Har du en samvittighet, sier du? Damn ...

Det er et interessant spørsmål av noen grunner:

  • Hvis barnet ditt er ung nok, er det sannsynligvis ikke bruk for pengene i mange år, kanskje tiår. Du må sette det et sted.
  • På grunn av de erosive effektene av inflasjon kan $ 100 i dag være en brøkdel av det beløpet om 20 år, hvis ikke investert riktig. Dessverre betyr det at du har litt arbeid foran deg. Å sette pengene i et hull i bakken er ikke en løsning.
  • Investeringshandel eller kjøp av avgifter kan virkelig kutte inn på avkastning, og det å gå gjennom prosessen med handel på tilfeldige små gaver kan være tungvint.
  • Sparekontoer og CD-er har tjent en svak avkastning på rundt 1% i år og vil i overskuelig fremtid. Det er bedre enn å kaste gaven inn i en spargris i 20 år, men ikke så mye.
  • Kan du virkelig spørre en sjenerøs gifter, "Ja, jeg skal trenge deg til å ta denne sjekken tilbake og returnere med en statsobligasjon i stedet, mmmkay?"?

Hvor å sette dine barns gavepenger

Jeg har ikke barn. Men her er min tankeprosess:

Utenfor kanskje besteforeldrene som har gjort det kjent at de vil gjøre en tradisjon eller gi et stort klumpsummer, tror jeg ikke du virkelig har mye plass til å forhandle om hvilket format gaveen kommer inn. Det virker bare litt av unappreciative i beste fall, klebrig i verste fall.

Og vi har allerede konkludert med at det å holde penger i et hull i bakken i bakgården eller i et hull i bakken på en bank ikke er et alternativ (i hvert fall til renten går tilbake til nivåer som ikke blir drept av inflasjon).

Så det gir deg et par valg:

  1. Sett opp en forsørgerlig IRA for barnet og invester penger (Merk at barnet må ha tjent inntekt for å få en IRA).

  2. Sett opp en 529 Plan for barnets utdanning og invester penger.
  3. Sett opp en Coverdell Education Savings Account og invester penger.
  4. Invester pengene i en UHMA / UTMA-konto (uten skatt)
  5. Invester pengene i en langsiktig obligasjon.

La oss ta ut den siste. Obligasjonsutbyttene er egentlig ikke mye bedre enn de nevnte bankutbyttene for øyeblikket. Dette kan være et legitimt alternativ nedover veien, men akkurat nå er det et tapt forslag.

Så det forlater oss med ...

Custodial IRA vs 529 Plan vs Coverdell ESA vs UGMA / UTMA Beholdningskontoer for gavepenger

Du har kanskje lagt merke til at jeg nylig har dekket IRAs, UGMA / UTMA-kontoer, Coverdells og 529 Planer i detalj.

Det er fordi jeg fikk det tidligere spørsmålet og ikke hadde et godt svar. Min forskning førte meg til disse fire alternativene. Og jeg tror ikke det er ett riktig eller feil svar på hvilken type konto som er best for å sette barnets begavede penger inn.

Så bestemte jeg meg for å sette sammen følgende diagram for å hjelpe deg med å bestemme.

