Refinansiering et boliglån kan være en stor kostnadsbesparende for villaeiere.

Og akkurat nå kan det fortsatt være en fin tid å refinansiere.

For en liten historie, før den store 2008-boligkrasjen, hadde føderalbanken startet raskt å skli den føderale fondens effektive rente. Prisen gikk fra 6,25% helt ned til 0,5%. Denne satsen er direkte knyttet til den prisen som bankene tar på sine primære kunder (hovedrenten), ved å legge til ~ 3%. Prime rate er direkte korrelert med boliglånsrenten. Dette førte til at bankene reduserte rentenivået på 15 og 30 år ned til historisk lavkonjunktur på henholdsvis 3% og 4%.

Vi har siden sett en liten sprett tilbake de siste månedene i boliglånsrenten, men de er fortsatt nær historiske nedturer, på 3,38% (15 år) og 4,48% (30 år). Og alt annet er like, refinansiere priser er omtrent det samme som faste boligrenter på hjemmekjøp.

Så hvis du hadde finansiert ditt opprinnelige boliglån før eller under den store rentenivået som skjedde i 2007 og 2008, kan du stå for å spare mange rentebetalinger ved å refinansiere på dette tidspunktet.

Er det nå en god tid å refinansiere? Generelt, ja. Men du må først vurdere din egen situasjon.

Refinansieringsvariabler for boliglån

Det er en rekke variabler man må vurdere når man bestemmer om og når man skal refinansiere:

  1. hvor mye lengre har du tenkt å bo i hjemmet?
  2. hvor sikker er jobben din (som påvirker # 1)?
  3. hvordan er din kreditt sammenlignet med når du opprinnelig tok ut boliglånet ditt? Dette påvirker # 4.
  4. hva er din nåværende boligrente, og hvilken rente kan du refinansiere på?
  5. hvor mye er sluttkursene på refinansiering?

Fra disse variablene kan du da bestemme refinansieringsbrudds-punktet, og hvis du tror at du vil kunne nå det.

Refinansér Break-Even Point

En refinansiering av break-even-punkt er hvor mange måneder det vil ta deg for å hente kostnadene ved refinansieringen.

For å beregne break-even, del den totale kostnaden for refinansiering med det beløpet du vil spare på boliglånet ditt hver måned (alt annet er like). Det resulterende tallet er lengden på tid, i måneder, som det vil ta for å bryte jevn.

Så:

Refinansieringskostnader ÷ månedlig besparelse = refinansiere break-even punkt (i måneder)

Du kan regne ut de månedlige besparelsene ved å bruke en refinansiekalkulator for å sammenligne ditt nåværende lån til et refinansiert lån.

Hvis tidsperioden du kommer til å være i hjemmet ditt overskuelig og komfortabelt, overstiger refinansieringen din, er det nok en god tid å refinansiere.

Den andre variabelen er hvor refinansieringsrenten er på. Ser historisk og til prime rate, kan prisene gå litt nedover herfra, men ikke mye lavere. De kan imidlertid gå mye høyere de neste årene.

HARPE

Hvis du ikke har refinansiert siden 31. mai 2009, har du et boliglån som ble finansiert av Freddie Mac eller Fannie Mae, og du har et LTV (lån til verdi) på over 80% - så kan du se på Hjemmet Affordability Refinance Program (HARP) berettigelse.

HARP er regjeringsprogram designet for å tillate de som er under vann (negativ egenkapital, eller som skyldes mer enn lånebeløpet) i hjemmet for å refinansiere uten å måtte betale privat boligforsikring eller PMI.

Når IKKE å refinansiere

Det er gode grunner til å refinansiere. Nemlig, hvis du kan kutte renten din, bli låst inn til en fast rente mot justerbar rente, bli kvitt PMI, reduser dine totale rentebetalinger over lånets levetid, eller reduser lånets lengde - du får min full velsignelse.

Det er også noen dårlige grunner til å refinansiere.

Jeg er ikke en stor fan av å bruke en refinansiering for å forlenge lengden på et lån for å redusere månedlige utbetalinger. På den måten besvimter dette hva som skal være den sanne hensikten med refinansiering - å redusere din totale gjeld og betale den raskere.

Faktisk, hvis du har råd til å bruke et boliglån refinansiere som en mulighet til å flytte fra en 30 år boliglån til en 15 eller 10-årig boliglån, gjør det! Du vil få en enda lavere rente, og redusere levetiden rente betalt på lånet enda lenger.

Eller bare betale på boliglånet ditt tidlig og vær ferdig med det!

Refinansiering med sikte på å tappe egenkapitalen til å bli brukt til andre formål, beseirer også den sanne ånden i refinansiering. Hvis gjort på en måte som gjør at du umiddelbart kan betale enda høyere rentegjeld, kan det være fornuftig. Men hvis gjort for å forbedre kjøkkenet ditt, ta en ferie eller finansiere mer forbruksgjeld - glem det.

Refinansieringsdiskusjon:

  • Har du noen gang refinansiert? Hvor mye lagret du og hvilken refinansieringsrente låste du inn?
  • Del din refinansieringshistorie, hvorfor du gjorde det, og erfaringene du har lært.

Kommentarer På Nettstedet:

Nyttig Informasjon May 23 2019