529 Forhåndsbetalt Plan529 Savings PlanCoverdell ESA Custodial IRAUGMA / UTMA-konto
Hva det er:Betal nå for fremtidig utdanning. Prisen på undervisning er låst inn til dagens priser.Investering står for utdanningsbesparelser. Utbetalinger som brukes av benefactor for utdanning. Investeringer valgt av staten.Selvstyrt investeringskonto (ligner en IRA). Bidra til og trekk ut velfærdsutdannelseskostnader.I utgangspunktet en Roth eller tradisjonell IRA for en mindre, drevet av en depotfører. Mindre må ha tjent inntekt til bruk.En ikke-IRA (ikke-pensjon) investeringskonto for mindreårige, drevet av en depotfører.
Maksimalt årlig bidrag:Avhenger av statens plan, vanligvis høy.Avhenger av statens plan, vanligvis høy.$2,000$5,500Ingen grense, men $ 14 000 (2017) eller $ 15 000 (2018) i året ($ 28 000 / $ 30 000 for et gift par arkivering i fellesskap) uten federal gaveavgift.
Aldersgrense:Aldersgrense variererIngenBidrag stopper ved 18 år. Må brukes eller overføres innen 30 år.Ingen, varemottaker fjernet når eieren ikke lenger er mindre, per statlig lov.Ingen, varemottaker fjernet når eieren ikke lenger er mindre, per statlig lov.
Inntektsgrense på bidrag:Ingen inntektsgrenser for bidragsytere.Ingen inntektsgrenser for bidragsytere.Når din AGI er over $ 220 000 som et ektepar eller $ 110 000 for andre, kan du ikke bidra (2017).Ja, se IRA inntektsgrenser.Ingen inntektsgrenser for bidragsytere.
Er bidragsskatt avdragsberettiget?Ikke fradragsberettiget på føderalt nivå, men er fradragsberettiget for enkelte stater.Ikke fradragsberettiget på føderalt nivå, men er fradragsberettiget for enkelte stater.Ikke fradragsberettiget på statlig eller føderalt nivå. Inntekter og uttak er skattefrie hvis de brukes til kvalifiserte utgifter.Se skatterådgiverNei
Når er inntektsskatt eller ikke?N / AInntekter og uttak er skattefrie hvis de brukes til kvalifiserte utgifter. Ellers gjelder skatt / bøter.Inntekter og uttak er skattefrie hvis de brukes til kvalifiserte utgifter. Ellers gjelder skatt / bøter.Skattet på distribusjon (Roth er skattefri) for tradisjonelle IRAs eller spesielle utelukkelser. Tidlige uttak med forbehold om mulig skatt / straff.Inntekter regnes som inntekt og skattes årlig.
Kontroll av uttak:Kontosaker / eierKontosaker / eierKontosaker / eierAlle som er flertallet, kan være depotfører til mindre mottaker når flertallet. Kun mottaker kan trekke seg tilbake.Alle som er flertallet, kan være depotfører til mindre mottaker når flertallet. Kun mottaker kan trekke seg tilbake.
Kan brukes mot (uten straff):Kvalifiserte etterutdanningskostnader.Kvalifiserte etterutdanningskostnader.Kvalifisert primær, videregående og etter videregående utdanningskostnader.Kvalifiserte spesielle unntak eller pensjonering (alder 59,5).Kan brukes når som helst uten straff
Finansiell hjelp innvirkning:Ikke vurdert student eiendel med mindre i mottakerens navn. Kan øke barnas potensielle finansiell støtte fordi foreldrene forventes å bare bidra med rundt 6% av sine midler til å finansiere høyskoleutdanning, i motsetning til barnets 35%.Ikke vurdert student eiendel med mindre i mottakerens navn. Kan øke barnas potensielle finansiell støtte fordi foreldrene forventes å bare bidra med rundt 6% av sine midler til å finansiere høyskoleutdanning, i motsetning til barnets 35%.Ikke vurdert student eiendel med mindre i mottakerens navn. Kan øke barnas potensielle finansiell støtte fordi foreldrene forventes å bare bidra med rundt 6% av sine midler til å finansiere høyskoleutdanning, i motsetning til barnets 35%.Den skattepliktige delen av uttak for utdanning blir behandlet som inntekt, noe som kan påvirke økonomisk støtte.Støttemodtager Kan redusere økonomisk støtte.
Overføring av mottaker?JaVanligvis ja, men varierer etter stat.Ja, mottaker må være under 30 år.Beholderstatus løftes når mottaker når flertall. Eieren kan da endre mottaker når som helst.UGMA / UTMA-status løftes når mottaker når flertallet. Eieren kan da endre mottaker når som helst.
Investeringsalternativer:Ingen investeringer.Forutbestemt av staten.Selvstyrt.Selvstyrt.Selvstyrt.

Hvis diagrammet ikke hjelper

Hvis du leter etter enkle løsninger, og diagrammet ikke kutter det for deg, her er hvordan jeg personlig ville håndtere dette:

  1. Hvis jeg sparer for utdanning, vil jeg sannsynligvis se nærmere på statens 529 planalternativer.
  2. Hvis jeg ikke sparer for utdanning, vil jeg sannsynligvis se nærmere på en varetekt Roth IRA.

Barn Gift Money Diskusjon:

  • Hvor plasserer du barnas gavepenger? og hvorfor?
  • Har du kommet inn i et scenario som ikke er fremhevet her som en forelder burde tenke på eller være bekymret for?

Kommentarer På Nettstedet:

Nyttig Informasjon Aug 19 2019